Открыть депозит кажется простой задачей. Главное – получить хороший процент.
А значит, можно найти выгодные вклады с максимальной доходностью на Выберу.ру и открыть счет. Вот только для этого придется подписать договор, а значит, надо знать несколько нюансов.
Шесть ключевых пунктов
Получив на руки договор банковского вклада, некоторые теряются. Ведь иногда он занимает много страниц и содержит довольно сложный юридический текст. Пугаться не стоит. В этом документе есть несколько пунктов, которые являются ключевыми, и искать необходимо именно их.
- Точная процентная ставка и ее природа. Фиксированная или плавающая. Если плавающая, то нужна формула привязки и период пересчета.
- Порядок начисления и выплаты процентов. Ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Капитализируются ли, то есть прибавляются к телу вклада, или выплачиваются отдельно.
- Условия досрочного расторжения. Точная ставка при досрочном закрытии, период, после которого проценты частично сохраняются.
- Условия пролонгации. Автоматическая или требует явного согласия. Ставка при продлении: текущая или зафиксированная.
- Возможность пополнения. Разрешено ли пополнять вклад, с какого дня и до какой максимальной суммы. Влияет ли пополнение на ставку.
- Право банка изменять условия. Может ли банк в одностороннем порядке изменить ставку или иные условия в период действия договора.
Отдельно необходимо обратить внимание на процентную ставку. Зачастую та, которая звучит в рекламе, появляется в договоре рядом с определенными условиями. То есть это какой-то максимальный уровень, который можно получить при достижении определенной суммы или срока. А также при выполнении каких-то условий: открытии онлайн, в рамках зарплатного проекта или при наличии статуса постоянного клиента. Поэтому надо понимать, какую именно ставку вы получаете по умолчанию.
Досрочное расторжение
Срочные вклады подразумевают, что банк получает деньги на определенный срок. Однако, согласно Гражданскому кодексу РФ, вы можете забрать их досрочно. Зато у банка есть право удержать часть полученного по депозиту процентного дохода. Это в некотором роде санкции за досрочное расторжение.
Конечно же, банки этим правом пользуются, включая соответствующие пункты. Однако у них же могут быть программы, по которым таких санкций нет. Но, увы, процентные ставки у них обычно ниже. Тут стоит задуматься и выбрать, что вам важнее: получить больше дохода или иметь возможность снять деньги раньше срока.
Изменения условий в одностороннем порядке
По российскому законодательству банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по срочному вкладу после его открытия – это прямо запрещено Гражданским кодексом.
Существуют лазейки: некоторые банки прописывают в договоре плавающую ставку с возможностью пересмотра, изменение условий при наступлении определенных событий, или же открывают не срочный вклад, а сберегательный счет, на который ограничение не распространяется.
Однако, есть моменты, в которых банк может поступать более гибко. Например, это могут быть тарифы, правила обслуживания и тому подобное. И тут надо понимать, что чрезвычайно выгодная комиссия за снятие денег наличными может быть пересмотрена.
