Малый бизнес не отказывается от кредитов - Эпиграф.инфо

wrapper

Экономическая ситуация в стране пока не сильно снизила спрос на кредиты. Однако банки, не ожидая от экономики прорыва, делают ставку на формирование качественных кредитных портфелей и привлечение качественных заемщиков. А для этого хороши не только кредиты. Сервис, гибкий подход, дополнительные бонусы также могут повлиять на выбор потенциального клиента.

Отсутствия спроса не наблюдается

За 2013 год ВВП вырос всего на 1,3%, тогда как годом ранее – на 3,4%, промышленное производство и вовсе остановилось. Общее замедление темпов роста экономики не привело к заметному снижению спроса на кредиты. В прошлом году юридические лица и индивидуальные предприниматели в Новосибирской области взяли кредитов почти на 400 млрд руб.
Большинство опрошенных специалистов отметили, что новосибирские предприниматели остаются достаточно активными.

«Ситуация в 2013 году по сравнению с 2012 годом не изменилась. Количество выдаваемых кредитов остается на том же уровне, сумма запрашиваемых кредитов растет», – отмечает начальник отдела продаж малому бизнесу Сибирского банка Сбербанка Ольга Гринько.

«В начале нового года, как, впрочем, и в последнем квартале 2013 года, падения спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий малого и среднего бизнеса не наблюдается, – вторит коллеге Управляющий Сибирским филиалом ЗАО «Банк Интеза» Вячеслав Чехомов. – Есть сезонные колебания, есть некоторая осторожность предпринимателей при выборе банка-партнера: компании стали более внимательно изучать информацию о банке, его рейтингах и показателях. Прогнозируем, что потребность предприятий малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах в этом году сохранит положительную динамику, в среднем рост составит 10–15% по сравнению с прошлым годом».

Не изменился спрос на кредиты со стороны клиентов малого и среднего бизнеса за последние полгода и в ЛОКО-Банке. Бизнесмены продолжают искать новые ниши на существующих рынках и воплощать в жизнь абсолютно новые проекты. Мы ожидаем, что в ближайшее время спрос на кредиты останется на уровне предыдущего года», – уверенно прогнозирует директор Новосибирского филиала КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) Марина Гирина.

В «Райффайзенбанке» спрос на кредиты со стороны среднего и малого бизнеса является стабильно высоким на протяжении уже нескольких лет. Не изменился тренд и в прошлом году: прирост кредитного портфеля в сегменте «клиенты малого и микробизнеса» в 2013 году составил более 45%.
Взрывной рост спроса зафиксирован в новосибирском подразделении банка ВТБ. «По итогам 2013 года кредитный портфель банка ВТБ в Новосибирске в сегменте «средний бизнес» вырос в 20 раз. И произошло это, в основном, во второй половине прошлого года. Начало 2014 года продолжает эту тенденцию. Количество обращений не только не уменьшилось, но и постепенно увеличивается. Только за январь портфель по среднему бизнесу прирос на 300 млн руб. Активнее всего обращаются с кредитными заявками торговые организации, а также предприятия легкой промышленности», – похвастался руководитель дирекции банка ВТБ по Новосибирской области Олег Павликов.

В банке «Взаимодействие» констатировали, что динамика спроса изменилась несущественно, а вот структура заметно. «Практически обнулился спрос на открытие новых проектов, появился спрос в сегменте действующего бизнеса, который ранее не пользовался кредитами. Спрос на пополнение оборотных активов переместился в сторону рефинансирования действующих кредитов на более длинные сроки, нежели увеличение оборотных активов», – поделился наблюдениями первый заместитель Председателя Правления ООО КБ «Взаимодействие» Игорь Пантюхов

В то же время ряд опрошенных экспертов отмечает, что в секторе малого и среднего бизнеса есть тренд на снижение деловой активности. «Остановлены многие инвестиционные проекты, предприятия корректируют проекты развития на ближайшее будущее. Основная задача сейчас – обеспечить стабильное существование бизнеса и покрытие своих текущих расходов, в том числе и платежей по кредитам. Банки ощутили рост заявок на реструктуризацию кредитов, возросла потребность в рефинансировании. Клиенты малого и среднего бизнеса сейчас находятся в поиске дешевых кредитов, чтобы перекрыть дефицит оборотных средств. Как следствие, снизился уровень платежеспособности данного сегмента экономики в целом. Привлечь сейчас в банк качественного нового клиента – задача сложная», – посетовала заместитель начальника Управления регионального развития банка «Акцепт» Ольга Маврина.

«Конечно, компании, чья деятельность связана с производством, со значительными капвложениями, строительством, не чувствуют уверенности и не готовы инвестировать в долгосрочные проекты. В относительно выигрышном положении находятся компании, работающие на возобновляемый спрос. В Новосибирске, учитывая структуру городской экономики, – это розничная торговля, которая сохраняет положительную динамику темпов роста около 4%, и транспортные компании, работающие в сфере транспорта общего пользования», – дополняет коллегу заместитель начальника Управления малого бизнеса ОАО «Новосибирский муниципальный банк» Дмитрий Дугаров.

Риски не меняют структуру предложения

Раз не меняется спрос со стороны предпринимателей, то банки не видят необходимости модернизировать предложения для малых и средних предприятий. Но риски при кредитовании МСБ все же есть. Прежде всего это срок жизни небольших компаний. По статистике, трехлетний возрастной рубеж удается преодолеть немногим. Текущая экономическая ситуация может усилить эту тенденцию. А значит, может возрасти и просрочка по кредитам. Однако опрошенные эксперты полагают, что риски давно и прочно зашиты в существующих кредитных продуктах. Поэтому, если что-то и нужно менять в подходах банков к клиентам – то это более тщательно взвешивать либо отраслевую платежеспобность, либо возможности каждого конкретного предприятия своевременно рассчитываться за взятые взаймы средства.
«Наши требования к заемщикам, а они отличаются гибкостью подхода, остались прежними. Широкая линейка целевых и нецелевых кредитов для малого бизнеса действует в Новосибирском Муниципальном банке с 2012 года и остается базовой. Условия кредитования предусматривают различные сроки и схемы погашения, варианты обеспечения, возможно также беззалоговое кредитование на сумму до 3 млн руб.», – рассказывает Дмитрий Дугаров

Не предвидится, по словам Ольги Гринько, изменений в основной кредитной линейке в Сбербанке. «Тем не менее, мы разрабатываем продукты для узкоспециализированных клиентов – к примеру, в марте 2014 ожидается новое предложение для сельхозтоваропроизводителей. Сбербанк ценит долгосрочное сотрудничество, для постоянных клиентов мы предлагаем программу лояльности, включающую, в том числе, увеличение сроков кредитования», – разъясняет она.

Альфа Банк ежеквартально ревизует кредитную политику банка, что позволяет банку двигаться вместе с рынком. «За 3 года, по мере накопления статистики, мы поэтапно либерализовали политику кредитования, расширили линейку продуктов для бизнеса. Кроме кредита до 6 млн без залога на 3 года и овердрафта, мы предлагаем бизнесменам кредитные карты с лимитом до 750 тыс. руб., думаем об увеличении суммы кредитования», – описывает предложения банка начальник управления массового бизнеса филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Максим Куракулов.

Продукты из текущей линейки Банка «Интеза» представителей МСБ пользуются стабильным спросом, но кредитная организация посчитала необходимым запустить в конце прошлого года пакетные предложения для компаний этого сегмента. Пакеты разработаны с учетом различной специфики деятельности предприятий и позволяют клиентам приобретать необходимый набор услуг расчетно-кассового обслуживания по фиксированной цене.

Не планирует ничего менять радикально банк ВТБ. «Мы будем продолжать работать на тех же условиях, что и раньше. Как показывает опыт, сегмент среднего бизнеса наименее чувствителен к влиянию кризисных проявлений в экономике. Многие предприятия, созданные в середине – конце девяностых, пережили уже не один экономический кризис, научились грамотно управлять своими финансовыми потоками, перераспределять ресурсы в зависимости от рыночной ситуации», – не ведает сомнений Олег Павликов

Точно так же намерен действовать и ЛОКО-Банк. «Первоочередная задача банка сделать бизнес клиента при помощи дополнительного финансирования прибыльным. Существенных изменений продуктовой линейки в краткосрочном периоде мы не планируем, поскольку видим рост повторных обращений от клиентов. Это означает, что выбранный вектор – правильный, что мы угадали потребности клиентов. А качество риск-менеджмента позволяет нам купировать возможные риски в оценке залога или платежеспособности клиента еще на первоначальном этапе», – подчеркнула Марина Гирина.

В Банке «Акцепт» за последние полгода условия для клиентов ни в части ставок, ни в части требований к заемщикам и залогам не менялись. «Но, безусловно, принимая решение о выдаче кредита, банк оценивает ситуацию в разных отраслях экономики. С этой точки зрения банкам интересно кредитовать клиентов из отраслей, показывающих стабильный рост», – уточняет заместитель начальника Управления регионального развития банка Ольга Маврина.

«У нас и ранее был достаточно консервативный подход к оценке заемщика и его способности своевременно рассчитаться с банком. В текущих условиях мы ужесточили критерии, предъявляемые банком к платежеспособности клиентов и требования к источникам возврата кредитов», – подтверждает необходимость взвешенной оценки рисков Игорь Пантюхов.
Аналогичные подходы декларирует и офис СМП банка в Новосибирске. «Это значит, что не всякая компания может получить у нас кредит, но если заемщик готов приложить определенные усилия для доказательства своей платежеспособности, то он может рассчитывать на хорошую процентную ставку и качественное обслуживание в нашем банке», – уточняет директор офиса Константин Петухов.

А вот в «Райффайзенбанке», как сообщила заместитель директора регионального центра «Сибирский» по розничному и малому бизнесу банка Оксана Близняк, кредитная политика за последний год претерпела ряд существенных изменений. «Мы упростили процесс кредитования, увеличили скорость принятия решений по кредитным заявкам, максимальный срок кредитования достиг 10 лет, сумму финансирования без обеспечения также увеличилась до 10 млн руб., а вот процентные ставки снизились», – отметила она.

Знак качества для заемщика

Любой банк, выдавая кредит, питает надежду, что деньги будут выплачены в срок и в полном объеме. Если экономическая ситуация не позволит банкам нарастить кредитный портфель, несмотря на текущие цифры роста, то от борьбы за качество кредитного портфеля кредитные организации отказываться не намерены. Не исключено, что тем заемщикам, которые покажутся банкам «некачественными» в займах будет отказано.

«Действительно, сейчас банки усердно работают над улучшением качества активов и, в первую очередь, кредитного портфеля. Отмечу, что на рынке увеличилось и количество сделок по продаже плохих долгов. Для нас качественный заемщик – это клиент, обладающий хорошей кредитной историей (не обязательно у нас в банке), понятными и прозрачными финансовыми потоками (умеющий грамотно их распределять), опытом работы, хорошими залогами и так далее. При этом наш банк принципиально не участвует в различных «серых схемах». Поэтому мы готовы работать только с «белыми» клиентами, которые могут рассчитывать на различные преференции, – подчеркнул Константин Петухов
«Райффайзенбанк» всегда очень ответственно относился к проверке надежности клиентов и партнеров. Мы не стремимся улучшать качество заемщиков, так как в нашем банке оно всегда было на высоком уровне. Клиенты «Райффайзенбанка» – ответственные и надежные, они соблюдают законы и платят налоги. Что касается самого понятия «качество» в отношении заемщиков, то оно включает в себя несколько параметров. Если говорить об МСБ, то мы кредитуем компании, которые работают на рынке год и более, соблюдают законодательство РФ, выплачивают налоги, не участвуют в сомнительных сделках, могут подтвердить свою финансовую состоятельность. Если потенциальный клиент не отвечает требованиям банка, мы будем вынуждены ему отказать. Для нас качество всегда было важнее количества», – аргументировала заместитель директора регионального центра «Сибирский» по розничному и малому бизнесу ЗАО «Райффайзенбанк» Оксана Близняк.

«Качественный заемщик – заемщик, который способен рассчитаться в срок, даже при условии, что использование кредитных ресурсов не принесло ожидаемого финансового результата. Некачественному заемщику целесообразней отказать, нежели предлагать более жесткие условия, ведь он может на них согласиться, тогда риск невозврата возрастает еще больше», – описал позицию банка Игорь Пантюхов «Для нас качественный заемщик – это стабильно работающая компания, имеющая понятные планы развития и сложившиеся рынки сбыта. Конечно, учитываем и отраслевые риски. ВТБ по-прежнему делает ставку на средний региональный бизнес. Нам крайне интересны эффективные промышленные предприятия, региональные ритейлеры, прежде всего в формате дискаунтера, так как этот сегмент менее всего подвержен колебаниям спроса», – констатировал Олег Павликов.

«Мы предлагаем клиентам малого и среднего бизнеса продукты со стандартными условиями. В случае, если клиент не отвечает этим стандартным условиям, мы вынуждены отказать клиенту. Пока решение о кредите не приято, менеджеры банка активно взаимодействуют с клиентом: решают вопросы с залогом, возможности структурирования сделки. Если финансовое состояние потенциального заемщик оценивается банком как хорошее, то банк прилагает все усилия для того, чтобы сделка все же состоялась», – объясняет Ольга Маврина

Чем удержать заемщика

Количество качественных заемщиков на рынке ограничено, а конкуренция в банковском секторе Новосибирска достаточно жесткая. Она идет на пользу и банкам и клиентам. «Учитывая, что ценовая конкуренция между банками сейчас выражена не так сильно, банки соревнуются не столько в цене услуг, сколько в качестве обслуживания, скорости принятия решений и готовности индивидуально работать с каждым клиентом», – поясняет Константин Петухов.

Насыщенность кредитными учреждениями позволяет предприятиям сравнивать предлагаемые условия, анализировать тарифы, высчитывать место в рейтингах и, как следствие, повышать собственные требования к уровню обслуживания в банках.

В ответ банки нередко декларируют индивидуальный подход, который на деле способен предоставить не каждый. Расширяют ассортимент сопутствующих сервисов, проводят акции, обещают бонусы, используют иные инструменты, которые могут быть интересны и полезны бизнесу.

К примеру, бонус для постоянных клиентов от Банка «Акцепт» – это снижение ставки по кредитам для заемщиков, которые уже воспользовались кредитными продуктами банка и не допустили просроченной задолженности. «Немаловажно для клиента и наличие опытного специалиста в банке – человека, который достаточно хорошо разбирается в специфике бизнеса клиента и может подсказать наиболее оптимальный банковский продукт, особенно в период нестабильной экономической ситуации», – отмечает Ольга Маврина.

В «Альфа-Банке» считают важным формирование комфортной среды для предпринимателя при работе с банком. «Для этого мы разрабатываем и выпускаем удобные в использовании сервисы. У нас есть расчетный счет в телефоне, у нас есть консьерж для всех малых бизнесменов, у нас есть клуб клиентов с огромными скидками, сертификат на юридическое обслуживание для новых клиентов, электронная бухгалтерия, сервис по подготовке документов юрлиц к регистрации. Именно так мы боремся за потенциального клиента. Если клиенту с нами удобно, то и кредитоваться он будет дальше у нас», – уверен Максим Куракулов.

«Понятно, что число качественных заемщиков на рынке ограничено и именно их хотели бы видеть в качестве клиентов в каждом банке. Но, как правило, качественный клиент полностью удовлетворен своим банком. Когда партнерство организации и банка выходит на определенный уровень, взаимоотношения становятся выше ценовых преимуществ», – убеждена Марина Гирина.

А раз кардинально изменить цены услуг не представляется возможным, то основная борьба между банками за качественного клиента развернется в сфере клиентского сервиса: внедрение новых технологий, сокращение времени обработки операций, дополнительные выгоды для предпринимателей.
К примеру, в Сибирском банке Сбербанка для привлечения новых клиентов начали акцию «С новым банком». Условия предусматривают бесплатное открытие счета и подключение СбербанкБизнесОнл@йн при рефинансировании кредитов других банков.

В КБ «Взаимодействие» за счет снижения формализации процесса рассмотрения заявок и более детального изучения бизнеса заемщика готовы финансировать заемщиков с умеренным риском, которых по формальным критериям не готовы кредитовать другие банки.

Банк ВТБ видит свою задачу в том, чтобы, помимо увеличения кредитного портфеля, развивать транзакционный бизнес и повышать качество обслуживания клиентов.
Понимая, что не кредитом единым жив бизнес, и не для всякого бизнеса данный инструмент хорош, банки помимо займов готовы для удержания клиентов предлагать сектору МСБ иные способы финансирования деятельности.

«Среди представителей бизнеса есть те, кто даже при затяжном проседании рынка не сталкивается с дефицитом финансовых ресурсов. Скорее наоборот – свободные средства накапливаются в активах, а возможности для их вложения в текущей ситуации могут быть ограничены, – говорит Дмитрий Дугаров, – Поэтому у наших клиентов востребованы не только кредитные, но и депозитные продукты. Наша линейка включает депозиты, которые предполагают получение максимального дохода при размещении суммы в рублях, долларах США или евро на фиксированный срок, в том числе и короткий, а также депозиты, которые интересны дополнительными опциями по снятию части средств и пополнению счета.
«Сбербанк предлагает клиентам малого бизнеса такие механизмы финансирования как лизинг и ТЭФ (торгово-экспортное финансирование) – финансирование экспорта/импорта предприятий с привлечением иностранных банков», уточняет начальник отдела продаж малому бизнесу Сибирского банка Сбербанка Ольга Гринько

При недостатке финансирования или при нежелании изымать средства из оборота предприниматель готов подобрать наиболее подходящий способ финансирования, не обязательно кредит. «Можно воспользоваться и факторингом, и лизингом, и банковской гарантией, если для конкретных условий эти инструменты окажутся более эффективными. Предпринимателю совсем не обязательно разбираться во всех тонкостях банковских продуктов – профессионалы банка, изучив специфику бизнеса, дадут квалифицированное заключение и помогут выбрать нужный финансовый инструмент», – уверена Одьга Маврина.

«Мы исходим из того, что бизнесу важна не форма предоставления финансирования, а скорость, оперативность, легкость доступа к финансированию. Именно по этому пути мы идем, развивая линейку беззалоговых кредитов, которые сейчас предоставляем на срок до 3-х лет в сумме до 6 млн руб., что является одной из самых высоких сумм на рынке», – рассказывает о преимуществах своего предложения  Максим Куракулов.

Ольга Еренкова

04 5

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.