Кредит может стать спасением в различных жизненных ситуациях. Хорошо, если получается взять кредит без отказа с первого раза и на сумму, которая нужна для решения финансового вопроса. Но иногда его выплачивать потом становится затруднительно. Важно знать, что будет в случае просрочки, а что делать если нет денег на погашение долга.
Что такое просрочка
Вместе с кредитным договором заемщик получает на руки график с указанием платежей, состоящих из основного долга и процентов за пользование деньгами. Если нарушить срок возврата средств, возникает просрочка. При этом последствия будут даже при задержке выплаты всего на один день. Банк имеет право применить штрафные санкции и даже потребовать полностью погасить задолженность.
Также следует помнить, что информация о просроченном платеже попадет кредитную историю и будет храниться в ней 7 лет. Из-за негативной записи в КИ снизится рейтинг, поэтому банки могут отказать в выдаче новых кредитов или предложить невыгодные условия.
Как предотвратить просрочку и что делать, если она уже есть
Если стало очевидно, что не получится внести платеж вовремя, можно попробовать договориться в банк об отсрочке выплаты с приостановкой начисления процентов. Следует оценить свои возможности и сообщить кредитору, когда удастся внести платеж. Это необходимо для того, чтобы дело не дошло до суда. В противном случае заемщик даже с небольшой просрочкой в неделю оценивается как недобросовестный.
Если просрочка уже возникла, нужно обсудить с кредитором способы урегулирования проблемы. Важно не скрываться и не игнорировать звонки, ведь это лишь усугубит ситуацию. При незначительной задержке платежа никаких негативных последствий кроме неустойки не будет. Сотрудник отдела взыскания позвонит, чтобы узнать о причинах просрочки и сроке, к которому заемщик сможет погасить задолженность. Следует уточнить точную сумму к оплате на конкретную дату, так как со штрафом и пени она будет выше.
Какие санкции предусмотрены за просрочку
По закону просрочка образуется с первого дня задержки платежа, но по факту банк может зафиксировать нарушение лишь через 1-2 дня. Далее начнутся звонки из отдела взыскания. Если не закрыть просрочку через 60 дней, банк может потребовать погасить долг в полном объеме с учетом начисленных процентов и неустоек. В случае с ипотекой это происходит лишь через 3 месяца, так как кредит обеспечен залогом.
Многие банки считают небольшие просрочки несущественным обстоятельством для взыскания всей суммы. Ведь у заемщика могла быть уважительная причина, например, он потерял работу или временно утратил трудоспособность. Именно поэтому при выдаче кредита банки настаивают на оформлении страховки.
Если так и не погасить долг
Если заемщик допустил просрочку, но никто не звонит ему, это не означает, что про задолженность забыли. Вероятно, банк планирует подать иск в суд или продать долг коллекторскому агентству.
Когда долг передают коллекторам
Нет единых критериев, когда финансово-кредитные организации переуступают долги коллекторам. Все индивидуально. К тому же у многих банков есть собственный отдел взыскания.
Деятельность коллекторских агентств регулируется законодательством. Есть ограничения по количество и времени звонков и личных встреч с должником. Но бывают и нарушения. Если взыскатели запугивают, угрожают, портят имущества и действуют другими незаконными методами, можно подать заявление в полицию, пожаловаться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Федеральную службу судебных приставов.
В каких случаях банк обращается в суд
Банк подает иск в суд на заемщика, если не переступает долг коллекторам и не может взыскать задолженность альтернативными способами. Практика показывает, что судебные разбирательства грозят при долге свыше 500 000 рублей.
Если сумма меньше, кредитор обращается к мировому судье или в арбитражный суд для получения судебного приказа о взыскании задолженности. Этот приказ отправляется должнику и в ФССП. Далее возможен арест банковских счетов и имущества, удержание половины зарплаты, установка запрета на выезд из страны. При этом у должника есть 10 дней на обжалование судебного приказа.
Грозит ли уголовная ответственность за просрочку
Тюремное заключение возможно лишь в случае доказательства факта мошенничества. Например, если заемщик предоставил ложную информацию или не внес ни одного платежа по кредиту. Это грозит арестом до четырех месяцев или лишением свободы на срок до двух лет. Если сумма большая или должник воспользовался служебным положением, приговор будет строже. В других случаях предусмотрены иные санкции, с которыми можно разобраться.
