Александр Турбанов: Ситуация в банковской системе стабильна - Эпиграф.инфо

wrapper

Планирует ли АСВ повысить величину страховой защиты вкладов до 1 млн руб.? Когда этого можно ожидать?

– В ближайшее время мы не намерены выступать с инициативой повышения суммы страхового возмещения. Пока наша система индикаторов, показывающих экономическую потребность и финансовую возможность увеличения страховки, соответствующих «сигналов» не подает.

Давайте не будем забывать, что у нас в стране средняя зарплата сегодня составляет 23 тыс. руб., средний размер вклада – те же 23 тыс. руб. А пенсия – 8 тыс. руб.

И при этом вспомним, что за время существования системы страхования сумма страхового возмещения повышалась уже трижды, увеличившись в итоге в семь раз. Рост страховки – стратегическое направление нашего развития. Но это развитие должно быть поступательным и соответствовать социально-экономическим реалиям.

Каков сейчас объем фонда страхования вкладов? За счет каких средств пополняется фонд после выплат? Хватит ли этих средств для выплат вкладчикам после отзыва лицензий у достаточно крупных кредитных учреждений или при выплате многочисленным вкладчикам сразу нескольких крупных банков?

– Объем фонда сегодня составляет 146,2 млрд руб. Основной источник пополнения фонда – ежеквартальные взносы банков-участников системы страхования. Наряду с этим он существенно прирастает доходами от инвестирования временно свободных средств фонда.

Показатель достаточности фонда, т. е. отношение его объема к общей сумме нашей страховой ответственности, находится на уровне 5%, что соответствует мировым стандартам.

Аккумулированных в фонде средств хватит для одновременной выплаты страхового возмещения вкладчикам пятисот банков из нижней части списка всех банков, расставленных по размеру, или нескольких частных банков из первой десятки. Это гипотетическая ситуация, но, полагаю, она наглядно иллюстрирует высокую финансовую устойчивость системы страхования.

Летом этого года, кстати, произошел самый крупный за всю историю нашей работы страховой случай – лицензия была отозвана у АМТ Банка. Размер обязательств Агентства перед вкладчиками превысил 12 млрд руб. – и никаких проблем с их выполнением не возникло. А в прошлом году накануне новогодних праздников ЦБ отозвал лицензии сразу у нескольких банков, связанных единой схемой с откровенно криминальным оттенком. Так, вот, в целом там получилось более 15 млрд руб. И ничего, справились. Спустя уже две недели, как того и требует закон, любой вкладчик смог получить свои деньги. Опять же – четвертый квартал 2008 года, который пришелся на самый разгар кризиса, выдался очень «горячим». Однако не то что сбоев, а даже угрозы их возникновения не было – запас прочности у нас достаточный.

Дайте оценку устойчивости российской банковской системы в настоящее время. Возможны ли банкротства, отзывы лицензий в ближайшие месяцы. Сколько проблемных банков «на карандаше» у АСВ? Есть ли среди них банки из Новосибирска, Сибири?

– Мы не орган банковского надзора и отзывом лицензий не занимаемся. Это право и обязанность Банка России. Так что, красный «карандаш» в его руках.

Что касается ситуации в банковской системе, то она стабильна. Кризис постепенно отступает, происходит небыстрое, но последовательное восстановление. Будем надеяться, что коллизии на финансовых рынках США и Европы нас с этой траектории не свернут. Поэтому массовых банкротств мы не ожидаем. А единичные неизбежны – на то и рынок.

Какие схемы оздоровления банков с Вашей точки зрения наиболее эффективны для развития банковской системы? Насколько вероятно в этой связи объединение/покупка/вымывание из рынка небольших, прежде всего, региональных кредитных организаций. (В Новосибирске все региональные банки в той или иной степени интегрированы с крупными кредитными организациями.)

– В Вашем вопросе переплелось сразу несколько тем – постараюсь коснуться каждой из них. Пойдем от общего к частному.

Консолидация – основная тенденция развития не только банковской системы, но и экономики в целом. Тут ничего не поделаешь, процесс носит объективный характер – это следствие неограниченной конкуренции за ограниченную ресурсную базу и рынки. Для того чтобы успешно конкурировать с игроками, действующими на федеральном уровне, небольшим региональным банкам приходится объединяться и укрупняться. Но разговор о том, что крупные столичные банки «на корню» скупают региональные банки – не просто преувеличение, но прямое искажение действительности. Процесс объединения – «дорога с двусторонним движением». Давайте вспомним хотя бы недавнее присоединение федерального МДМ-Банка к вашему родному новосибирскому УРСА-Банку.

Определенную долю на рынке слияний и поглощений занимают и сделки на местном уровне, при которых происходит объединение нескольких региональных банков.

Однако вернемся к первой части Вашего вопроса. Строго говоря, любой санационный проект, к реализации которого нам удалось привлечь инвесторов, представляет собой объединение нескольких банковских бизнесов (пускай и не всегда под одним именем). А в 16 из 19 «наших» санационных проектов инвесторов найти удалось. Поэтому справедливо будет сказать, что консолидация (с одновременным выкупом Агентством проблемных активов) является основной моделью успешного оздоровления банков.

Зависит ли устойчивость банка от его размера/выбранной стратегии? Как показал кризис, обрушиться могут и крупные банки, и банки, которые практически не работают с розницей, и те, которые имеют малое число корпоративных клиентов. Есть ли универсальный рецепт устойчивости банка?

– Финансовая устойчивость кредитной организации прямо от ее размеров не зависит. Другое дело, что зачастую срабатывает принцип «too big to fail» («слишком большой, чтобы стать банкротом»). Общество становится заложником крупного банка – у него так много клиентов, в том числе вкладчиков, что от него начинают зависеть промышленные и сельскохозяйственные предприятия, а также социальная обстановка в отдельно взятом регионе или в стране в целом. И государство, пускай даже жертвуя рыночной дисциплиной, вынуждено заниматься его спасением. Но сейчас во всем мире – и в США, и в Европе – провозглашен курс на постепенный отказ от такого подхода.

А вот от выбранной стратегии развития устойчивость банка, безусловно, зависит. Стратегия может быть более или менее рискованной.

Универсальный же рецепт подобен рекомендациям по выбору спутника жизни. Сбалансированные по срокам активы и пассивы, отстроенная система риск-менеджмента – вроде все верно, но, пойди-ка, попробуй удачно жениться, следуя исключительно совету выбирать «умную и красивую» (улыбается А. В. Турбанов – прим. ред.)

Каков Ваш прогноз по рынку вкладов: люди будут сберегать/тратить, искать иные инструменты для сбережения и приумножения своих финансов?

– В обозримой перспективе для подавляющего большинства россиян именно банковские вклады останутся наиболее надежным, понятным и доступным инвестиционным инструментом. Об этом говорят и данные социологических опросов, и экспертные заключения, да и наше собственное общение с вкладчиками.

Что касается увеличения трат и снижения накоплений – предпосылок к этому сейчас нет. Инфляция опустилась ниже ставок по депозитам, а полученная в кризис «прививка осмотрительности» оберегает от необдуманных расходов на текущее потребление.

Поэтому по итогам текущего года мы прогнозируем прирост объема депозитов граждан примерно в 20% (2 трлн руб. в абсолютном выражении), прогноз на следующий год – 16–18% (1,9–2,1 трлн руб. в абсолютном выражении).

Пока АСВ работает только с населением. Возможно ли распространение страховки на предпринимателей, прежде всего, малые предприятия?

– Не просто возможно, но, на наш взгляд, и крайне желательно. Агентство всегда выступало инициатором распространения гарантий системы страхования на более широкий круг участников экономической жизни. В идеале – на всех, подобно тому, как это происходит в США, где страхуются и вклады граждан, и депозиты компаний. Другое дело, что для этого должны быть созданы необходимые финансовые резервы. В этом смысле, сейчас, наверное, не самый удачный момент для реализации таких намерений – кризис только завершается и необходимый для дальнейшего расширения системы финансовый задел еще не создан.

Золото сегодня наиболее высокодоходный инструмент, однако, ОМС под гарантии АСВ не подпадают. Возможно ли распространение гарантий на этот инструмент? Почему?

– Одна из проблем заключается в том, что вклады на обезличенных металлических счетах – это не обычные денежные вклады. По Гражданскому кодексу золото и драгметаллы к денежным средствам не относятся, поэтому и страховаться пока не могут.

Будет ли это положение ГК изменено? Вопрос, скорее, к законодателям. Но мы считаем, что квалифицированный инвестор, которым, безусловно, является тот, кто «вкладывается» в золото, платину, палладий или серебро, должен уметь самостоятельно оценивать свои инвестиционные риски, а не полагаться только на защиту государства. Система же страхования вкладов создана в первую очередь для защиты массового вкладчика, не всегда умеющего ориентироваться в тонкостях финансового рынка.

До конца года осталось немного времени. С какими результатами АСВ завершает год?

– Отчасти мы этого вопроса уже коснулись, но приведу обобщенные результаты деятельности по каждому из трех основных направлений нашей работы.

Страхование вкладов. В текущем году произошло 17 страховых случаев, вкладчикам банков-банкротов, расположенных в самых разных уголках страны, нами выплачено более 26 млрд руб.

Что касается второй нашей функции (удаления с рынка банков с отозванной лицензией), то ликвидационный «конвейер» действует безостановочно – у нас в производстве постоянно более сотни банков. Сегодня 110. Это направление нашей деятельности характеризуется большим объемом судебной работы, которую мы ведем, отстаивая интересы кредиторов банков-банкротов. И ведем небезуспешно – в этом году в результате оспаривания Агентством сомнительных сделок нам удалось отсудить более 1 млрд руб.

Наша третья функция – санация банков. Здесь уходящий год отметился запуском единственного, но зато самого масштабного за всю нашу историю проекта. Речь идет о спасении Банка Москвы, обладавшего миллионами частных и корпоративных клиентов. Совокупная стоимость его активов превышала 700 млрд руб. Своевременная поддержка Банка Москвы позволила избежать серьезных потрясений на финансовом рынке – «цепная реакция», вызванная банкротством этого банка, могла спровоцировать системный кризис. Кроме того, в текущем году нам удалось успешно завершить 5 санационных проектов, начатых еще в 2008–2009 годах. Причем, некоторые досрочно.

Какие инструменты сохранения личных сбережений Вы предпочитаете (вклады, паи ПИФов, драгметаллы, иное)? Почему? Какие банки являются хранителем ваших средств – частные или государственные?

– Ваш покорный слуга, будучи весьма консервативным инвестором, отдает предпочтение банковским вкладам – это наиболее выигрышный вариант по соотношению риск/доходность. Тем более сейчас, когда ставки по депозитам стабильно растут, превышая уровень инфляции, а ситуация на фондовом рынке напоминает «американские горки».

Банки же выбираю исходя из их надежности, специализации, а также удобства расположения отделений и банкоматов. Имен собственных, разумеется, назвать не могу, но характеристики банков, услугами которых пользуюсь, готов привести.

Среди них есть государственный банк и крупный отечественный частный банк, а также банк со 100-процентным участием иностранного капитала. К услугам последнего обратился из-за пластиковой карточки, которой удобно пользоваться в заграничных командировках.

Разумеется, все эти банки – российские, счетов в зарубежных банках у меня нет.

Вы возглавляете организацию, занимающуюся страхованием вкладов. Вам часто приходится видеть, как успешные и устойчивые организации оказываются несостоятельными. Как бы Вы организовали работу банка, если бы оказались банкиром?

– Об организации внутрибанковской кухни могу рассуждать не только в сослагательном, но и в изъявительном наклонении (смеется г-н Турбанов. – прим. ред.) – опыт работы в «Комбанке» у меня есть.

Руководя юридическим департаментом в крупном банке, понял, насколько важно взаимопонимание собственников и менеджмента, а также различных блоков управленческой структуры между собой. Эффективность взаимодействия по этим направлениям – залог процветания любого, в т. ч. и банковского бизнеса. Плюс – отлаженная система риск-менеджмента и работающая как часы юридическая служба. И еще – крайне важен баланс между принципами коллегиальности при принятии стратегических решений и личной ответственностью на оперативном уровне.

Ваша деятельность связана с деньгами. Однако в отличие от банкиров Ваша цель – не увеличить доходность банка, а, напротив, изыскать средства, чтобы выплатить причитающееся его клиентам. Изменила ли Ваша деятельность Ваше отношение к деньгам?

– Принципиально, пожалуй, нет. Впрочем, некоторые вещи стал понимать более глубоко и полно. Большие деньги – большая ответственность. Пример нескольких банков, попавших к нам на ликвидацию, наглядно демонстрирует, как дорого обходятся кредиторам банка неверные решения его акционеров. Видимо, у некоторых собственников и топ-менеджеров банков все ровно наоборот – чем больше денег, тем меньше ответственности.

Далее. Деньги – средство, а не цель. Как ни парадоксально, но банковский бизнес в этом убеждает. Каким образом? Ну, например, плох тот банкир, у которого половина активов приходится на наличность, поскольку большая доля неработающего капитала оборачивается упущенной прибылью, а то и вовсе убытками.

Ну и, наконец, не в деньгах счастье. Поймите меня правильно – я вовсе не кокетничаю и бессребреника из себя не строю. Но, знаете, по сравнению со многими банками, зарплаты в Агентстве совсем не велики. Однако у меня нет помыслов оставить пост руководителя Агентства ради более «хлебной» должности. Мне нравится дело, которым я занимаюсь. Душевный комфорт и искренняя увлеченность работой – дорогого стоят. И никакими финансовыми показателями принципиально не измеряются.

Возможно, «проза жизни» оставила во мне место и для романтики – Ваш родной город, кстати, ассоциируется у меня в числе прочего с бардами Академгородка, которые никогда не выражали состоятельность человека в денежном эквиваленте.

Беседовала Ольга Еренкова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК" Адрес учредителя: 630015, Новосибирская обл., г. Новосибирск, пр. Дзержинского, д. 1/3, оф. 710

Адрес редакции: 630015, Новосибирская обл., г. Новосибирск, пр. Дзержинского, д. 1/3, оф. 710

Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна

e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации. При перепечатке с сайта, гиперссылка на публикацию или указание источника обязательны