Жизнь на ипотечной тяге - Эпиграф.инфо

wrapper

Банки тщательнее фильтруют заемщиков

Рынок ипотечного кредитования является одним из перспективных направлений для большинства банков, работающих в Новосибирске, хотя количество благонадежных заемщиков, способных выплачивать кредиты, стремительно сокращается. За последние пару лет кредитная нагрузка на россиян практически удвоилась, достигнув в июле 2013 года 8,8?трлн?руб. Темпы роста среднедушевых доходов оставляют желать лучшего – по данным Росстата, за этот период рост составил лишь 22?%.труют заемщиков

 Как менеджмент новосибирских банков оценивает региональный рынок ипотеки, попыталась выяснить редакция газеты «Эпиграф». Редакция предложила кредитным учреждениям несколько вопросов для обсуждения:

1. В целом, как банк оценивает текущую привлекательность рынка ипотечного кредитования в Новосибирской области? Насколько активно банк намерен действовать на этом рынке? Насколько существенную роль будут играть ипотечные кредиты в запланированном банком росте розничного кредитного портфеля?

2. Как вы оцениваете уровень конкуренции? Какова, по вашей оценке, доля госбанков, возможно ли ее снижение в результате высокой активности со стороны других игроков?

3. Готовы ли вы снижать размер первоначального взноса? Сколько, на ваш взгляд, составляет порог взноса, при котором заемщик ответственно относится к обслуживанию своего кредита?

4. А требования к заемщикам – стоит ли смягчать (ведь цены на недвижимость стабилизировались, как и ситуация с безработицей)..?

5. Верно ли, что по сравнению с другими розничными кредитными продуктами ипотека – более рискованный продукт, а доходность по нему – ниже?

6. Согласны ли вы, что один из главных тормозов ипотеки – не высокие ставки и не жесткий отбор получателей кредита, а неуверенность потенциальных заемщиков в завтрашнем дне, в уровне своего благосостояния?

7. Какова позиция банка в отношении строящегося жилья. Готов ли ваш банк кредитовать то, чего еще нет?

 

2. По нашей оценке, доля банков с государственным участием составляет около 80?% от всех ипотечных сделок. Это вполне понятно, так как потенциальные клиенты больше доверяют стабильным, устойчивым банкам, которые существуют уже не один год, которые завоевали доверие своих клиентов. Ипотечный кредит – это очень серьезное событие в жизни человека, и даже во время жесткой конкуренции клиенты, приходя в банк ВТБ24, понимают, что им окажут самое лучшее обслуживание не только на сделке, но и на протяжении всего действия ипотечного кредита.

3. Конечно, для банка необходимо обеспечение при выдаче ипотечного кредита. Обеспечением является первоначальный взнос. По ипотечным программам банка ВТБ24?минимум составляет 10?%, но тогда необходимо дополнительное страхование риска невозврата ипотечного кредита. Как правило, это все?таки 20?% от стоимости жилья. В банке ВТБ24 действуют также программы, позволяющие получить ипотечный кредит практически без наличия собственных средств – это ипотека с привлечением материнского капитала, бюджетных субсидий и ипотека для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы.

4. Улучшение условий ипотечных кредитов возможно. Скорее всего, оно будет связано с дальнейшей либерализацией требований к размеру первоначального взноса, а также будут практиковаться адресные преференции в рамках совместных программ с партнерами, прежде всего застройщиками. Сейчас мы можем дать клиенту меньшую процентную ставку по ипотечному кредиту, если он сотрудничает с нашими партнерами – агентствами недвижимости, в части подбора объекта, соответственно клиенту может быть предоставлена бОльшая сумма кредита.

Для банка важен тип занятости. Если ранее «любимыми» клиентами были наемные сотрудники, а индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса не очень охотно принимались банками к рассмотрению в связи со сложностью подсчета и предсказания уровня дохода в перспективе, то теперь очень лояльное отношение к такому сегменту, и банки готовы рассматривать собственников бизнеса с минимальным пакетом документов по деятельности компании. Также при первоначальном взносе от 35?% банку ВТБ24?требуется для рассмотрения всего два документа, это очень удобно для клиентов – собственников бизнеса, так как всю информацию о деятельности организации банк берет из анкеты.

Играет роль место регистрации. Если раньше банки требовали наличие временной, а еще лучше – постоянной регистрации по месту выдачи кредита, то сейчас, когда наше общество становиться все более и более мобильным, актуальность привязки постоянной или временной регистрации к месту работы постепенно ослабевает. На сегодняшний день банкам важно, чтобы человек имел постоянную регистрацию на территории РФ, желательно, если в этом регионе есть филиал банка, а вот наличие временной регистрации в городе, где проходит сделка по покупке квартиры и получению кредита – не требуется. Также банк отменил требование о наличии регистрации на момент проведения сделки, ведь многие клиенты обязаны выписаться, потому что у них идет обмен, увеличение площади, а соответственно, продажа своей предыдущей квартиры.

Важно семейное положение. Еще пять лет назад большую часть одобрений банков получали молодые семьи, состоящие в официальном браке. Сейчас фиксируется все больше сделок с участием молодых людей, состоящих в так называемых «гражданских» браках. При рассмотрении это означает, что есть основной заемщик и привлекается поручитель, соответственно, у банка уже меньше рисков при принятии решения о предоставлении клиенту ипотечного кредита, а это значит, что клиентам может быть предоставлена большая сумма.

5. Наоборот, ипотечный кредит имеет залоговое обеспечение, его объект кредитования обладает ликвидностью, поэтому этот вид кредитования один из самых низкорисковых.

Поэтому и ставка по ипотечным кредитам существенно ниже, чем на другие розничные кредитные продукты (потребительские кредиты, карты, автокредиты).

В марте-апреле движение ставок вверх на рынке приостановилось и даже началось снижение, тон задали как всегда маркетмейкеры рынка – Сбербанк, АИЖК, ВТБ24. Если говорить о причинах, то ставки начали снижаться под воздействием высокой рыночной конкуренции и предвосхищая дальнейшее движение рынка.

В марте ВТБ24?также снизил процентные ставки по валютным ипотечным кредитам в долларах и евро. Теперь клиентам предлагается единая ставка, которая составляет всего 9,5?%, и не зависит ни от размера первоначального взноса, ни от срока кредита. Клиенты партнеров и корпоративных клиентов банка могут оформить ипотечный кредит на еще более выгодных условиях – по ставке от 8,5?% в долларах или евро.

С 20?мая ВТБ24?также снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях. Снижение ставки составило до 1?% в зависимости от срока кредита и первоначального взноса. При этом максимальное снижение произошло по наиболее востребованным кредитам с небольшим первоначальным взносом и длительными сроками кредитования.

Таким образом, ипотека ВТБ24 стала еще привлекательнее и доступнее для массового сегмента.

Если говорить о майском снижении ставок ВТБ24, то на наше решение повлияло сразу несколько причин. Первая – снижение стоимости фондирования. Вторая причина – ужесточение конкуренции. Мы сделали свой ход, мы также не хотим упустить занятые позиции. За маркет-мейкерами следуют и другие игроки этого рынка. Третья причина – это ожидание нисходящего тренда на рынке процентных ставок, в соответствии со стратегией развития нашей экономики. Можно играть на опережение. Именно поэтому ВТБ24 запустил в сентябре одну из самых конкурентных программ по ипотечному кредитованию на покупку строящегося жилья.

В октябре была запущена программа с индивидуальными условиями для зарплатных клиентов банка ВТБ24 и ТрансКредитБанка. Процентные ставки в обоих случаях варьируются от 11,5 до 12,25?% годовых на срок до 30 лет.

Что касается неуверенности потенциальных заемщиков в завтрашнем дне, то это тенденция прослеживалась во все времена, даже в самые стабильные, в любом случае большинство людей готово рискнуть для начала лучшей жизни с собственным жильем. А действующий ипотечный кредит в большинстве случаев дисциплинирует человека, и даже после полного досрочного погашения первого кредита они уже без страха обращаются за ипотечным кредитом на улучшение жилищных условий, увеличение площади.

 

1. Сегодня на российском рынке розничного кредитования в связи с новыми требованиями регулятора и общим развитием сектора происходит смена драйверов роста и изменение банковских моделей, а именно, имеет место уход от акцента на необеспеченном потребкредитовании и развитие прочих, менее рисковых сегментов – автокредитования и ипотеки.
2. Действительно, на сегодняшний день рынок ипотечного кредитования сосредоточен в госбанках. При этом многие «частники» могут еще занять свои ниши на рынке, например, предложив высокий уровень обслуживания клиентов.

3. Чтобы поддержать интерес заемщиков к ипотеке, банки уже идут на некоторое смягчение требований к клиентам. Вплоть до того, что допускают кредитную нагрузку на заемщика до 70?% семейного бюджета, снижают требования к первоначальному взносу (если в прошлом году он должен был составлять 30?% стоимости квартиры, то сегодня уже 10?15).

4. Наоборот, в отличие от рынка необеспеченных потребкредитов качество ипотечных портфелей не вызывает опасений. Уже третий год подряд устойчиво снижается доля просроченной задолженности, доля просрочки составила всего 1,8?% по итогам полугодия.

5. На сегодняшний день все?таки кредиты на вторичное жилье более популярны, чем ссуды на новостройки. Однако на фоне замедления ипотечного кредитования в целом отмечается рост доли кредитов на приобретение жилья в новостройках. На данный момент, согласно исследованию агентства «Эксперт», на них приходится около 30?% от общего объема выданных ипотечных кредитов, в следующем году, согласно прогнозам, доля первички может вырасти до 40?%. Смещению акцента в пользу новостроек способствует динамичный рост строительной отрасли.

Мы также в этом году внедрили программу ипотечного кредитования на первичном рынке недвижимости, в том числе в строящихся объектах (более 200 объектов по всей стране).

В рамках программы «Новостройка» предусмотрена возможность подтверждения всех категорий доходов для потенциальных заемщиков, низкий первоначальный взнос и конкурентоспособная ставка по кредиту.

Мы считаем, что данная программа, учитывая большое количество согласованных объектов, будет пользоваться спросом у клиентов банка и позволит расширить перечень предлагаемых услуг, востребованных ими. В перспективе рассматриваем возможность добавления новых объектов по заявке клиента в случае их соответствия условиям программы.

 

1. Рынок ипотеки является достаточно привлекательным для банка, так как и на рынке жилья наблюдается увеличение количества сделок, и растет количество ипотечных сделок примерно на 6?% за первую половину 2013 года и, вероятнее аналогичный рост будет виден и по итогам 2?ого полугодия. Доля ипотеки мы предполагаем будет увеличиваться пропорционально росту кредитного портфеля в целом.

2. Уровень конкуренции крайне высок, практически все банки, присутствующие на рынке Новосибирска, предлагают ипотечные программы, и это большой плюс для клиентов, поскольку они могут подобрать для себя подходящий вариант, исходя из своих индивидуальных потребностей и комфорта дальнейшего обслуживания.

В частности, «Райффайзенбанк» при расчете максимальной суммы кредита учитывает доход как официальных, так и гражданских супругов, что расширяет возможность клиента при подборе подходящего варианта жилья. Также «Райффайзенбанк» готов кредитовать квартиры с перепланировками (за исключением реконструкции), и в дальнейшем не требует их переоформления, что также позволяет клиентам выбрать квартиру своей мечты и сэкономить время на ее оформлении.

Своим клиентам наш банк предлагает и дополнительный сервис в качестве юридического сопровождения сделок, а также немаловажным является и тот факт, что «Райффайзенбанк» не реализует закладные по ипотечным кредитам клиентов, и все дальнейшее обслуживание кредита и необходимые действия по залогу осуществляются непосредственно в отделениях банка, что гарантирует высокое качество обслуживания, оперативное решение всех возникающих вопросов и отсутствие дополнительных расходов.

Доля госбанков на рынке ипотеки традиционно высока, и она не будет снижаться, так как крупные банки имеют возможность аккумулировать значительные привлеченные средства клиентов и предлагают различного рода специальные программы и акции. И тенденции таковы, что будет сокращаться удельный вес небольших банков, которые не могут быстро реагировать на изменения рынка. Активный подход «Райффайзенбанка», безусловно, удобен и клиентам банка, и его партнерам, в банке действует гибкая система скидок, в том числе в рамках программы «Скидки для Вас», а также специальные акции – например, скидка 0,25?% при оформлении сделки в течение 45 дней с момента одобрения кредита. Однако при наращивании доли на рынке нашего банка, в том числе и за счет про-активного подхода, это, как правило, не происходит за счет уменьшения доли государственных структур.

3. На данный момент минимальный первоначальный взнос составляет 10?% для клиентов, которые получают заработную плату на счет в «Райффайзенбанке» при приобретении квартиры на первичном рынке, т.?е. в новостройке. Для остальных клиентов первоначальный взнос составляет 15?%, и банк не планирует его снижать, так как в противном случае увеличивается размер кредита, и, соответственно, возрастает кредитная нагрузка на клиентов. Для расширения возможностей наших клиентов в части формирования первоначального взноса до конца года в «Райффайзенбанке» предполагается реализация программы, предусматривающей использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Что касается ответственного отношения клиентов в части своевременности обслуживания ипотечного кредита, то оно, в первую очередь, зависит от самого клиента и, в меньшей степени, от величины первоначального взноса. Хотя, безусловно, внесение первоначального взноса в размере более 30?% подтверждает серьезность намерений заемщика рассчитаться с банком в установленный кредитным договором срок. Именно поэтому для клиентов с первоначальным взносом более 30?% в «Райффайзенбанке» действует сниженная процентная ставка – от 12?% годовых, а при внесении собственных средств от 50?% – она может быть снижена до 11,5?% при кредитования на срок до 5 лет.
4. На настоящий момент требования к заемщик в «Райффайзенбанке» аналогичны требованиям по потребительскому кредитованию – также необходим только паспорт клиента, копия трудовой книжки и справка о доходах (либо по форме 2?НДФЛ, либо по форме банка), анкета заполняется в отделении банка. Также сейчас потенциальные клиенты, которых интересует ипотека в «Райффайзенбанке», могут оставить свои контактные данные на сайте банке, и сотрудник ипотечного направления свяжется с ними в удобное время, обсудит необходимые вопросы и пригласит в банк в удобное для клиента время. Также необходимо отметить, что по итогам 2013 года процент одобренных ипотечных кредитов в Новосибирске должен составить 80?% от получаемых заявок, что говорит о достаточной лояльности банка к клиентам, которые реально готовы оформлять и оплачивать ипотечный кредит.

5. Ипотека по своему определению не может быть более рискованным продуктом, чем, например, потребительский кредит или кредитная карта, так как у банка есть залог в виде объекта недвижимости, на который банк может обратить взыскание в случае наличия просроченной задолженности у клиента. Поэтому из линейки кредитных продуктов – ипотека, наоборот, наименее рискованный, хотя, конечно, в принципе, любые кредитные операции более рискованны, чем депозитные. Что касается доходности, то ипотека достаточно трудозатратный с точки зрения банка продукт, и стоимость одного ипотечного кредита для банка выше, чем стоимость других кредитов, поэтому доходность ипотечных программ, действительно, несколько ниже. При этом, принимая во внимание длительные сроки кредитования (средний срок фактического использования ипотеки составляет около 8 лет), каждый банк заинтересован в пропорциональном наличии в кредитном портфеле всех видов кредитов, в том числе и ипотечных.

6. Действительно, на наш взгляд, более низкий процент населения, которое когда?либо использовало?/?имеет на текущий момент ипотечный кредит, по сравнению с потребительскими кредитами, во многом обусловлен именно нежеланием клиентов связывать себя обязательствами на длительный срок

И, зачастую, клиенты прибегают к займам у родственников, у работодателя или к использованию потребительских кредитов для улучшения жилищных условий, несмотря на то, что условия получения и обслуживания ипотечного кредита сейчас достаточно удобны и комфортны и для семей со средним доходом. Именно изменение стереотипов потенциальных клиентов может положительно сказаться на повышении степени распространенности ипотеки, и здесь очень важно каждому клиенту понимать, что консультация в «Райффайзенбанке» его не обязывает получать кредит, с одной стороны, а с другой стороны, дает возможность сравнить различные программы кредитования и подобрать оптимальный вариант ипотеки для семейного бюджета.

7. «Райффайзенбанк» рассматривает кредитование объектов первичного рынка как одно из приоритетных направлений в сфере ипотечного кредитования прежде всего потому, что приобретение новостроек весьма востребовано населением – с учетом более низкой стоимости жилья, более высоким качеством возводимых объектов, а также с учетом возможности получения инвестиционного дохода в случае дальнейшей реализации жилья. «Райффайзенбанк» осуществляет кредитование строящегося жилья без дополнительного залога и поручительства у аккредитованных застройщиков. При этом пакет документов так же прост и процентная ставка после сдачи объекта и оформления в собственность жилья аналогична ставкам кредитования объектов на вторичном рынке.

При этом, поскольку банк проводит при аккредитации застройщика тщательную поверку финансового состояния строительной компании, клиенты банка получают дополнительную уверенность в том, что приобретаемое жилье будет сдано в срок. На данный момент в Новосибирске аккредитовано более 10 застройщиков и более 30 объектов

Также для крупных застройщиков, имеющих существенный опыт работы на рынке, предусмотрена возможность кредитования объектов с нулевого цикла, что делает приобретение квартир на данном этапе объекта строительства более привлекательным с точки зрения инвестиционных вложений.
К таким застройщикам относится «КПД-Газстрой» (жилой массив «Чистая Слобода», «Сибакадемстрой» (жилой массив «Европейский берег», жилой массив «Миргород»), «Строитель» (жилой комплекс «Астра», жилой комплекс «Новомарусино»). С более подробным списком аккредитованных объектов и застройщиков можно ознакомиться на сайте банка. Также для иногородних клиентов существует возможность приобретения строящегося жилья в Новосибирске, а для жителей Новосибирска – приобретения новостроек в других городах присутствия банка, чаще всего это бывают Москва и Санкт-Петербург, а также Краснодар и Сочи.

 

1. Уже сейчас приобрести квартиру на вторичном рынке с использование ипотечного кредита Альфа-Банка можно с первоначальным взносом всего 10?%. Если размер первоначального взноса менее 20?% от стоимости приобретаемой недвижимости, наши клиенты страхуют риск неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

2. Требования к заемщикам достаточно лояльны. Сегодня, при получении ипотечного кредита в Альфа-Банке, подтвердить доход можно не только справкой 2НДФЛ, но и справкой по форме Банка. Владельцы ООО, ЗАО, ОАО и индивидуальные предприниматели могут подтвердить свой доход официальной и управленческой отчетностью. Совместно приобрести квартиру могут теперь супруги, состоящие не только в официальном, но и в гражданском браке, а также близкие родственники. Квартира при этом оформляется в общую долевую собственность.

3. Приобрести квартиру в строящемся доме с использованием ипотечного кредита Альфа-Банка возможно, причем без первоначального взноса. Обеспечением по такому кредиту будет залог другой, уже имеющейся в собственности заемщика квартиры.

 

1. По нашему мнению, перспективы развития ипотеки достаточно высоки и имеют все шансы сделать ипотечное жилищное кредитование в России доступным широким слоям населения. Безусловно, Новосибирский филиал Связь-Банка планирует наращивать объемы розничного кредитного портфеля. В связи с этим разрабатываются новые схемы кредитования, отличающиеся привлекательными условиями кредитных займов, привлекающих максимальное количество потенциальных заемщиков. Например, летом этого года банк провел снижение ставок по ипотечным программам, а также снизил минимальный размер первоначального взноса до 10?%

О том, что ипотека дает возможность решить одну из самых насущных проблем – жилищную, говорить не приходится. Этот продукт будет востребован, пока люди будут нуждаться в жилье. Но помимо этого замечу, что ипотека рассматривается как залоговое ликвидное обеспечение, что также влияет на ее значение в линейке банковских продуктов.

2. Многие банки проявили интерес к ипотеке, среди них, как самые крупные, так и совсем молодые игроки. Конечно, доля государственных банков на рынке ипотечного кредитования велика и достигает, по расчетам экспертов, более 70?%, однако и на долю частных кредитных организаций остается значительный объем рынка, более того, достаточно жесткие условия конкуренции заставляют частные банки предлагать достаточно интересные условия кредитования.

3. В августе этого года банк снизил размер первоначального взноса до 10?% – при наличии у заемщика положительной кредитной истории и формы подтверждения дохода 2 – НДФЛ. Мы считаем, что чем больше средств заемщик оформляет в кредит, тем ответственнее он должен относиться к его обслуживанию. По оценке банка, именно 10?%-ый порог является оптимальным для большинства заемщиков, в том числе и с точки зрения платежной дисциплины: клиенту не надо тратить все свои финансовые резервы на уплату первоначального взноса, он вносит посильные деньги и спокойно выплачивает проценты.

4. Банк предлагает ряд преференций прежде всего клиентам, которые могут доказать свою надежность: например, хорошая кредитная история, наличие договора страхования жизни и страховка от потери работы дают основание к снижению и первоначального взноса, и процентной ставки. В этом случае смягчение требований – знак доверия банка к заемщику. Это хорошая практика, которая, возможно, наоборот, помогает улучшить качество портфеля. Но в то же время послабления в части оценки платежеспособности клиентов и ликвидности принимаемой в залог недвижимости могут отразиться на портфеле негативно.

5. Необходимо понимать, что при оформлении потребительского кредита или автокредита, кредит предоставляется, как правило, сроком до 5 лет и под 18?20?% годовых, а ипотека это долгосрочный кредит со средней ставкой 11,8?12,5?% годовых. Предложение более рискованных продуктов более широкому кругу заемщиков, с целью обеспечения доступности ипотечного кредитования, может существенно повысить риски для банка.

6. Безусловно, ситуация на рынке труда прямым образом влияет на уровень благосостояния заемщиков. Снижение цены квадратного метра жилья более ощутимо влияет на активизацию кредитования, чем уменьшение процентной ставки. Однако сегодня ситуация такова: в России, в частности в Новосибирской области, есть потребность в новой застройке, и чем выше объемы строительства и конкуренция среди застройщиков, тем выше вероятность снижения цен на жилье.

7. В настоящий момент нашим банком ведется активная аккредитация застройщиков. Недвижимость на первичном рынке пользуется большим спросом среди населения, однако сделки с оформлением недвижимости на первичном рынке являются высоко рисковыми, поэтому у банка есть ряд требований к застройщикам, соблюдение которых является необходимым.

 

1. Рынок ипотечного кредитования в Новосибирске очень активен и показывает выраженный рост. Естественно, задача Сбербанка как минимум – удерживать долю рынка в выдачах и долю рынка в остатках ипотечного кредитного портфеля, как максимум – наращивать эти доли. Развитию ипотечного бизнеса в Сбербанке уделяется значительное внимание, рост ипотечного кредитного портфеля позволяет наращивать и розничный портфель в целом. Мы активно взаимодействуем с партнерами и застройщиками, внедряем новые подходы к взаимодействию. Результаты третьего квартала демонстрируют, что наш подход и целевые ориентиры верны.

2. По состоянию 01 октября 2013 на долю госбанков пришлось 68?% от общего объема выданных кредитов, при этом госбанки нарастили свою долю с 65?% до 68?%. Активность других игроков проявляется одновременно с активностью уже упомянутых госбанков – Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы тоже проводят временные акции для своих заемщиков со снижением процентной ставки для отдельных категорий заемщиков или для отдельных кредитуемых объектов. Я предполагаю, что «отвоевать» значительную долю у госбанков будет крайне сложно.

3. На сегодняшний день в рамках акционных предложений возможны довольно небольшие первоначальные взносы – по акции для молодой семьи первоначальный взнос составляет от 10?%, в рамках акции 12?12?12 – от 12?%. Эти цифры являются оптимальными с учетом сложившейся практики, опыта работы в прошлые периоды, в том числе в период кризиса 2008?2009 года.

Мне кажется, сказать, что есть порог первоначального взноса, при котором заемщик станет ответственным, – нельзя. Есть заемщики, у которых первоначальный взнос сформирован материнским капиталом или за счет субсидии, то есть личных средств заемщика не было, но при этом клиенты демонстрируют абсолютную платежную дисциплину. В то же время имеют место и такие ситуации, когда клиент внес 20?30?% первоначального взноса из собственных накоплений, при этом заемщик допускает просрочки, причем множественные.
4. В Сбербанке требования к заемщикам не отличаются категоричностью или особой жесткостью. Мы рассматриваем клиентов с подтверждением доходов по форме банка, у нас возможно привлечение созаемщиков, по решению компетентных органов мы можем наделить детей собственностью. Возрастной диапазон заемщиков в Сбербанке довольно широкий, кроме того, в качестве доходов могут быть рассмотрены дополнительные доходы, пенсии и т.?п. Сбербанк занимается ипотечным кредитованием уже не первый год, накопленный опыт работы позволил создать довольно справедливую модель клиента – без крайностей как в сторону лояльности, так и особой жесткости.

5. Доходность по ипотеке действительно ниже. Что касается рисков – любое кредитование является рискованным. Оценить степень риска, разработать модель допустимости этого риска – это задача любого банка вне зависимости от того, кому предполагается выдать кредит. Ипотека подразумевает под собой залоговое кредитование. Наличие залога в значительной степени риски сокращает. С моей точки зрения, выдача высокомаржинальных кредитов для приобретения товаров в магазинах несет более значительные риски, чем ипотека.

6. Отчасти да. Однако мне кажется, что свою лепту в сдержанное отношение к ипотечному кредитованию вносит еще и стоимость жилья. У потенциальных клиентов присутствует опасение, что уровень благосостояния не позволит оплачивать большие суммы, которые формируются именно из?за того, что очень высока цена недвижимости.

7. Банк кредитует строящиеся объекты, причем довольно активно. Доля кредитов, выдаваемых на приобретение строящегося жилья, растет постоянно и неуклонно в течение последних трех лет. При этом банк консервативно подходит к возможности кредитования «того, чего еще нет» – кредитуемые объекты проходят отбор и аккредитацию, анализируется документация по объектам, опыт работы застройщика и много других факторов. Формально банк готов кредитовать любой строящийся объект при условии, что этот объект возводится в соответствии с требованиями закона 214?ФЗ. При отсутствии аккредитации необходимо будет обеспечение – поручительство или залог, при наличии аккредитации банк будет оформлять залог прав требования по ДДУ.

 

 

1. Новосибирск является одним из ключевых регионов, в котором МТС-Банк активно развивает розничное кредитование, в т.?ч. и ипотечное. Мы предлагаем своим клиентам линейку ипотечных продуктов, которая позволяет удовлетворить самые разнообразные потребности: от приобретения жилья на вторичном и первичном рынке недвижимости до покупки загородного дома.

2. Уровень конкуренции на рынке ипотечного кредитования достаточно высокий. При этом доля госбанков достаточно высока, и коммерческим банкам часто бывает сложно конкурировать с ними. Тем не менее, у нас есть очень интересные предложения для клиентов.

3. В настоящее время минимальный первоначальный взнос по программам МТС- Банка может составлять 10?% от стоимости приобретаемой недвижимости. Как показывает практика, чем больше собственных средств вносит клиент при покупке недвижимости, тем более ответственно он относится к обслуживанию долга.

4. Требования МТС-Банка к ипотечным заемщикам в настоящий момент отвечают условиям рынка.

5. Клиенты, планирующие получить ипотечный кредит, часто более взвешенно и ответственно подходят к его обслуживанию. Это связано с тем, что в покупку недвижимости они вкладывают и собственные средства.

6. Да. Ипотечные заемщики руководствуются не только условиями выдачи жилищного кредита, но и пытаются оценить другие факторы: уверенность в своих силах, стабильный доход, ситуацию на рынке труда и т.?д. У каждого клиента свои критерии при принятии решения брать или нет ипотеку.

7. Число ипотечных заемщиков, отдающих свое предпочтение новостройкам, становится все больше, и растет доля продаж застройщиками квартир на первичном рынке недвижимости. МТС-Банк предлагает несколько программ ипотечного кредитования на первичном рынке, в том числе в партнерстве с крупными компаниями-застройщиками. Например, это программы «Квартира в новостройке» и «Квартира в новостройке. Единая ставка». Также сейчас в рамках акции «Легче не бывает» МТС-Банк предлагает заемщикам ипотеку на жилье на первичном рынке недвижимости на очень привлекательных условиях. Кредит до 25?млн?руб. можно получить на срок до 25 лет по ставке 12?% годовых и при минимальном первоначальном взносе.

 

1. Текущий год  для Новосибирского филиала ОАО «Россельхозбанк» стал ключевым для ориентации банка на региональном рынке ипотечного кредитования. По состоянию на 1 ноября 2013 года Россельхозбанком выдано 416 млн рублей ипотечных кредитов, что на 180 млн больше аналогичного периода прошлого года. Количество выданных кредитов возросло практически в два раза. В 2014 году активность Россельхозбанка будет расти, учитывая ожидаемое  упрощение условий аккредитации застройщиков, рост базы партнеров - профессиональных участников рынка недвижимости, а также повышения узнаваемости банка на рынке г. Новосибирска за счет открытой позиции и готовности предложить клиентам альтернативные варианты кредитных продуктов.

2. В условиях определенных ограничений на рынке  банковской ликвидности конкурентными  преимуществами становится стабильность ресурсной базы банка. Россельхозбанк в данном вопросе чувствует себя более чем уверенно, учитывая 100% участие государства в уставном капитале банка. Вопросов нестабильности предложения кредитных средств для банка не стоит. Учитывая, что доля регионального рынка трех основных банков, предоставляющих сопоставимые линейки ипотечных кредитных продуктов в настоящий момент не превышает 40%, а также принимая во внимание возрастающую конкуренцию за клиента среди основных кредитующих банков, снижение доли участия банков с государственным участием маловероятно.

3. Предложение банка по такому параметру как  сумма первоначально взноса дифференцированно. Для такой категории, как молодая  семья, банк готов выдавать кредит при сумме первоначального взноса не более 10%. Стандартное предложение банка предусматривает минимальную сумму первоначального взноса от 15%. Доля участия в кредитной сделке собственными средствами в указанном размере дает возможность заемщику снизить долговую нагрузку по обслуживанию долга и является определённой гарантией возврата кредита для банка. Ужесточение данного параметра не планируется.

4. Совокупность  требований банка к заемщикам  находится в соразмерной с  рынком ставки рисков. Помимо оценки рисков в части возвратности кредита, сотрудники банка нередко выступают финансовыми  консультантами для тех заемщиков, кто на этапе подачи кредитной  заявки не всегда прозрачно представляет для себя процедуру обслуживания кредита, переоценивая свои силы. Банк готов индивидуально подобрать  тот продукт, условия которого не будут ущемлять клиента в период кредитования.

5. Ипотека – один из самых беспроблемных  с точки зрения возвратности кредитов. Доля просроченных ипотечных кредитов в общем портфеле очень низкая. Учитывая залоговую природу данного продукта, клиент понимает, что возврат кредита связан с возможностью приобретения жилья в собственность. При возникновении каких – либо нестандартных ситуаций банк готов предложить индивидуальные программы реструктуризации выданных кредитов, поскольку получение залога для банка не является самоцелью.        

6. Действительно, в настоящее время опасения потенциальных  заемщиков в завтрашнем дне –  сдерживающий фактор для рынка ипотечного кредитования.

7. Россельхозбанк готов предложить потенциальным заемщикам программы кредитования для целей приобретения жилья в строящихся многоквартирных домах, а также предоставить кредитные средства для целей индивидуального строительства. При этом условия предоставления кредитов для участия в долевом строительстве являются для рынка одними из самых либеральных – банк не требует обеспечения (поручительство, иной залог) на период строительства. Банк активно работает с застройщиками по вопросам аккредитации. В 2014 году Россельхозбанк намерен продолжить наращивать активность на рынке кредитования строящегося жилья.

 

1. Рынок Новосибирской области оцениваем как привлекательный, а ипотека для нашего банка – приоритетный продукт в секторе услуг для физ. лиц.

2. Уровень конкуренции сейчас на рынке очень высок, при этом доля крупнейших финансовых институтов с государственным участием (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Связь-банк и Банк Москвы) с учетом рефинансированных ссуд АИЖК превысила 74?% рынка. Вряд ли в ближайшее время эта доля будет снижаться, даже с учетом очень высокой активности других игроков рынка. Сейчас практически нет банков, которые не выдавали бы ипотечные кредиты, требования к заемщикам и предмету залога лояльны как никогда, ставки при общей повышательной тенденции сейчас снижены в рамках сезонных акций, банки активно аккредитовывают застройщиков, то есть у заемщиков сейчас очень богатый выбор среди самых разнообразных возможностей.

3. У нас очень лояльные требования к минимальной величине первоначального взноса – всего 15?%, при этом у нас гибкая линейка, которая позволяет клиенту выбрать оптимальную ставку с учетом размера первоначального взноса и срока кредита. Снижать планку первоначального взноса мы не планируем, так как знаем, что при величине первоначального взноса менее 15?% в разы растет просрочка по кредитам, заемщики просто не дорожат тем жильем, в которое не «вложились» серьезно на этапе входа. К тому же зачастую при минимальном первоначальном взносе клиенты берут максимально возможную сумму кредита, которую им впоследствии тяжело выплачивать.

4. Сейчас уже почти не осталось таких клиентских групп, которые находятся вне поля внимания банков и не имеют шансов получить ипотечный кредит: пенсионерам кредиты дают, заемщикам с доходами, подтвержденными справками по форме банка, – дают, ИП, собственникам бизнеса, родителям-одиночкам –дают и т.?д. Банки сегодня очень и очень лояльны к различным видам доходов заемщиков, их возрасту, типу занятости.

Если банк не готов рассмотреть какой?либо вариант ипотечного кредитования для конкретного клиента, значит, это ситуация, которая для банка действительно критична: плохая кредитная история (не просто пара просрочек в 2008 году на срок до 29 дней, а действительно длительные и неоднократные просрочки), фальсифицированные документы по занятости и доходу, отсутствие достаточного дохода для желаемой суммы кредита и проч.

5. Вряд ли можно сказать, что ипотека по своей сути – более рискованный продукт, чем скажем, кредитки или потребительские кредиты. Напротив, как кредит, обеспеченный залогом, ипотека является одним из самых низкорисковых продуктов. Поэтому и ставки и, соответственно, доходность по ней ниже, чем по необеспеченным потребительским или кредитным картам.

6. Взвешенная позиция ответственных клиентов вызывает у нас только уважение, ведь если заемщик просчитал все свои обязательства и понимает, что он в состоянии платить по кредиту и сегодня, и завтра, то ипотека для него – решение, а не проблема, а это самое главное. Так что такой ответственный подход – это не тормоз, скорее одним из главных сдерживающих факторов роста можно назвать очень высокую стоимость на недвижимость по сравнению с доходами обычных клиентов, ведь зачастую не то что на квартиру накопить нереально, но даже на первоначальный взнос клиентам приходится собирать очень долго.

7. Мы умеем анализировать первичный рынок, понимаем его востребованность со стороны клиентов, поэтому аккуратно, но активно наращиваем количество аккредитованных объектов. Мы работаем только с теми застройщиками, которые строят объекты по 214 ФЗ, таким образом, мы минимизируем риски наших клиентов и банка.

 

1. В связи с тем, что Новосибирск является городом, привлекательным для инвестиций, развития бизнеса, строительства, рынок ипотечного кредитования еще не достиг своего пика развития. По данным ЦБ РФ на 1 сентября 2013 года наблюдается замедление динамики роста этого рынка, однако, объем выданных банками ипотечных кредитов продолжает расти. В связи с тем, что ЦБ РФ усиливает контроль качества потребительских кредитов, приоритетным направлением розничного кредитования в банке «Левобережный» в ближайшем будущем станет ипотечное кредитование. Долю ипотечных кредитов в общем объеме розничного кредитного портфеля мы предполагаем увеличить до 30?%.

2. По итогам 1?го полугодия 2013 года доля банка «Левобережный» в общем объеме ипотечных кредитов по Новосибирской области составила около 10?%. Для регионального банка, в зоне присутствия которого находятся все представители ТОП-10 по версии рейтинга «Русипотека», это хороший показатель. Но нам есть куда стремиться, и мы приложим все усилия, чтобы увеличить долю нашего банка на рынке.

3. На сегодняшний день в банке «Левобережный» существует ряд ипотечных продуктов, по которым размер первоначального взноса не должен быть меньше 10?% от стоимости приобретаемой квартиры, а при наличии сертификата на материнский (семейный) капитал, первоначальный взнос может быть снижен до 5?%. Дальнейшее снижение размера первоначального взноса может привести к тому, что заемщик, приобретая недвижимость на кредитные средства, не вкладывает свои деньги. У клиентов может сложиться ощущение, что не заплатив за кредит очередной взнос, он ничего не потеряет, т.?к. при покупке он не тратил собственные деньги. Это приводит к просрочкам и, как следствие, к дефолту кредита.

4. На условия по кредитованию, в том числе и на требования к заемщикам, влияют не только стабильность цен на недвижимость и снижение уровня безработицы, но и общая экономическая ситуация в стране. Как минимум, в настоящее время мы не наблюдаем достаточного экономического роста, подталкивающего доходы населения в сторону увеличения. Действия руководства страны, в том числе в отношении ЖКХ и пенсионной реформы, тоже можно упомянуть как причины, не вызывающие у россиян чувства стабильности. Но есть и позитивные события: недавно вопрос по удешевлению ипотечного кредитования взяла под личное кураторство глава Банка России Эльвира Набиуллина. Пока механизмы регулирования только обсуждаются, но есть шанс, что ставки по ипотеке действительно снизятся. Это несомненно должно сказаться на доступности ипотечных кредитов.

5. Это ошибочное мнение. Сам смысл ипотеки – это кредитование, обеспеченное залогом недвижимого имущества. Лучшего обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита на сегодняшний день нет. Учитывая, что объем просроченных кредитов в портфеле ипотеки не превышает 2?%, то доходность от ипотечного кредитования может быть вполне привлекательной.

6. На снижение объемов ипотечного кредитования безусловно влияет размер процентной ставки, поскольку чем больше процент по кредиту, тем больше размер ежемесячного платежа. Соответственно заемщик должен планировать, что каждый месяц на протяжении 10?15 лет (это средний срок ипотечного кредита) он должен расставаться со значительной частью своих доходов. В условиях экономической нестабильности последних лет принятие такого решения требует тщательного анализа своих возможностей.
7. Банк «Левобрежный» занимает одну из лидирующих позиций по количеству аккредитованных строящихся объектов. Спрос на новое жилье, в том и числе и на еще не построенное, остается стабильно высоким. Программы администрации Новосибирской области по поддержке строительной отрасли дали свои результаты, количество сданных квадратных метров с каждым годом увеличивается. Поэтому наш банк готов не только не снижать объемов по кредитованию первичного рынка жилья, но и увеличивать их за счет более гибкого подхода к аккредитации застройщиков.

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.