Ключевая ставка стимулирует сбережение - Эпиграф.инфо

wrapper

Население вернуло доверие банкам. Объёмы депозитов в банках страны растут. Этому способствовало и само государство: резкий рост ключевой ставки повысил доходность депозитов. Однако ЦБ уже начал постепенное снижение ставки, а это значит, что доходность вкладов также неизбежно понизится. Пока же банки готовы предложить клиентам разнообразные стратегии сбережений.

 

Ключевая ставка

Конец прошлого года был нервным для банков. На фоне дешевеющего рубля и растущей инфляции банки столкнулись с заметным оттоком средств клиентов. Однако резкое увеличение ключевой ставки – до 17% – привело к росту ставок по депозитам и положительной реакции вкладчиков. Они снова понесли деньги в банки. «В середине декабря после действий Центрального Банка по повышению ключевой ставки до 17% изменилась тенденция по привлечению срочных рублевых вкладов – многие банки существенно повысили ставки. В некоторых их размер доходил до уровня 18–22% годовых. Данные меры позволили банкам привлечь внимание потенциальных клиентов», – вспоминает Андрей Третьяков, региональный директор Западно-Сибирского филиала Росбанка.

02 03

Ключевая ставка ЦБ – основной индикатор стоимости денег в экономике. И при привлечении, и при размещении ресурсов банки принимают ключевую ставку ЦБ за основной ориентир. Повышение ключевой ставки ведёт к росту стоимости кредитных ресурсов, одновременно повышая ставки коммерческих банков по вкладам. Это и наблюдалось на рынке после резкого – с 10,5% до 17% скачка ключевой ставки в декабре. Понижение ставки до 15% привело к обратному движению по депозитным ставкам банков. Снижение ключевой ставки ещё на 1% с 13 марта приведёт к тому, что доходность вновь открываемых депозитов также понизится.
Что касается прогнозов, то тренд на снижение ставок ужё идет. Да и изначально, повышая ставки по срочным вкладам, банки рассматривали резкое увеличение ключевой ставки как временное явление, ожидая дальнейшей корректировки. В итоге высокие ставки по вкладам сегодня характерны для вкладов на период не более 3 месяцев.

Сберегательный тренд

Всего, по данным ЦБ, на 1 января этого года объём банковских вкладов населения превысил 18,55 трлн руб. Только за IV квартал сумма депозитов выросла на 7,3%. В целом за весь 2014 г. объём вкладов физических лиц в банках вырос на 9,4%. Доля депозитов в иностранной валюте на 1 января в общем их объёме составила 26,1%.

Что касается этого года, то, как заметила директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-банка Марина Кокоулина, банки не ждут в 2015 году ни резкого сокращения притока, ни резкого прироста. «Это подтверждается и статисткой января: объём розничных вкладов в рублях в январе снизился на 1%, что можно оценить как хороший результат для января с традиционным оттоком 2%. Мы ожидаем в 2015 г. притока розничных депозитов на уровне 7%. Поведенческие стереотипы стабильны, их изменения не происходят за несколько месяцев. Клиенты с выраженной сберегательной моделью не станут тратить все деньги в эмоциональном порыве. И, как мы видим уже сейчас, покупка электроники и бытовой техники «про запас» принесла разочарование: скорость морального устаревания электронных девайсов заметно опережает инфляцию. А ставки депозитов на длительном временном горизонте компенсируют инфляцию», – рассказывает она.

Дополнительной привлекательности и надёжности депозитам прибавили и законотворческие инициативы: повышение страхового возмещения по вкладам до 1,4 млн руб. и поправки в налоговых кодекс по льготному налогообложению процентных доходов по вкладам вернули доверие вкладчиков кредитным учреждениям. В итоге банки в начале года заметили рост депозитных портфелей.

«С реакцией клиентов на валютные колебания в декабре 2014 года мы справились без каких-либо проблем. Новосибирский филиал Россельхозбанка не отказал ни одному клиенту в выдаче его собственных средств. Подобное уважительное отношение к решению вкладчиков забрать свои деньги привело к тому, что уже к началу 2015 года мы получили приток средств, а за первые два месяца 2015 года и прирост ресурсной базы», – поделился наблюдениями директор Новосибирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Станислав Тишуров.
Одной из причин возвращения вкладчиков в банки можно назвать и возросшую финансовую грамотность населения. «Вкладчики тщательнее вникают в условия вкладов, задают больше конкретных вопросов, просят разъяснить разницу между теми или иными депозитными продуктами в зависимости от целей вложения, уточняют информацию по банку (показатели, рейтинги)», – рассказывает директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин.

Да и в целом в ситуациях неопределённости, как считают эксперты, сберегательная стратегия работает на клиента. «Сберегательный тип поведения частично выгоден всегда. Стратегия формирования финансовой подушки безопасности – это единственный способ для частного лица минимизировать риски от потенциально неблагоприятных обстоятельств, таких как потеря работы или снижение дохода», – уверена исполнительный директор регионального центра «Сибирский» АО «Райффайзенбанк» Анна Тихонова.

Выгодные предложения

Управляющий Сибирским филиалом ПАО «Промсвязьбанк» Константин Каменщиков уверен, что в этом году банки предлагают своим клиентам довольно привлекательные ставки по вкладам – как в рублях, так и в иностранной валюте. Например, Промсвязьбанк предлагает вклад «Щедрый процент» с максимальной процентной ставкой 14% (от одного месяца до года). «В сложившихся условиях размещение сбережений в срочные вклады по-прежнему остаётся наиболее оптимальным инструментом сохранения средств. При этом мы рекомендуем комплексно подходить к размещению сбережений: часть средств, примерно 2/3, фиксировать на максимальные ставки, которые предлагают банки, в том числе в рамках сезонных акций, а оставшиеся средства – 1/3 сбережений – размещать на приходно-расходные вклады или накопительные счета. Эти сберегательные инструменты менее доходны, но позволяют вкладчикам свободно управлять своими сбережениями: пополнять и снимать часть средств без потери начисленных процентов», – поясняет эксперт.

02 05-1

По мнению операционного директора банка «Акцепт» Юлии Бабиной, в условиях нестабильной ситуации по прогнозам курсов валют хорошим выбором оказываются мультивалютные вклады, позволяющие быстро и без потерь производить конверсионные операции между счетами в рамках одного договора вклада в течение всего срока вклада. Этот инструмент может увеличить конечный процент дохода – за счёт грамотного использования валютных колебаний, позволяет нивелировать риски изменений курсов – за счёт распределения сбережений по разным валютным счетам («в разных корзинах»). Мы имеем во вкладной линейке такой инструмент для наших клиентов.

Руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Оносова полностью поддерживает коллег в том, что личные портфели вкладчикам лучше диверсифицировать, но также считает, что не стоит пренебрегать и традиционным советом – размещать деньги в той валюте, в которой их собираются потом потратить.

Региональный директор Западно-Сибирского филиала Росбанка Андрей Третьяков думает, что оптимальным способом сохранения сбережений с учётом текущей экономической ситуации может стать распределение накоплений в разные инвестиционные инструменты (вклады, инвестдепозиты, ПИФы, недвижимость) и по разным валютам. «Это минимизирует риски. В то же время значительную часть сбережений следует размещать во вкладах, являющихся единственными безрисковыми и ликвидными активами. К тому же с 1 января 2015 года до 1,4 млн руб. увеличился лимит страховых выплат по банковским вкладам», – напоминает он.

Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин отмечает, что рублёвые ставки на фоне стабилизации ситуации и снижения ключевой ставки ЦБ уже движутся в сторону снижения. «Пока ещё вкладчики могут поймать момент и разместить в некоторых банках вклады по ставкам в 17–19% годовых. Однако эти выгодные условия – ненадолго. Поэтому вкладчикам, желающим зафиксировать повышенный процент, стоит поторопиться. Если говорить о привлекательности депозитов с точки зрения выбора валюты, то всё зависит от того, хотите ли вы максимизировать процентный доход (вклады в рублях) или снизить риски связанные с колебанием курса (вклады в валюте). Если вы нацелены в большей степени на сбережения и ваша основная цель – сохранить средства, рекомендуем разделить вклады на две или даже три части (рубли – 40%, доллары и евро – по 30%). А если вы нацелены на больший процентный доход, то это рублёвый вклад с максимальной процентной ставкой», – подробно описывает стратегию для вкладчиков А. Борискин.

В Банке Москвы рекомендуют открыть несколько вкладов или как минимум два. «Один вклад с максимально высокой ставкой, но без возможности пополнения и досрочного снятия средств без потери процентов. Другой – с возможность пополнения и снятия средств в случае необходимости. Оптимальный срок – один год», – считает замдиректора Новосибирского филиала Банка Москвы Елена Зайцева.

В Райффайзенбанке клиентам готовы предложить депозиты по ставке до 13,36% годовых.
Альфа-Банк в 2015, как и всегда, предлагает широкую линейку вкладов. При этом Марина Кокоулина советует иметь бивалютную корзину депозитов, чтобы не испытывать психологического дискомфорта в случае значительного изменения курса рубля в ту или иную сторону. Сбалансированная корзина позволяет клиентам банка получать стабильный доход, несмотря на турбулентность валютных рынков.

Конечно, все банки заинтересованы в привлечении вкладчиков в условиях, когда доступ к фондированию на зарубежных финансовых рынках затруднён. Именно поэтому эксперты единодушно считают, что вкладчикам стоит поспешить с размещением средства на выгодных условиях. ЦБ как регулятор рынка наверняка и дальше продолжит постепенно снижать ключевую ставку. Это необходимо, чтобы не допустить рецессии и поддержать реальный сектор, для которого при высокой ключевой ставке кредиты становятся слишком дорогими. У вкладчиков же есть несколько месяцев, чтобы попытаться заработать на высоких ставках.

Ольга Еренкова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.