wrapper

Заемщикам придется выполнять обязательства по кредиту в любом случае

Ни один банк не заинтересован в росте просроченной задолженности: это снижает доходы банка. В тоже время банки выставляют довольно жесткие требования к должникам при принятии решения о реструктуризации задолженности, но обещают индивидуальный подход, если увидят у клиента готовность рассчитываться по обязательствам.

21 4 2

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», на 01.11.14 г. на балансах банков числятся выданные кредиты физическим лицам на общую сумму около 11,23 трлн руб. За год объемы кредитования выросли всего на 12,8%, в то время как за аналогичный период прошлого года рост кредитования был на уровне более 24,2%. Снижение темпов кредитования имеет несколько причин. Это и действия регулятора, который ужесточил требования к банкам, и действия самих заемщиков, платежная дисциплина которых ухудшается.

В среднем, один должник имеет 2–3 проблемных кредита, причем на оплату взносов по кредитам у него в среднем уходит до 35–40% ежемесячного дохода. Если просрочка превысила два месяца, то далее возможность погасить долг у заемщика только снижается. Ведь в другом банке ему вряд ли охотно дадут взаймы, чтобы оплатить кредит у конкурента.

Любопытно, что, несмотря на двукратное снижение темпов кредитования, просрочка продолжает уверенно расти. По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», на 01.11.14 г. объем «просрочки» населения перед банками достиг 652,3 млрд руб. Рост с начала года превысил 48,1% – это рекордный показатель за последние несколько лет. Кроме того, заемщики стали в более ранние сроки выходить на «просрочку». Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, то к началу 2014 года этот срок сократился до 7 месяцев, а сейчас – уже до 4,5 месяцев», – говорится в сообщении ведущего коллекторского агентства.

Не прятать голову в песок

Начальник отдела кредитного мониторинга Новосибирского филиала «Банка Москвы» Ольга Бонет настоятельно напоминает, что банк всегда пойдет навстречу клиенту, если сам клиент идет на контакт, то есть заинтересован в погашении возникшей задолженности. «Многие клиенты при возникновении финансовых трудностей выбирают позицию «ничего не делать», это неконструктивная позиция. При возникновении проблем нужно коммуницировать с банкирами, прояснять ситуацию, уточнять, что банк может предложить для выхода из сложившейся ситуации», – описывает действия задолжавшего клиента специалист.

В Банке «Левобережный» от заемщика, у которого материальные затруднения возникли из-за тяжелой жизненной ситуации, потребуют предоставления подтверждающих документов, выданных официальными органами (работодателем, медучреждением, и пр.). «В этом случае банк может рассмотреть индивидуальные условия кредитования, а также возможность реструктуризации задолженности на хороших условиях», – объясняет начальник службы экономической безопасности Банка «Левобережный» Виктор Топорищев.

В ЮниКредит Банке действуют аналогичные правила. «Для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту, банку нужны доказательства того, что человек действительно попал в тяжелую ситуацию, но при этом он является платежеспособным и при определенных условиях способен выполнить обязательства по кредиту», – говорит заместитель управляющего Новосибирским филиалом ЮниКредит Банка, коммерческий директор региона «Сибирь» Ольга Фадеева.

«Банку, безусловно, выгоднее урегулировать проблемную ситуацию с клиентом самостоятельно и не тратить время и деньги на длительные процедуры взыскания, судебную пошлину или комиссию коллекторскому агентству. Наименее правильным поведением должника в такой ситуации является попытка «уйти от проблемы». Не выходя на связь с кредитором или не выполняя его рекомендации, клиент только увязает в долговой нагрузке, не оставляя банку иного выбора, кроме принудительного взыскания долга, в том числе с привлечением коллекторских агентств или судебного взыскания», – резюмирует пресс-секретарь ВТБ 24 по СФО Лариса Кузнецова.

Когда приходит коллектор

Обычно банки привлекают коллекторские агентства в случае, если клиент неоднократно нарушает свои обязательства по кредитному соглашению. При этом чаще услугами сторонних агентов пользуются банки с разветвленной филиальной структурой.

«Способы информирования задолжавшего клиента стандартны. Это информирование SMS, e-mail, в случае невозможности найти должника или нежелании погашать задолженность – суд, коллекторы», – рассказывает директор управления по работе с проблемной задолженностью Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Олег Новичонок.

«Для начала, в случае образования просроченной задолженности по кредитной карте (клиент не вносит даже минимальный платеж до определенной даты) банк автоматически блокирует карту. Кроме того, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка. Сотрудники банка связываются с заемщиком, чтобы напомнить о возникновении просроченной задолженности. На следующий день после полного погашения заемщиком просроченной задолженности кредитная карта автоматически разблокируется. Если заемщик на контакт не идет, задолженность не гасит и т. д., через определенный период банк может передать долг коллекторскому агентству для взыскания. В этом случае кроме испорченной кредитной истории заемщику грозит также и судебное преследование», – добавляет подробностей О. Фадеева.

«Как правило, в работу коллекторам передаются кредиты уже с достаточно длительным сроком «просрочки» (более 5 платежей), в основном это небольшие по размеру задолженности необеспеченные кредиты. Помощь коллекторов особенно востребована при работе с массовыми розничными кредитными продуктами. Это небольшие кредиты физических лиц без обеспечения, по которым самостоятельно вернуть долг не удалось и дальнейшее взыскание, учитывая себестоимость процедур и плановые цифры возврата долга, собственными силами экономически неэффективно. Пул проблемных кредитов на продажу обычно формируется централизованно», – завершает описание процедуры передачи долга коллекторам Л. Кузнецова.

«Ожидаемый эффект от применения любого метода взыскания – это погашение проблемной задолженности. Любой способ должен быть эффективен и позволять снизить дефолтность портфеля. Другой дело – стоимость применяемых мероприятий. В большинстве своем банки готовы идти навстречу заемщику. Шаги по скорейшей ликвидации просроченной задолженности выгодны в первую очередь именно им. Поэтому, конечно, вначале используются все возможные превентивные методы – рассылка писем, переговоры, процедуры реструктуризации или рефинансирования, и т. д.
Дальнейший выбор варианта работы с должниками строится на основании определенных характеристик проблемного актива, а также планируемого прогноза по взысканию задолженности. Несомненно, если вероятность оплаты долга достаточно высокая, а затраты на взыскание этого долга минимальны, целесообразно работать собственными силами. В то же время долг постоянно «стареет», и вместе с тем вероятность его взыскания снижается, а стоимость его содержания растет. В таких случаях к работе целесообразнее привлекать коллекторские компании, как по агентской схеме, так и по схеме уступки прав требований – в зависимости от величины анализируемых и прогнозируемых показателей», – подытоживает председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев.

«Я – банкрот»

Рост банковского сектора и вместе с ним розничного кредитования не сподвиг народных избранников на принятие закона для граждан, позволяющего им объявлять себя банкротом. Целесообразность данного закона оценивается неоднозначно.

«На мой взгляд, реально это может помочь 20% клиентов. В дальнейшем из этих 20% не исполнят все условия закона 80% клиентов. Отсюда и сомнения: для чего нужен этот закон, если он не будет работать», – сомневается В. Топорищев.

А. Фалев, напротив, считает наличие подобного закона общемировой практикой. Такие законы, действующие в большинстве развитых стран, позволяет не только адекватно защитить и застраховать заемщика, но и дать ему возможность трезво оценить свои силы прежде, чем оформить кредит. Закон предусматривает все возможные варианты взыскания в случае проблем с платежеспособностью, в том числе и «испорченную» кредитную историю после признания банкротства. «Большинство западных банков, на бизнес-модели которых ориентируются российские игроки, не кредитуют, к примеру, заемщиков, долги которых были тем или иным образом когда-либо списаны, в том числе и по процедуре банкротства. Также закон поможет утвердить в нашей стране цивилизованные формы общения кредиторов и должников без «выбивания» долгов с помощью коллекторских служб. При этом стоит доработать ряд положений закона. Во-первых, варианты исполнения обязательств, в том числе – если они не могут быть исполнены за счет имущества должника. Во-вторых, чтобы исключить махинации со стороны недобросовестных плательщиков, необходимо максимально четко продумать систему фильтрации «ложных банкротов». В-третьих, повысить сумму «личного банкротства», – полагает банкир.
Кстати самим банкирам принятие данного закона даст определенные преимущества: они избавятся от просроченных долгов, сократят издержки на обращения к коллекторам.

21 4

Кто даст кредит плохому заемщику?

В Банке «Левобережный» могут рассмотреть возможность последующего кредитования клиента, если у него не было больших сроков просрочки платежей.

Росгосстрах Банк будет принимать решение в зависимости от условий и причин, в связи с которыми возникла предыдущая задолженность, на какую сумму она была, какие сроки задержки платежей имели место. «В любом случае, если кредит в итоге был погашен, значит, заемщик вернулся в график платежей и выдача нового кредита может быть рассмотрена, вопрос – на каких условиях. Каждый подобный случай нужно рассматривать индивидуально. Любая кредитная истории может быть скорректирована только хорошей дисциплиной выплаты очередного кредита», – уточнил А. Фалев

«Сам по себе факт, что заемщик был ранее проблемным, ни в коем случае не говорит о том, что получение кредита в банке ему будет закрыто навсегда. Выдача кредита каждому заемщику рассматривается индивидуально с учетом установленных в банке регламентов и процедур», – обнадеживает попавших в затруднительное материальное положение заемщиков директор департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка (группа Внешэкономбанка) Сергей Акинин.

В Банке Москвы придерживаются прямо противоположной позиции: нецелесообразно выдавать кредит клиенту, который уже допускал нарушение кредитных обязательств (имел задолженность более 30 дней, в отношении клиента банком было получено судебное решение о взыскании задолженности).

Сбербанк уповает на индивидуальный подход. «Если было принудительное взыскание в судебном порядке, то в ближайшие годы в нашем банке клиенту кредит не дадут. В случае проведения реструктуризации и желания клиента погасить задолженность, идти навстречу банку в решении проблемы, – возможно», – говорит О. Новичонок

21 4 1

«Банки по-разному оценивают финансовые возможности заемщика и степень его «закредитованности», – размышляет Л. Кузнецова. – «Например, ВТБ24 по каждому заемщику определяет допустимый максимум ежемесячной долговой нагрузки. В зависимости от уровня заработной платы этот показатель варьируется от 25% до 60%. Это довольно консервативные цифры среди банков. Однако, отмечу, что ни один банк не может абсолютно точно определить «критические значения» по всем без исключения заемщикам. Дело в том, что не существует источников с абсолютно достоверной информацией о всех текущих обязательствах физического лица (ни в бюро кредитных историй, ни в каких-либо иных источниках). Поэтому при оценке финансовых возможностей заемщика возникают и ошибки. Это объективное обстоятельство.

Но сегодня беспокоит тот факт, что кредитные процедуры отдельных банков позволяют получать кредиты заемщикам и обслуживать впоследствии долг на грани их финансовых возможностей. Это осознанные решения, которые не только потенциально, а фактически увеличивают уровень просроченных кредитов», – подытоживает эксперт.

Ольга Еренкова

Об издании

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.