В погоню за вкладчиком - Эпиграф.инфо

wrapper

Традиционное лекало используют банки для наращивания депозитного портфеля

Граждане стали меньше доверять банкам и реже размещать в них вклады. За 6 месяцев этого года объем вкладов населения в банках сократился на 74,3 млрд руб. В прошлом году в аналогичном периоде отмечался рост в 1,38 трлн руб. Банкиры видят причины снижения сберегательной активности в том, что рубль слабеет, доходы населения почти не растут. В этих условиях спроса на вклады значительно уменьшился.

 

Не выходя за рамки традиций

По данным Банка России, портфель вкладов в целом по банковской системе с начала года вырос всего на 1,8%. В прошлом году портфель вырос на 11,9%. В моменты уменьшения возможностей на рынке увеличивается конкуренция за ресурсы. Однако, чтобы завлечь вкладчика, банки редко используют нетривиальные ходы, хотя есть и такие примеры. Чаще политика строится вокруг традиционных маркетинговых и рекламных стратегий.

Так, в конце года в самый «сенокосный» период банки традиционно запускают сезонные вклады и увеличивают ставки. По этому пути пошли в Альфа-Банке. «С 01.10.14 г. мы увеличили ставки по вкладам. Изменения стратегии привлечения вкладов не планируется», – сообщил территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Денис Колов.

Ставку на подъем ставки решили сделать и в Банке Москвы. «Фондирование для банков и корпораций становится более дорогим. Это отражается на формировании нашего клиентского предложения. Кроме того, время борьбы за депозиты населения среди банков совпало с традиционным сезоном маркетинговой активности. Весна и осень – это пора, когда банки наиболее активно открывают новые депозитные предложения. На прошлой неделе Банк Москвы первым среди госбанков поднял ставки по депозитам. Также мы вывели на рынок сезонный вклад «Проценты на взлет», его можно открыть как в рублях, так и в иностранной валюте», – рассказал директор Новосибирского филиала Банка Москвы Вячеслав Брюханов.

«В плане привлечения средств граждан банки не особенно оригинальны, основными инструментамм продаж депозитных продуктов являются размер процентной ставки, приемлемые сроки размещения и возможность досрочного снятия без потери процентов. Маркетинговые акции, как правило, привязаны к сезонности или к круглым датам банков», – подтверждает мысль коллеги руководитель  Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции Банка УРАЛСИБ Максим Соколов.

Заместитель генерального директора ОАО «Новосибирский муниципальный банк», курирующий развитие розничного бизнеса Алексей Менщиков добавляет лишь, что сезонные предложения с повышенной доходностью стали внедряться активнее. «Практикуются стимулирующие акции с бонусами и подарками, которые способны на 20–30% и даже в разы поднять уровень продаж. Больше всего это касается краткосрочных вкладов, открываемых на 3–6 месяцев», – пояснил специалист.

Дополняя коллег, заместитель директора департамента розничного бизнеса Банка «Российский кредит» Виталий Масляев думает, что помимо активного использования наружной рекламы (баннеры, транспорт, метрополитен и т. п.), рекламы в Интернете, предложений с высокой процентной ставкой можно привлечь клиентов и дополнительными бонусами. Ими могут быть подарки ко вкладу в виде материальных и нематериальных поощрений, акции с предоставлением скидок на другие розничные продукты, такие как аренда банковских ячеек, и тому подобные.
В тоже время в МДМ Банке думают, что при разработке новых предложений для клиентов необходимо ориентироваться, прежде всего, на их пожелания и ожидания, а они могут быть очень разными. «Среди актуальных и востребованных услуг, которые банк предлагает бонусом при открытии некоторых вкладов через интернет-банк «МДМ-online» – автоматическое установление процентной ставки на 0,5% выше, чем при открытии в отделении банка», – рассказывает региональный директор по развитию розничного бизнеса Сибирского региона МДМ Банка Сергей Плавков.

«В условиях усиления конкуренции в сегменте привлечения вкладов физических лиц банки в этом году обновили депозитные линейки, повысили ставки, сделали условия более гибкими. В числе наших последних рекламных кампаний, ориентированных на привлечение внимания к депозитным продуктам, могу отметить продвижение онлайн-сервиса «Копите с нами!». Он позволяет планировать свои расходы и ставить амбициозные финансовые цели. За достижение этих целей клиент может получить от банка приятный бонус», – не без гордости заметил директор регионального центра «Сибирский» ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Почеснев.

У Транскапиталбанка есть свои «фишки». «Мы действуем в нескольких направлениях. Во-первых, мы регулярно представляем сезонные предложения на интересных условиях, актуальных для текущего момента. Например, сейчас у нас действует вклад «Осенний доход». Во-вторых, сегодня особую своевременность приобретают многие из наших постоянных предложений. Так, в основной линейке у нас есть практический уникальный для российского рынка вклад «Перспектива», являющийся структурным депозитом. Он позволяет зарабатывать на росте или падении отдельных индексов до 13%. В условиях большой волатильности этот продукт приобретает особый интерес», – надеется управляющий Новосибирским филиалом Наталья Ткачёва.

Однако директор Новосибирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Станислав Тишуров считает, что банкам не следует уповать только на рекламу и маркетинг. «В современной экономической ситуации большинство клиентов руководствуются не только величиной процентной ставки, но и деловой репутацией банка. Поэтому лучший метод привлечения вкладчиков – это способность банка обеспечить сохранность средств. В этой связи предпочтение отдается крупным федеральным банкам. К примеру, в Новосибирском филиале Россельхозбанка с начала 2014 года зафиксирован прирост вкладов более чем на 500 млн руб.», – отметил успехи своего банка С. Тишуров.

Куда нести деньги

Чистка банковской системы и, как следствие, массовый отзыв лицензий у банков, отнюдь не занимающих последние строчки в рейтингах, насторожили население. Однако банкиры считают, что действия регулятора не оказывают глобального влияния на финансовую систему страны. Они по-прежнему уверены: несмотря на снижение доверия со стороны вкладчиков, банки надежное место для хранения и приумножения денежных средств, как в близкой, так и в отдаленной перспективе.
«Доверие вкладчиков снизилось. Прирост новых вкладов, согласно статистике, в большей степени идет за счет старых вкладчиков. Уменьшается не только доля новых вкладчиков, но и общая сумма их депозитов. Этой осенью на рынке наблюдается и снижение доли крупных вкладов (свыше 1 млн руб.) в общем объеме средств физлиц. Крупные вкладчики стали разбивать вклады на суммы до 700 тыс. руб. или изымать средства из банковской системы, вкладывая их в недвижимость, перекладывая их в крупные банки с увеличением суммы, поскольку хорошие условия в банках из первых десятков можно получить только при очень крупных вкладах (несколько миллионов рублей)», – сетует председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев.

«Система выплат АСВ работает как часы. Прошлогодний страх и растерянность населения уже прошли. Для подавляющего большинства вкладчиков суммы гарантированы государством. Несмотря на то, что с начала 2014 года ЦБ отозвал лицензии у 66 кредитных организаций, что в два с лишним раза больше, чем за весь прошлый год (29), ажиотажа на рынке не ощущается. Видимо, все привыкли», – оппонирует М. Соколов.

Директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина согласна с этим утверждением. «На мой взгляд, говорить о снижении доверия вкладчиков к банкам не стоит. По сравнению с другими инвестиционными инструментами, которые доступны широким слоям населения (вложения в недвижимость, золото, ПИФы), банковские вклады независимо от срока размещения являются, пожалуй, самым надежным и практически безрисковым способом сохранения и преумножения накоплений и гарантируют клиенту получение фиксированной доходности», – напоминает она.

«Подавляющее большинство участников российского банковского рынка являются партнерами АСВ. Поэтому все вклады их клиентов до 700 тыс. руб. застрахованы и в случае отзыва лицензии и закрытия банка подлежат выплате клиенту в полном объеме. Что уже происходило не раз на нашем рынке в связи с многочисленными отзывами лицензий у ряда банков. Большинство аналитиков полагают, что это сейчас вряд ли как-то существенно скажется на уровне доверия вкладчиков к банковской системе в целом. Это уже пройдено и в конце минувшего года, и в начале нынешнего», – поддерживает коллег вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников.

«Доверие вкладчиков к банку «Взаимодействие» не снижается. Мы – новосибирский банк, и, в отличие от гигантов рынка, являемся более гибкими в скорости принятий решений, в индивидуальном подходе к клиенту. Данное преимущество позволяет нам привлекать как физических, так и юридических лиц, и занимать определенную нишу на банковском рынке более 20 лет. Что касается отзыва лицензий у ряда банков, то это никак не повлияло на работу АСВ, в очередной раз подтвердив его надежность. При наступлении страхового случая вкладчик может получить страховое возмещение через две недели в сумме до 700000 руб. вне зависимости от срока размещения вклада», – отметает сомнения в надежности системы первый заместитель председателя правления ООО КБ «Взаимодействие» Сергей Беспалов.

19 5 expert «Недоверие в целом к банкам растет, в первую очередь, за счет увеличивающегося количествава отзывов лицензий у частных банков, все чаще предлагающих сверхвысокие ставки. По оценке исследований ряда независимых источников, на таком информационном фоне в целом при выборе кредитной организации падает важность таких факторов оценки, как репутация банка и срок существования на рынке. В свою очередь, важность приобретает наличие у банка государственной поддержки», – отстаивает свою точку зрения В. Брюханов.

«В начале года вкладчики действительно отдавали предпочтение госбанкам, но на сегодняшний день ситуация немного изменилась: главные критерии при выборе банка для размещения денежных средств – это надежность кредитной организации и доходность по депозиту», – подчеркивает Сергей Плавков.

«Клиенты при выборе банка все чаще обращают внимание не только на условия по вкладам, но и на сам банк. На его рейтинги и позиции на рынке банковских услуг», – добавляет заместитель Виталий Масляев.

«Оздоровление банковской системы – давно назревший и необходимый для сохранения устойчивости системы процесс. Отзываются лицензии у банков, осуществляющих сомнительные операции, у банков, неэффективно ведущих бизнес, имевших проблемы с риск-менеджментом. И, с точки зрения клиента, очистка системы от ненадежных банков должна оцениваться положительно. Вместе с тем, до тех пор пока банковская система находится в процессе санации, клиентам необходимо осознавать риски размещения средств в ненадежных финансовых организаций. Следует отметить, что подавляющее большинство клиентов и до массового отзыва лицензий делали выбор в пользу более крупных и надежных банков (в 2013 г. около 85% депозитов было размещено в 30 крупнейших банках). И в текущих условиях ограничить выбор банка для размещения исключительно банками, имеющими максимальные рейтинги надежности от крупнейших международных рейтинговых агентств, – это единственно верная стратегия с точки зрения безопасности и гарантий сохранности собственных средств», – убеждает Д. Колов,
«Не думаю, что уместно говорить о надежности вкладов как таковых. Вопрос исключительно в надежности банков. На мой взгляд, клиентам, банков, входящих в число крупнейших в России, не стоит беспокоиться. Политика ЦБ в части оздоровления рынка финансовых услуг всем понятна. Люди осознают, какая категория банков находится в группе риска, а каким банкам можно доверять без лишних сомнений», – подытоживает А. Почеснев.

Заманчивы ли альтернативы

Привлекательность вкладов снизилась. Рынок ценных бумаг тоже не вдохновляет граждан: уже 10 месяцев подряд здесь наблюдается отток средств инвесторов. Тем не менее аналитики убеждены что несмотря на вроде бы неблагоприятное развитие событий на фондовм рынке заработать можно
«На фондовом рынке продаются и покупаются различные активы. А различным активам свойственна различная зависимость цены от внешних событий. То есть зарабатывать можно при любой ситуации во внешней среде. Однако для успешного инвестирования на фондовом рынке инвестору все же требуется глубокие знания и постоянное наблюдение за рынком», – предостерегает директор управления продаж и обслуживания в филиальной сети Сибирского банка «Сбербанка России» Елена Бородина.

«Все эти качества не требуются при вложении в паевые инвестиционные фонды. ПИФ – это корзина ценных бумаг, а пайщик – полноправный участник фондового рынка. Все операции с ценными бумагами и другими активами осуществляет управляющая компания, где работают профессиональные менеджеры. Клиенту необходимо лишь выбрать стратегию. К примеру, с начала 2014 года и по состоянию на 30.09.14 г. наилучший результат показал ПИФ «Сбербанк – Развивающиеся рынки». Стоимость пая данного фонда выросла с начала года на 24,5%. Сбербанк также предлагает так называемый структурный продукт. Исторически средняя доходность по данному виду размещения превышает ставку депозита не менее чем на 2%», – объяснила Е. Бородина.

Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский также полагает, что финансовый рынок сегодня предлагает большой спектр инвестиционных продуктов. «Существует довольно много брокерских компаний, при помощи которых любой желающий может попробовать свои силы в интернет-трейдинге ценными бумагами, как российских, так и зарубежных эмитентов. Но успех на этом поприще требует глубоких знаний и опыта в области экономики, финансов, статистического анализа и т. д. Более простыми инструментами можно назвать ПИФы и ОФБУ», – соглашается С. Дужинский со спикером Сбербанка. – «Управляющие компании сами формируют портфели ценных бумаг по разным факторам: отраслевым (нефтяная, электроэнергетика, потребительский сектор), привязанным к динамике различных индексов и так далее. Популярны металлические счета, которые фактически означают покупку определенного количества драгоценного металла без усилий на его хранение».

Однако банкиры не готовы взять на себя ответственность за то, как семьи будут решать вопрос сбережений. «Каждый должен решать для себя сам, исходя из собственных знаний и опыта. Многие россияне до сих пор чувствуют неуверенность при работе с «продвинутыми» финансовыми инструментами. Другие, наоборот, зная о том, что величина доходности прямо пропорциональна риску, считают, что степень риска при инвестировании в альтернативные банковским вкладам инструменты для них неприемлема. Именно поэтому до сих пор считается, что банковские вклады – наиболее простая и понятная форма инвестирования средств домашних хозяйств с гарантированной доходностью. Последние полтора года реальная доходность по ним находится в положительной области. Инфляция, по прогнозу правительства России, в 2014 году не превысит 7,5%, при этом максимальная ставка по вкладу доходит до 10–11% годовых», – подытожил С. Дужинский.

Деньгам от банка никуда не деться

Ожидания банкиров в отношении прироста депозитного портфеля если и оправдываются, то лишь отчасти. Но поскольку депозиты – базовый инструмент банковской деятельности, и, безусловно, востребованный клиентами и сейчас и в будущем, то прогнозы все же оптимистичны. Объемы рынка вновь начнут расти, и запаса роста хватит даже на начало года следующего.

«Отток вкладов в первом полугодии был не столь масштабным, чтобы повлечь долговременные последствия: объем средств частных лиц в банках за январь-июнь сократился лишь на 0,4%. Данные Банка России по результатам восьми месяцев 2014 года уже зафиксировали прирост депозитов физлиц на уровне 0,9%», – рассказывает А. Менщиков.

«Конец года является активным периодом для вкладчиков по сравнению с первыми тремя кварталами. Не будет исключением и четвертый квартал 2014. Рост портфеля депозитов физических лиц мы, несомненно, увидим, но полагаю, что это увеличение будет скромнее, чем в предыдущие годы», – осторожничает Г. Уткина.

«Мы не ждем полной отмены традиционного для декабря притока средств частных лиц. Но уровень притока будет зависеть от ожиданий клиентов, которые зависят от состояния глобальных рынков (и, в первую очередь, стабилизации цены на нефть), нормализации геополитической ситуации с возможными ослаблениями санкций», – выстраивает взаимозависимую цепочку прогнозов Д. Колов.
«С учетом тенденций рынка вкладов, сложившихся в первой половине года, объем вкладов физических лиц в 2014 г., на наш взгляд, может вырасти на 1,2–1,5 трлн руб. или на 7–9%», – дает точную оценку А. Фалев.
М. Соколов и вовсе считает, что несколько больший рост вкладов в IV квартале будет наблюдаться. «Бума ожидать не стоит. Существенные излишки средств население будет тратить на погашение имеющихся кредитов и на закупку импортных товаров», – не исключает он.

19 5 «В прошлые годы мы наблюдали тенденцию увеличения депозитного портфеля в четвертом квартале. В большей степени это связано с сезонным фактором. В этом году мы также готовимся к активности клиентов в преддверии Нового года и периоду выплат премий и бонусов. И гарантируем индивидуальный подход и качественное обслуживание», – пригласил С. Беспалов.

Наталья Ткачёва ожидает, что традиционное обилие интересных предложений от банков будет, даже возможно, большим чем обычно. «Однако в этом году не ожидается массовое получение премий и бонусов. Как следствие, прогноз по росту в 4-м квартале крайне консервативный. Полагаю, что положительная динамика будет, но бумом это вряд ли можно будет назвать», – констатирует она.

«Возможно, что такого «бума», как в конце прошлого года, нам наблюдать не придется. Но премии и бонусы никто пока не отменил. А человеку свойственно сохранять накопленные средства. Не всегда их размер позволяет осуществить покупку недвижимости, и т. п. Единственным защищенным государством инструментом сохранить денежные средства остаются срочные вклады физических лиц», – подталкивает к правильному решению получателей денежных средств В. Масляев.
«Рост объемов в конце квартала логичен и характерен для конца года. Кроме того, для вкладчиков сейчас наступает очень удачный момент – даже государственные банки повысили процентные ставки, и в этих условиях можно зафиксировать ставку на длительный срок», – находит дополнительные плюсы В. Брюханов.

Подводя итоги, можно отметить, что граждане-вкладчики заняли скорее выжидательную позицию. И прошлогоднего бума вкладов на фоне роста доходов ожидать преждевременно. Тем не менее, в кредитных учреждениях не теряют веры в то, что клиенты, даже тратя средства, все же часть из них захотят сохранить и откроют или пролонгируют депозит в банке. Заманчивые предложения уже на подходе.

Ольга Еренкова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.