С точки зрения банка, ипотека – это сложный процесс, который проходит несколько этапов. Некоторые из них довольно трудоемкие. Автоматизация помогает оптимизировать работу и повышает качество обслуживания клиентов. Главное – понимать, где важно оставить решение за человеком.
Первичный запрос и расчеты
Начало любой сделки – понять, что клиент может себе позволить. Здесь цифровая ипотека почти не имеет конкурентов. Кредитный калькулятор за секунду определит:
- ежемесячный платеж;
- переплату;
- эффект от первоначального взноса;
- сравнит сроки и покажет, как изменится график при досрочном погашении.
Подбор программ по параметрам объекта и заемщика тоже стоит передать системе. Она не забудет про условия, которые менеджер не помнит наизусть. У менеджера есть своя роль: объясняет допущения калькулятора и предлагает сравнить два-три сценария.
Сбор данных и работа с документами
Самый трудоемкий для банка этап. Здесь цифровые инструменты – незаменимые помощники, которые эффективно экономят время. Примеров этого много, вот только некоторые:
- Аанкету можно заполнить автоматически из уже введенных сведений или профиля на Госуслугах;
- распознавание документов считывает паспорт, справки о доходах, выписки и договоры, переносит данные в нужные поля и проверяет, все ли страницы и подписи на месте;
- чек-лист по комплектности пакета напомнит, что еще не загружено, и избавит от повторных обращений к клиенту.
Сегодня система сама находит несостыковки и ошибки, но для последней проверки все равно нужен специалист.
Предварительная проверка
В банках давно разработаны скоринговые модели и автоматические правила, которые быстро оценивают заемщика. Они изучают:
- кредитную историю;
- текущие обязательства;
- долговую нагрузку;
- соответствие базовым требованиям банка.
Благодаря им ответ приходит за минуты. Это позволяет не ждать завершения долгой проверки, чтобы понять, насколько сделка реальна. Для массовых заявок со стандартным профилем, например, сотрудник с официальным окладом и чистой историей, этого почти всегда достаточно.
Сложнее с нестандартными ситуациями:
- самозанятые и предприниматели;
- смешанные источники дохода;
- поручители и созаемщики;
- прошлые просрочки с объяснимой причиной.
Результат скоринга здесь надо читать, а не принимать как приговор. Менеджер понимает, из-за чего получен отказ или одобрение с условиями, и подсказывает, что можно изменить: добавить созаемщика, увеличить взнос, погасить небольшой кредит.