Инвестор на распутье - Эпиграф.инфо

wrapper

Граждане начали копить на старость

Приток вкладов населения в российские банки в первые девять с половиной месяцев 2009 года составил 15%. А сумма пенсионных накоплений в НПФ только за полгода увеличилась почти на 36%. Эксперты объясняют рост интереса к пенсионным накоплениям стабильными выплатами и попыткой граждан создать подушку безопасности в условиях, когда государство обеспечивает не более 40% от утраченного заработка.

По данным Комитета СФ по финансовым рынкам и денежному обращению, сумма пенсионных накоплений в НПФ с начала 2009 года выросла на 35,8% и составила 67, 3 млрд руб. (за 2008 год упала на 3,5%); сумма пенсионных резервов НПФ возросла на 7% с начала 2009 года и составила 495,1 млрд руб. (за 2008 год упала на 2,1%); число клиентов НПФ, привлеченных в рамках обязательного пенсионного страхования, увеличилось в 1,5 раза в 2009 году; количество участников НПФ, получающих негосударственную пенсию, постоянно растет, и на 01.07.09 г. составило 1,18 млн чел.; объем пенсионных выплат из НПФ на 01.07.09 г. составил 10,16 млрд руб.

Специалисты опрошенных негосударственных пенсионных фондов подтверждают эту информацию. «По нашим данным, как это на первый взгляд ни странно, именно в кризис интерес к пенсионным программам возрос, – говорит вице-президент НПФ «Газфонд» Владимир Мудраков. – На сегодняшний день, число участников программы обязательного пенсионного страхования превысило 173 тыс. человек – это в 1,5 раза больше, чем на конец прошлого года. Пенсионные накопления почти 60 тыс. застрахованных лиц в этом году поступили в «Газфонд». Ничего необычного в этом нет. Люди поняли, что быстрые деньги так же легко сгорают, как появляются. Тяжелая ситуация в экономике, снижение стоимости активов, казавшихся непоколебимыми, заставила задуматься о гарантиях на будущее».

Исполнительный директор РНПФ «СИБИРСКИЙ СБЕРФОНД» Наталья Бабушкина соглашается с коллегой. «Кризис не вызвал оттока клиентов. Возможно, снизились прогнозируемые объемы привлечения новых вкладчиков и участников, потому как реально снизились доходы, как у населения, так и у работодателей. Но кризис поднял вопрос будущей пенсии, особенно у тех, кто остался без работы и у кого снизились доходы. Люди стали интересоваться тем, что они могут сделать для увеличения своей будущей пенсии, в том числе и по программе софинансирования, стали более внимательно подходить к выбору НПФ. Главное, люди стали осознавать, что гарантированный максимум государства (а это 40% от утраченного заработка) не сможет обеспечить нынешнему работнику-будущему пенсионеру достойного уровня пенсионного обеспечения. Поэтому они думают, оценивают ситуацию, задают больше серьезных вопросов. Те, кто активно участвуют в формировании своей пенсии, становятся грамотней в финансовых вопросах, и уже по-другому относятся к своим пенсионным взносам. Например, после принятия закона об ограничении максимальной суммы, с которой будут уплачиваться страховые взносы с заработной платы работника (415 000 руб. в год), высокооплачиваемым сотрудникам приходится все чаще задумываться о дополнительных источниках накопления на пенсию. В целом, рост числа клиентов есть, и я думаю, что эта тенденция не уменьшится», – прогнозирует Н. Бабушкина.

Поведение клиентов НПФ объясняется просто. Накопления будущих пенсионеров имеют своеобразную страховку: в соответствии с Федеральным законом № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» для обеспечения устойчивости исполнения обязательств перед вкладчиками фонд создает страховой резерв. «Кроме того, – поясняет исполнительный директор НПФ ВТБ Пенсионный фонд Лариса Горчаковская, – если НПФ взял на себя обязательства по выплате гражданину пенсий, то он невправе отказываться от них в будущем. Независимо от конъюнктуры рынка и его влияния на фонд данные обязательства являются безотзывными.

«То есть даже если фонд по итогам года получил убыток, то все потери будут закрыты за счет страхового резерва негосударственного пенсионного фонда, а также за счет собственных средств управляющих компаний и НПФ, но никак не его клиентов. Законом строго оговорено, что суммы на пенсионных счетах участников НПФ не могут уменьшиться», –добавляет Н. Бабушкина

Три кита инвестирования

Существующая пенсионная система предусматривает три способа влияния на размер будущей пенсии с помощью НПФ.

Во-первых, можно передать инвестирование накопительной части трудовой пенсии под управление негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в рамках обязательного пенсионного страхования.

Во-вторых, можно стать участником государственной программы софинансирования пенсии. При этом по закону гражданин может принять участие в программе софинансирования как через ПФР, так и через НПФ. На каждый вложенный гражданином рубль, до 12 тыс. руб. в год, государство добавляет еще столько же. После наступления пенсионных обстоятельств пенсия рассчитывается с учетом этих вложений плюс, накопленный на них за прошедшие годы инвестиционный доход.

«Программа софинансирования, которую предлагает государство, уникальна. Вложенный вами рубль дает стопроцентный доход. Причем сразу, вне зависимости от экономической конъюнктуры и фондовых индексов. Аналогов такой программы в мире не существует. Цель, которую ставит перед собой государство, – шире, чем просто вовлечение в нее граждан. Внедряя механизм софинансирования, власть показывает долгосрочные перспективы дальнейшей реализации пенсионной реформы», – считает В. Мудраков.

В-третьих, можно сформировать дополнительную пенсию самостоятельно – по договору негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

«Гражданам, заключившим с НПФ договор о негосударственном пенсионном обеспечении, пенсионные выплаты по желанию клиента могут производиться ежемесячно или ежеквартально. Расчет размера пенсии по договору НПО производится, исходя из суммы средств, фактически накопленной на именном счете клиента фонда. Учитывая выбранную ранее клиентом схему пенсионного обеспечения, фонд может назначать выплату пенсии в течение определенного периода, фиксированную сумму выплат до исчерпания средств на личном счете или пожизненные выплаты, – описывает преимущества НПФ Л. Горчаковская. – У каждого НПФ существуют свои схемы добровольного пенсионного обеспечения. Например, в НПФ ВТБ Пенсионный фонд их девять. Чаще всего клиенты Фонда выбирают следующие пенсионные схемы: с установленным размером пенсионных взносов, с пенсионными выплатами в течение определенного периода и с установленным размером пенсионных взносов, с пожизненными пенсионными выплатами. По условиям этих схем клиент сам определяет размер и периодичность своих взносов, а НПФ определяет размер выплачиваемой гражданину пенсии, исходя из размера фактически накопленных средств».

Практически все существующие НПФ изначально создавались как корпоративные. С развитием рынка, ростом числа клиентов, изменениями в законодательстве часть НПФ стали открывать двери для всех заинтересованных в пенсионном обеспечении: как самих работники, так и для их работодателей.

«Социально ответственный работодатель понимает, что человеку необходима уверенность в завтрашнем дне. Корпоративное пенсионное обеспечение усиливает мотивацию работников и улучшает результаты труда, позволяет сохранить высококвалифицированные кадры, снизить затраты на обучение, подготовку и переподготовку новых сотрудников, – считает начальник отдела по клиентской работе Западно-Сибирского филиала НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» Ирина Пожарская.

Еще один аргумент за корпоративную пенсионную систему приводит В. Мудраков: «В соответствии с Налоговым кодексом РФ предприятие может включать в затраты взносы на негосударственное пенсионное обеспечение в размере до 12% от фонда оплаты труда. Как показывает опыт, предприятию с численностью более 1000 человек достаточно отчислять 4–6% от расходов на оплату труда. При доле расходов на оплату труда в производственных затратах около 15% стоимость пенсионной программы не превысит 1% себестоимости продукции».

Опрошенные эксперты единогласно утверждают, каждая корпоративная программа пенсионного обеспечения уникальна и создается специально для определенного предприятия с учетом его пожеланий и возможностей. Например, работодатель может участвовать в государственной программе софинансирования, осуществляя по ней взносы в пользу сотрудника, либо работодатель формирует собственную корпоративную пенсионную программу, для реализации которой привлекается НПФ.

Механизм реализации следующий: после принятия решения о дополнительном обеспечении для работников работодатель определяется с выбором НПФ и совместно со специалистами фонда определяет условия для будущей пенсионной программы (участие работодателя, участие участника программы, размер пенсионного взноса, периодичность страхового стажа, периодичность выплат и др.).

«Насколько индивидуально каждое предприятие – настолько различными могут быть и их пенсионные программы, – говорит Н. Бабушкина. – Именно работодатель принимает решение, за счет чего будет финансироваться пенсионная программа (работодатель и работник, либо только работодатель), как будут учитываться пенсионные взносы (на солидарных или именных счетах), а также какие категории сотрудников получат право в ней участвовать. Только учитывая все особенности конкретного предприятия можно получить идеальную схему пенсионного обеспечения. К сожалению, пока еще не все работодатели осознают важность участия в улучшении финансового положения будущих пенсионеров – работников предприятия. Тем временем, проявляя инициативу и занимаясь негосударственным пенсионным обеспечением, работодатели могут одновременно и решить сложнейшую социальную задачу, и создать мощный инвестиционный ресурс на своей территории, который мог бы работать на благо области, города».

Выбор управляющего

Выбирать НПФ для разработки собственной корпоративной пенсионной программы руководители фондов советуют следующим образом.

Л. Горчаковская полагает, что основные принципы при выборе НПФ – это надежность фонда, его доходность, история, профессионализм команды, а также доступные клиенту сервисы.

«Надежность. Контроль за каждым негосударственным пенсионным фондом осуществляется со стороны ФСФР РФ, Министерства здравоохранения и социального развития РФ, Пенсионного фонда РФ и ФНС РФ.

Доходность. НПФ обладают широкими инвестиционными возможностями, поэтому при выборе «своего» фонда гражданину важно понять, насколько принятая в том или ином НПФ инвестиционная стратегия отвечает его интересам.

Дополнительные сервисы. К примеру, НПФ ВТБ Пенсионный фонд предлагает целый ряд таких сервисов. В их числе бесплатная круглосуточная телефонная консультационная поддержка по вопросам, связанным с пенсионной тематикой и возможность в любое удобное время проверять состояние своего пенсионного счета посредством онлайн-сервиса «Личный кабинет». Кроме того, клиенты фонда без комиссии могут перечислять взносы по программе софинансирования через систему удаленного банковского обслуживания «Телебанк» банка ВТБ24. Зачастую дополнительные сервисы позволяют экономить не только время, но и деньги», – убеждена Л. Горчаковская.

В. Мудраков советует смотреть и на ряд других показателей. «Стоит обратить внимание на наличие у НПФ серьезных учредителей и значительного страхового резерва, который позволяет в полном объеме выполнять обязательства перед клиентами даже в периоды ухудшения ситуации на национальном фондовом рынке. Также мы советуем обращать внимание на перечень частных управляющих компаний, сотрудничающих с фондом. Проанализируйте также историю деятельности НПФ на рынке, отраженную прежде всего в финансовых показателях фонда. И делайте выводы уже по совокупности всего ряда показателей», – рекомендует В. Мудраков.

При различных задачах, которые решают НПФ и ПИФы, – у них есть одно общее: и тот и другой институт работают на рынке коллективных инвестиций и вкладывают деньги в одинаковые инструменты.

«Инвестиционная деятельность негосударственного пенсионного фонда предполагает обязательное соблюдение принципов надежности, доходности, диверсификации, – добавляет Н. Бабушкина. – Последнее означает, что фонд никогда не вкладывает все деньги в одно, пусть даже очень надежное, инвестиционное направление, и тем более – в один объект инвестирования. Соответственно, некоторая неудача на одном направлении всегда компенсируется успехом на других. Да и в списке разрешенных для НПФ направлений инвестирования особо рискованных направлений вы не найдете. Но обеспечивать при этом доходность на несколько процентов выше инфляции, фонду вполне по силам.

За своими деньгами нужно следить: нужно постоянно отслеживать работу вашего управляющего, оценивать усредненный показатель обеспечиваемой доходности, сравнивать с усредненным показателем инфляции. Один неудачный год или результаты управления в кризисные годы – еще не повод для беспокойства, но если год за годом в спокойных экономических условиях средняя доходность не покрывает среднюю инфляцию – нужно сменить управляющего. Благодаря своей активной позиции человек за 10 лет может не только сохранить, но и обеспечить реальный прирост своим пенсионным накоплениям. Такой вывод вполне подтверждается результатами работы негосударственных пенсионных фондов».

Ольга Еренкова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК" Адрес учредителя: 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604

Адрес редакции: 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604

Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна

e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.