Банки помогут проблемным клиентам - Эпиграф.инфо

wrapper

Задолженность граждан перед банками растёт опережающими темпами второй год. Как считают коллекторы, к концу года каждый третий кредит в стране будет проблемным. Видя ухудшение ситуации, банки решились на радикальные меры помощи своим заёмщикам: кто?то проводит акции по прощению пеней и штрафов, кто?то максимально растягивает сроки кредитов, кто?то даёт длительную отсрочку по основным платежам. От проблемных клиентов же банки ждут одного – чтобы те были готовы гасить задолженность.

Взгляд коллектора
По данным компании «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН», темпы роста просроченной задолженности физических лиц перед банками достигли рекордного показателя. Если по итогам 2014 года «просрочка» выросла на 51?%, до 666,2 млрд?руб., то за I ?квартал 2015 года – уже на 13,4 ?%, до 754,9 ?млрд?руб. По статистике, сегодня каждый пятый россиянин имеет проблемный кредит, аналитики прогнозируют, что к концу года проблемы с выплатами будут уже у каждого третьего заёмщика. Основные причины, на которые ссылаются должники при опросе – резкое ухудшение материального положения (38?%), потеря работы (около 20?%), сокращение заработной платы (15?%).

Президент «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елена Докучаева отметила, что многие граждане в настоящее время не справляются с долговой нагрузкой. «Сегодня средний банковский заёмщик в России до 45?% своего ежемесячного дохода тратит на ежемесячный платёж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50?%, а доля платежа в размере 35–36? % в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заёмщика на «просрочку». Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заёмщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно. Безусловно, некоторым должникам сможет помочь закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу уже 1 июля. Однако воспользоваться такой возможностью смогут далеко не все. Большинству же проблемных заёмщиков придётся искать решение проблемы вместе со своим кредитором, в том числе – договариваться о реструктуризации в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита в ежемесячных расходах. Как показывают результаты опроса агентства, должники 2015 года – это, как правило, добросовестные заёмщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями разного характера (от снижения доходов до потери работы)», – пояснила она.

Взгляд банкира
Ситуация с «просрочкой» беспокоит банки. Так как по уровню «просрочки» регулятор оценивает показатель качества кредитного портфеля и показатель надёжности кредитной организации. «Под любую «просрочку» банк создаёт резервы, которые влияют на прибыль (рост резервов уменьшает прибыль банка, так как резервы – это, в первую очередь, расходы банка) и капитал банка (рост резервов уменьшает норматив достаточности капитала, который характеризует способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счёт). Поэтому при росте «просрочки» банк ужесточает кредитную политику, чтобы повысить качество кредитного портфеля», – поясняет председатель правления Росгосстрах Банка Алла Масленникова.

«Естественно, что все банки ужесточают кредитную политику в условиях роста «просрочки». Но в данный момент большое влияние оказывает и сложная экономическая ситуация в стране, поэтому банки подходят к заёмщикам более взвешенно, обращая внимание на уже имеющуюся кредитную нагрузку, сокращают линейку необеспеченных продуктов, строже подходят к кредитной истории», – добавляет начальник управления безопасности банка «Акцепт» Павел Мамонтов.
Второе, с чем приходится работать банку – это выбор способа для снижения «просрочки». Главное, чтобы этот метод позволял погасить проблемную задолженность и снизить дефолтность портфеля.

Однако не любой ценой.
Поэтому изначально большинство банков готовы идти навстречу заёмщику. Ведь шаги по скорейшей ликвидации просроченной задолженности выгодны, в первую очередь, кредитным учреждениям. Сначала в дело идут все возможные превентивные методы: рассылка писем, телефонные звонки, поиски схем для реструктуризации или рефинансирования долга, и др. Далее банк решает для себя более сложную задачу: если вероятность оплаты долга достаточно высока, а затраты на его взыскание минимальны, банк предпочитает вопросы с задолженностью решать собственными силами.

Чем старше долг и ниже вероятность возврата, тем скорее банк пойдёт на то чтобы продать проблемную задолженность коллекторскому агентству.
«Долги коллекторским агентствам продают, как правило, крупные банки, у которых большой объём просроченной задолженности, для работы с которой, соответственно, нужен огромный штат сотрудников, поэтому их проще продать коллекторам. Некрупные банки, такие как «Акцепт», в отличие от сетевых федеральных банков, индивидуально подходят к каждому заёмщику, стараясь помочь и совместными усилиями выбраться из сложной ситуации. К примеру, если у заёмщика накопилось большое количество штрафов, а жизненная ситуация улучшилась и он может обслуживать кредит, то банк значительно, очень значительно снижает набежавшие за период неуплаты штрафные санкции, до 90–100?%», – рассказывает о преимуществах небольших кредитных организаций П. Мамонтов.

Методы погашения проблемных кредитов
«Наиболее эффективный метод в случае возникновения проблем с платежеспособностью заёмщика – конечно же, реструктуризация и активная помощь заёмщику, попавшему в проблемную ситуацию», – уверена А. Масленникова. – «В данном направлении мы всячески стараемся идти навстречу клиенту. Традиционно несколько раз в год банк проводит различные клиентские акции, направленные на стимулирование погашения проблемной задолженности. В рамках акций банк обычно идёт навстречу клиенту, предлагая погасить задолженность со значительным дисконтом. Опираясь на положительный опыт реализации, мы проводим её уже несколько лет. При этом по сравнению с предыдущим годом количество участников по последней акции выросло более чем в пять раз, что говорит о росте финансовой ответственности заёмщиков и о том, что банк движется в правильном направлении. Помимо различных акций, в банке действует полноценная программа реструктуризации кредитной задолженности, которой заёмщик может воспользоваться при возникновении материальных затруднений», – пояснила эксперт.

Всегда предлагается реструктуризация и в Сбербанке. «Правда, если у клиента есть желание и возможности её оплачивать», – подчёркивает директор управления по работе с проблемной задолженностью Сибирскгого банка ОАО «Сбербанк России» Олег Новичонок. – «Количество проводимых реструктуризаций растёт. Главное – финансовая грамотность населения и чёткое понимание последствий плохого обслуживания долгов. В то же время, если у должника нет работы, вероятность реструктуризации по сравнению с трудоустроенным задолжником очень низка», – уточняет спикер.

«Самое главное в такой ситуации – не терять связь с банком, ведь банк – финансовая организация, заинтересованная в помощи клиенту (выдать кредит, установить партнёрские отношения, разрешить любую трудную ситуацию, в которой оказался клиент). Необходимо заранее сообщить банку о невозможности платить по своим обязательствам, показав свою открытость и конструктивный подход. Банк может предложить варианты реструктуризации долга (продление срока договора для уменьшения ежемесячных платежей, отсрочка по выплате основного долга, например, на время поиска новой работы, и др.). Эти вопросы решаются с банком индивидуально, так как любой кредитор заинтересован в том, чтобы клиент вернулся в правовое поле и продолжил платить по графику. Худшей тактикой для заёмщика нередко становится сознательное уклонение от общения с представителями банка, поиск «правды» и помощи на стороне. В таком случае долг только растёт, происходит начисление штрафов и результат оборачивается худшим сценарием для должника», – описывает ситуацию директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

В Бинбанке, как рассказал начальник управления по работе с проблемными активами Николай Вялов, заёмщикам, готовым погасить просроченную задолженность по основному долгу и процентам, банк готов амнистировать начисленные пени. «Данное предложение работает в Бинбанке на постоянной основе более двух лет. В целом для снижения нагрузки заёмщикам могут быть предложены различные варианты реструктуризации задолженности. Однако, если у заёмщика кредитная нагрузка превышает доходы, то не поможет ни один из вариантов реструктуризации, и это понимают как заёмщики, так и сотрудники банков, но заявления от таких заёмщиков продолжают поступать», – говорит Н. Вялов.

Директор Новосибирского филиала Банка Москвы Вячеслав Брюханов рассказывает, что для своих клиентов банк нашел ещё один выход:
«Сложная ситуация в экономике заставила кредитные организации оперативно реагировать на происходящее. Большинство мер носило негативный характер – повышались процентные ставки, ужесточались условия кредитования розничных клиентов. Адаптируясь к новым условиям, мы решили позаботиться о наших действующих клиентах-заёмщиках, т.?к. растут расходы на повседневные траты, также велик риск снижения или потери дохода. Поэтому мы запустили масштабную кампанию по снижению ежемесячных платежей по кредитам, помогая нашим клиентам легче пережить непростые времена.

Специальная программа поддержки своих розничных заёмщиков «Снижение платежа» подразумевает возможность снижения платежа от 20 до 50?% при увеличении срока кредита и определяется индивидуально для каждого клиента. Для оформления изменений не требуется дополнительных документов и подтверждений, только паспорт.
При этом всегда сохраняется возможность частичного или полного погашения кредита, а также положительная кредитная история клиента. В то же время мы не рекомендуем накапливать клиентам такой «стаж просрочки». При возникновении проблем сразу, на начальном этапе, старайтесь сообщать о трудностях сотрудникам банка.
Так как любой диалог можно выстроить на желании идти на контакт с банком и искать пути и возможности», – советует банкир.

Тем не менее, в Росгосстрах Банке думают, что работать можно с должниками с любым, даже многомесячным сроком задолженности. Банк может пересмотреть кредитные условия по договору по нескольким разработанным схемам. Программы реструктуризации, которые банк может предложить, зависят от срока и суммы просроченной задолженности, единовременного или частичного её погашения и прочих индивидуальных условий. Клиент может обратиться в банк с просьбой увеличить срок предоставления отсрочки по уплате основного долга до шести месяцев c одновременной пролонгацией кредита на срок действия льготных условий. Предусмотрена возможность увеличить срок погашения кредита (не более максимально возможного по действующей программе кредитования) при изменении процентной ставки. Заёмщику также может быть снижен размер неустойки, прощены пени и штрафные санкции. И, наконец, введён новый вид реструктуризации – приостановление начисления неустойки. «Возможность проведения реструктуризации задолженности предусмотрена по всем видам кредитных продуктов. Главное, чтобы клиент бы готов сотрудничать с банком и искать пути взаимодействия», – напоминает А. Масленникова.

Ольга Еренкова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.