До стабилизации дожили? - Эпиграф.инфо

wrapper

Ситуация в экономике меняется. Банкиры отмечают, что спрос на банковские продукты, прежде всего кредитные, медленно, но постепенно восстанавливается. Дальнейшая стабилизация рынков и активное участие в этом процессе банков может привести к возвращению ставок на докризисный уровень. Год прошел, полет нормальный «Кризис позитивно сказался на устойчивости банковской системы, – считает генеральный директор Новосибирского муниципального банка Владимир Женов. – Вакханалия – не побоюсь этого слова! – на рынке кредитования вовремя остановлена. Охлажден пыл как тех, кто чрезмерно увлекся зарубежными заимствованиями, доведя их долю до опасного предела, так и тех, кто выдавал займы всем подряд на все подряд. Сегодня уже можно говорить о положительных тенденциях в развитии банковского рынка и некотором оживлении в экономике в целом. Пусть и на более низком уровне, стабилизировалась макроэкономическая ситуация, сам рынок становится более предсказуемым. Большинство российских банков, правильно оценив опасности и риски, сумели скорректировать стратегию и тактику, что в результате привело к положительному суммарному финансовому результату», – думает банкир. «Российские банки во время развивающегося кризиса показали свою жизнеспособность, готовность мобилизоваться, стать более гибкими и конкурентоспособными. Наблюдаемый в последнее время рост на фондовых рынках и укрепление рубля против доллара свидетельствуют о стабилизации финансового сектора», – уверен управляющий Новосибирским филиалом Бинбанка Артем Кутузов.   Наиболее радужная картина рисуется на рынке вкладов физических лиц. По данным ЦБ РФ на 01.11.09  г.прирост вкладов физических лиц за 10 месяцев текущего года составил 15,1%. Наибольшими тепами вклады прирастали в июне, июле 2009 года. Как уточнил заместитель генерального директора по розничному бизнесу ОАО «Инвестиционный городской банк» Богдан Харченко, рынок вкладов начинает стабилизироваться и выходить на докризисный уровень по всем показателям. «Снижается уровень процентных ставок, увеличивается доля долгосрочных вкладов, сокращаются доли валютных вкладов. В целом растет доверие населения к кредитным организациям», – думает специалист.  «Действия Правительства и Центрального банка Российской Федерации способствуют повышению доверия населения к российским банкам», – добавляет директор Новосибирского ККО «СМП Банка» Наталия Моргунова.  «Становится очевидным, – развивает идеи коллег А. Кутузов, – что российская банковская система постепенно адаптируется к работе в новых экономических условиях. Обозначены ключевые стратегические решения и намечены основные приоритеты развития розничного бизнеса. Среди позитивных итогов экономического развития отмечается, что в банковской системе не произошло крупных банкротств, которые могли бы привести к лавинообразному распространению кризисных явлений. Главными задачами розничного банковского бизнеса в период острой фазы кризиса стало нивелирование тревожных настроений среди вкладчиков, стабилизация объемов розничного привлечения и предотвращение неконтролируемого ухудшения качества кредитного портфеля», – констатирует А. Кутузов. Рынок кредитования физических лиц все еще сокращается. Правда, темпы падения рынка также пошли на убыль. Так, с начала текущего года, по данным ЦБ РФ на 01.11.09 г., кредиты физических лиц сократились на 10,5%, доля просроченной задолженности, напротив, растет – по состоянию на 01.11.09 г. она составила 7% (на 01.01.09 г. доля просроченной задолженности составляла 4%). Наибольшими темпами кредитный портфель сокращался в период с марта по май 2009 года. «Существенный рост процентных ставок практически по всем кредитным продуктам при сокращение объемов кредитования наблюдался с октября 2008 года по март 2009 года, – напоминает управляющий Новосибирским филиалом ОАО «Нордеа Банк» Дмитрий Синицын. – В последние месяцы спрос на банковские продукты стал возрождаться. Этому способствовало как улучшение экономической ситуации в целом, так и активная работа банков по совершенствованию предложений», – считает он.   Однако директор Новосибирского филиала Москоммерцбанка Вера Скоринова замечает, что и сами предприниматели сегодня более осторожны в вопросах привлечения заемных средств в бизнес.        Управляющий Новосибирским филиалом Абсолют Банка Сергей Перескоков постепенную активность банков на рынке кредитования связывает, в том числе, со снижением ставки рефинансирования и коррекцией цен на недвижимость и сохранившимся спросом на жилищные кредиты. «Однако условия кредитных программ остаются значительно более жесткими в сравнении с докризисными: банки внимательно оценивают платежеспособность клиента, сохраняется достаточно большой размер первоначального взноса, ставки по кредитам еще не достигли докризисного уровня. Стабилизация рынка постепенно приведет к снижению процентных ставок, а в дальнейшем, при достижении равновесия на рынке недвижимости, и к снижению первоначальных взносов по программам ипотечного кредитования. Вероятно, в 2010 году будут сделаны определенные шаги в этом направлении. Способствовать этому будут снижение инфляции и стоимости фондирования, уменьшение рисков для банков, растущая конкуренция, в результате которой банки будут вынуждены предлагать все более привлекательные условия. В целом, по нашим оценкам, для того чтобы ставки вернулись на докризисный уровень, потребуется год-полтора», – прогнозирует С. Перескоков. Точки роста Понятно, что банки изо всех сил стремятся нивелировать результаты падения бизнеса, случившегося в конце прошлого – начале нынешнего года, и предпринимают для сохранения и роста бизнеса наиболее выгодные с их точки зрения шаги. В. Женов утверждает, что на рынке с новой силой разворачивается борьба за заемщика. «Да, банки предлагают новые продукты, в ряде случаев смягчают условия, рассматривают все новые возможности привлечения клиентов, но осуществляется это на более безопасном уровне. Кризис заставил банки искать баланс надежности и прибыльности, умерить аппетит к рискам, сделать их оценку более адекватной. Можно сказать, под влиянием кризиса произошло значительное изменение бизнес-модели кредитных организаций: экстенсивная, ставящая целью непрерывный рост уступила место интенсивной. Банки, которые были намерены не просто пересидеть плохие времена, а сделать качественный рывок вперед, в полной мере воспользовались передышкой: оптимизировали расходы, пересмотрели маркетинговые стратегии, сосредоточились на улучшении качественных параметров своих продуктов, услуг, технологий обслуживания», – говорит В. Женов. Так, А. Кутузов полагает, что особенно актуальным становится вопрос о приоритетах развития розничного бизнеса на ближайшие полгода-год. «Очевидно, что главная задача розничного бизнеса – увеличение ресурсной базы частных клиентов на фоне роста ее рублевой составляющей. Наблюдавшаяся тенденция переводов рублевых депозитов в валютные в конце 2008 года сегодня имеет обратный вектор. Вместе с тем перед розничным банковским бизнесом стоит задача по увеличению эффективности и снижению рисков в области кредитования. Банки по-прежнему делают ставки на надежных заемщиков и под хорошее обеспечение», – говорит руководитель филиала. «Ориентированность на клиента – один из важнейших факторов для сохранения и роста бизнеса в любых условиях, – соглашается с коллегой В. Скоринова. «В тяжелых условиях и жесткой ценовой конкуренции банки до осени 2009 года активно наращивали пассивную базу, в том числе и за счет вкладов физических лиц – описывает ситуацию Б. Харченко. – В настоящий момент, в связи с введением ограничений на уровень максимальных процентных ставок со стороны Банка России, коммерческим банкам приходится прибегать к другим способам увеличения привлекательности вкладов. В первую очередь это «рекламирование» отдельных условий вкладов – капитализация процентов, указание эффективной процентной ставки, отражающей фактическую доходность вклада, возможность совершения расходных операций, начисление процентов «авансом», сразу же после размещения денежных средств во вклад, а также дополнительные банковские продукты и услуги с особыми условиями, предназначенными исключительно для вкладчиков (кредитные и дебетовые карты по льготным тарифам). И, конечно же, для привлечения вкладчиков Банки активно проводят акции с розыгрышами ценных призов или выдачей гарантированного подарка. В связи с приближением новогодних праздников банки продолжают традицию сезонных вкладов. При активной рекламной поддержке такие «специальные» вклады всегда давали хороший результат. Также банки активно сотрудничают с компаниями, работающими на смежных рынках. Создание ко-брендинговых карт и программ лояльности, дающих преимущество их держателям, – рассказывает эксперт. – На рынке потребительского кредитования большинство банков определили категории заемщиков, которых возможно кредитовать, адаптировали условия предоставления кредитных продуктов. В первую очередь банки обратились к уже существующей базе заемщиков, и зарплатным клиентам и определили их как самых благонадежных заемщиков, риск по которым будет минимальным. В дальнейшем банки будут бороться за заемщиков уровнем процентных ставок, стоимостью кредита, которая в последнее время снижается. Этому способствовало снижение ставки рефинансирования ЦБ и снижение ставок по вкладам», – заключает Б. Харченко. Кроме увеличения привлекательности финансовых продуктов банки также увеличивают число точек продаж. «Кризис – это еще и возможность для развития бизнеса, для региональной экспансии», – напоминает Н. Моргунова. Банки в 2010 году Прогнозы вообще, а в период кризиса и подавно, – вещь неблагодарная. Однако, учитывая ожидания, банкиры скупо, но говорят, каким они видят рынок в ближайшем будущем. Наталия Моргунова думает, что, скорее всего, будет сокращаться количество банков. «С рынка уйдут те кредитные организации, которые не в состоянии соответствовать новым требованиям Банка России по капиталу. Продолжится также процесс слияний и поглощений, что позволит банкам сэкономить на издержках», – предполагает она. «Предпосылки для этого очевидны: у крупных банков на текущий момент нет проблем с ликвидностью, они готовы наращивать активы, в то время как некоторые мелкие и средние кредитные организации до сих пор испытывают сложности из-за нехватки ликвидности», – добавляет Д. Синицын. В. Женов надеется, что 2010-й станет годом постепенного выхода из кризиса. «Те тенденции, которые наблюдаются сегодня, позволяют на это рассчитывать. Восстановление банков будет идти непросто, поскольку на институциональном уровне не решена (подчеркну – не решена государством) одна из главных проблем российской кредитно-финансовой системы – отсутствие внутренних источников «длинных» ресурсов. Для большинства банков основным источником фондирования остаются средства населения, цена привлечения которых очень высока. Поэтому хоть банки и будут наращивать объемы кредитования, в основном это будут краткосрочные займы на текущую деятельность. Сохранится тенденция более взвешенного и осторожного подхода к оценке заемщиков, выдаче кредитов. Кроме того, на сегодняшней стадии кризиса уже очевидно, кто из хозяйствующих субъектов устоял на ногах и имеет шансы остаться на рынке, а кто сошел с дистанции, какие отрасли и сегменты наиболее пострадали. Соответственно у банков появилась ясность в отношении того, какие ссуды считать безнадежными, а с какими необходимо работать, используя все возможные инструменты и механизмы – немедленное взыскание, обращение взыскания на обеспечение», – думает банкир. Без государства никак С начала кризиса государство не оставляло финансовую систему страны без внимания. В итоге основные проблемы банков с ликвидностью решены. Проблема «плохих» долгов сохраняется, они растут, но лавинообразного их увеличения никто пока не ожидает. Более того, у многих банков сегодня есть деньги для кредитования экономики, но, как было сказано выше, очереди за кредитами не выстраиваются. Стимулировать рост промышленности, а вместе с ним и спрос на деньги для финансирования роста, по мнению банков, должно государство. Сами банки, без помощи государства, нести риски в одиночку не готовы. «Для благополучного выхода из кризиса как банковской системы, так и экономики страны в целом помощь государства, безусловно, необходима, – считает Д. Синицын. – Наибольший эффект она сможет принести в том случае, если будет комплексной. Ее должны ощущать и крупные предприятия, и компании, относящиеся к сегменту малого и среднего бизнеса и, конечно же, частные лица. В этом случае клиенты банков, и корпоративные и розничные, смогут почувствовать себя более уверенно, тогда спрос на банковские продукты будет возрождаться», – уверен руководитель. Н. Моргунова помощь государства видит в максимальном снятии ограничений на развитие малого и среднего бизнеса и содействии в создании новых рабочих мест. «Будет полезной и такая мера, как создание условий для ускоренной амортизации основных фондов промышленных предприятий и льгот для тех предпринимателей, которые создают рабочие места и реально производят продукцию, имеющую спрос как на отечественном, так и на международном рынке. Оправданы также действия государства против «зарплат в конвертах». Это способствует развитию экономики», – подчеркивает директор новосибирского ККО «СМП Банка» «Преодоление кризиса – сложная задача, решение которой должно быть найдено усилиями как государства, так и самих банков, – философски замечает В. Женов. – Совершенно очевидно, что устойчивая тенденция восстановления экономики еще не сформировалась. На мой взгляд, говорить об этом можно будет не раньше 2012 года. Что касается рецептов выхода из кризиса, то один из главных я бы сформулировал так: обеспечение доступными кредитными ресурсами реального сектора экономики. К ним должны получить доступ все, кто способен быть эффективным. Разумеется, участие государства необходимо и должно быть результативным. Актуальнейшей проблемой остаются «плохие» долги. Созданные банками резервы, безусловно, являются своеобразной страховкой, но радикального решения проблемы не гарантируют. Риск обострения долговой проблемы будет сохраняться еще достаточно долго. Поэтому необходимо, на мой взгляд, создание комплексной системы управления проблемной задолженностью в масштабах всей банковской системы при участии государства», – вновь предлагает гендиректор Муниципального банка. Ольга Еренкова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК" Адрес учредителя: 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604

Адрес редакции: 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604

Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна

e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.