Невозвращенцы - Эпиграф.инфо

wrapper

Год от года показатели работы банков с корпоративными клиентами только улучшаются - на фоне существенного роста объемов кредитования постоянно снижаются объемы просроченной задолженности: если в позапрошлом году, по оценкам экспертов, задержали или не вернули заемные средства около 2% предприятий, то в году минувшем "неблагополучными" для новосибирских банков оказались уже менее 1,5% корпоративных кредитов. Однако ситуация в сфере потребительского кредитования прямо противоположная: 2002 год характеризовался в основном благонадежными заемщиками, но год прошедший выявил небывалое число неплательщиков. С чем это связано?

Меньше кредит - меньше забот

Первая и главная причина - кредитование стало массовым, и клиенты уже не подвергаются тому жесткому отбору и проверке на платежеспособность, как раньше. Правда и размер кредита стал меньше. Наиболее популярны сегодня кредиты в размере 10-30 тысяч рублей на покупку товаров длительного пользования. Сместилась и "география" принятия решения о выдаче кредита - если раньше для того, чтобы купить тот же холодильник в кредит, нужно было сначала обращаться в банк, то теперь основное кредитование населения осуществляется непосредственно в местах продажи товаров (торговые предприятия сами заключают договоры с кредитными организациями, то есть, по сути, покупателей по-прежнему кредитуют банки. Именно поэтому магазины бытовой техники не заинтересованы в тщательной проверке заемщика, ведь в любом случае риски несет банк, с которым работают продавцы товаров. Конечно, ситуация "2 минуты на кредит" существенно повышает риск невозврата, добавьте к этому упомянутую незаинтересованность торговых точек этот риск снизить…

Раньше, чтобы получить те же 30 тысяч рублей (на покупку бытовой техники), гражданину, помимо заявления на получение кредита и паспорта, нужно было предъявить в банк целый пакет документов: подписку об ответственности заемщика за несение всех расходов, связанных с использованием кредита, поручительства других физических (или юридических) лиц и копии их паспортов, копию трудовой книжки заявителя и каждого из его поручителей, подтверждение регистрации по месту жительства и другие.

Сейчас такие правила сохраняются лишь при получении кредитов больших размеров - например, на покупку автомобиля. Кстати, в этом случае банкиры предпочитают сами взаимодействовать с клиентом. Работа же по выдаче "мелких" кредитов полностью отдана торговым предприятиям.

Экспресс-кредит: себе дороже?

Начальник службы экономической безопасности "Новосибирского кредитного агентства" Александр Карабин: "Товарные кредиты для физических лиц, или так называемые экспресс-кредиты, входящие в компетенцию "Новосибирского кредитного агентства", отличаются упрощенным порядком выдачи. Заемщик должен представить паспорт, другой документ, удостоверяющий личность (например, свидетельство о постановке на налоговый учет), домашний и рабочий телефоны. А оператор должен в течение получаса успеть проверить сведения, дозвониться по указанным номерам. Стоит заметить, что в прошлом году в Новосибирской области, по моей информации, было похищено и утеряно около 80 тысяч паспортов, что увеличивает возможность различных злоупотреблений".            

Здесь, конечно, возникает вопрос: зачем банку нести ответственность за действия магазинов? Ну, во-первых, банк получает свои проценты. А во-вторых, он таким образом привлекает клиентов-физических лиц. Ведь, как известно, работа с частником - занятие хлопотное. Для успеха "розницы" необходимы значительные вложения - развитая филиальная сеть, удобство офисов, хорошее техническое и програм-

мное обеспечение. Это далеко не всем по карману. Кроме того, размер сумм розничных операций не сравним с обслуживанием корпоративных клиентов.  "Нам удобно, когда всей возней с потребительским кредитованием зани-

мается торговая сеть, мы лишь получаем свои проценты, не вбухивая деньги во множество допофисов." - сказал один из новосибирских банкиров.

"Бесплатный сыр" для маргиналов

Простота получения кредита не осталась без внимания "Остапов Бендеров". Любители легкой наживы разработали несколько способов мошенничества.

"Самую распространенную технологию "товарно-кредитного" мошенничества можно описать следующим образом, - говорит Александр Карабин. - Преступники подыскивают социально неблагополучного индивидуума, обещают ему несколько бутылок водки либо наркотическую дозу, и, отмыв и приодев, засылают в магазин, располагающий системой кредитов (обычно магазин бытовой техники). На телефоне, который указывает горе-заемщик в качестве рабочего часто сидит "попугай", подтверждающий, что этот гражданин действительно работает в такой-то организации. Чаще всего жулики "приобретают" в кредит телевизоры, видеомагнитофоны или видеокамеры, которые можно без особого труда донести до ломбарда".   

Однако не только мошенники формируют показатель "плохих" кредитов. Другую группу "горе-покупателей" составляют люди, заранее предполагавшие, что кредит они вернуть не смогут.

Заместитель начальника первой оперативно-розыскной части по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД НСО Сергей Якушенко: "Классические "невозвращенцы" - это малоимущие граждане, страдающие алкоголизмом или наркоманией. Чаще это мужчины. Можно сказать, что практически все невозвраты кредитов, по фактам которых возбуждаются уголовные дела, совершаются умышленно. В половине случаев вышеуказанные персоны с изначально неблагополучным финансовым положением получают кредиты для своих нужд, прекрасно осознавая, что не смогут их вернуть.

Если же кредит по объективным обстоятельствам не возвращает добросовестный заемщик, то банки обычно не обращаются в правоохранительные органы, а находят с  таким клиентом разумный компромисс".

Семь раз проверь...

Да, теоретически, если заемщик не исполняет своих обязательств, банк может реализовать залог и погасить образовавшуюся задолженность. Правда тут есть и еще один "подводный камень" - пока суд да дело, предмет бытовой техники может оказаться настолько изношен, что изъятие уже не будет иметь смысла. Да и кто будет заниматься реализацией, например, "бэушной" стиральной машины?! Стоимость и длительность процедуры реализации залога полностью съедают весь экономический эффект кредитных операций.

Кстати, это еще одно объяснение того, что в сфере потребительского кредитования вдруг "появились" неплатежи. На самом деле они были и раньше, но ситуация легко разрешалась изъятием и реализацией той же покупаемой в кредит автомашины. Но это было тогда, еще до "кредитного бума"… Банки, которые до сих пор выдают только "большие" кредиты лицам, подвергшимся предварительной проверке, медленно, но успешно осваивают "рынок" физических лиц.

"А у нас невозвратов по потребительским кредитам нет, - говорит управляющий новосибирским филиалом Промстройбанка (Санкт-Петербург) Вадим Григорьев. - Дело в том, что мы занимаемся не массовым, а "штучным" кредитованием, проверяя каждого заемщика на платежеспособность, каждым клиентом долго занимается служба безопасности банка, и если он "чист", то получает кредит".

Среди тех, кто поставил кредитование "на поток", пострадали практически все.

С. Якушенко: "Новосибирское кредитное агентство, КМБ-банк, банк "Русский стандарт", ОВК Банк, - каждая из этих организаций в прошлом году обращалась к нам по поводу невозвратов по нескольку раз. Суммы их различны, но поскольку размер экспресс-кредита ограничен, как правило, 30-ю тысячами руб., значительных для себя убытков кредитные учреждения не понесли".

От нескольких десятков до нескольких сотен невозвратов в год - именно такие цифры назывались опрошенными нами кредитными организациями - в зависимости от объемов выдаваемых займов.

"Однако, в любом случае невозврат кредитов не может являться для банка неожиданностью и тем более нанести урон, - говорит начальник управления розничного кредитования "Сибакадембанка" Галина Меньшикова. - Ведь в кредитных ставках уже заложен риск невозврата - добропорядочный заемщик платит чуть большие проценты за то, что недобропорядочный может не вернуть кредит - этакое перекрестное субсидирование".

Кредит будет жить... если ему помочь

Согласитесь, что даже если количество "плохих" заемщиков вырастет в разы, схема  кредитования населения на покупку товаров длительного пользования вряд ли претерпит существенные изменения - разве что незначительно "подрастут" ставки. Ведь потребительский кредит сейчас получает такое широкое распространение именно  потому,  что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров.

По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Производители товаров длительного пользования  ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванного, прежде всего, немалой ценой товара. Психологи говорят, что человеку проще расставаться с небольшими "порциями" денег на протяжении некоторого времени, чем со всей суммой сразу. Кроме того, непросто решиться на покупку товара, не являющегося предметом первой необходимости - например, видеокамеры или дорогой оргтехники. Именно поэтому выход к массовому потребителю с предложением получить товар "уже сейчас и за десятую часть от стоимости" - единственная возможность его вообще продать.

В общем, "массовое" кредитование развивается и будет развиваться. Ведь потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования. В Москве, например, уже продают в кредит туристические путевки, предлагают физическим лицам настоящие кредитные (а не дебетовые!) пластиковые карты.

"Хотя невозвратом чреват каждый из заключаемых агентством кредитных договоров, - продолжает Александр Карабин, - нашей работе мешает отсутствие единой базы данных всех кредитных агентств с перечнем неблагонадежных заемщиков. Пока "Новосибирское кредитное агентство" может оперировать лишь собственным "черным списком". Гражданину, который однажды не возвратил кредит, второй раз получить его проблематично. Кстати, в Новосибирске отмечались мошенники, наследившие в Кемерово, где у "Новосибирского кредитного агентства" есть филиал.       

И все же добросовестных заемщиков у нас гораздо больше. В этом Новосибирск выгодно отличается от Москвы, а сельская местность, как ни удивительно, выгодно отличается от города".

А вот "по-крупному" кредитование еще имеет достаточно много барьеров для своего развития. И, прежде всего,  несовершенное налоговое законодательство. Для получения кредита, например, на покупку автомобиля, нужно предъявить в банк справку о легальных доходах. Которые у большинства до смешного малы…

Однако, несмотря на все недостатки, перспективы розничного кредитования огромны. Сегодня банки вынуждены искать новые продукты, которые могут приносить прибыль. А свободных ниш не так уж много.… Именно поэтому рынок потребительского кредита перестал ориентироваться на высокодоходные группы населения и стал доступен широким массам. Пусть даже ценой полутора тысяч невозвращенных кредитов.

М. Перестюк, Е. Богданова

Об издании

Новости Сибири: события, подробности, факты

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК" Адрес учредителя: 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604

Адрес редакции: 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604

Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна

e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.