wrapper

В этом году банковский сектор столкнулся с новыми вызовами. В экономике стагнация, кредитоспособность клиентов снижается, объемы вкладов не растут, курсы валют нестабильны. Вице-президент, член правления, руководитель розничного блока Банка Москвы Владимир Верхошинский рассказывает о том, в каких нишах сохраняются возможности для роста банковского бизнеса и чего ждать клиентам от кредитных организаций.

– Как вы оцениваете ситуацию на рынке потребительского кредитования? Каковы темпы роста розничного портфеля в Новосибирском филиале банка?

– На рынке потребкредитования сложилась сложная ситуация: банки неохотно выдают кредиты, граждане хуже по кредитам рассчитываются. В целом темпы потребительского кредитования в стране замедляются. Если в прошлом году рост составил около 30%, то в этом году динамика значительно хуже – рост не превышает 11%. Конечно, впереди еще самый «хлебный» четвертый квартал, когда клиенты традиционно охотнее берут кредиты, но думаю, что цифры будут ниже прошлогодних. Что касается Новосибирской области, то здесь ситуация такая же, как и в целом по стране: темпы роста кредитования замедляются, а «просрочка» растет.

– Каковы темпы роста «просрочки»?

– В целом по рынку конкретные цифры роста «просрочки» назвать не могу. Не все банки охотно раскрывают информацию об этом. Тем не менее, косвенно о росте просроченных платежей говорит то, что часть банков сворачивает программы потребительского кредитования, прежде всего – те, которые специализируются на POS-кредитовании. Крупные госбанки тоже начинают более придирчиво подходить к кредитованию: сейчас коэффициент одобрения снижен на 10–15% процентов. У нас ситуация с «просрочкой» лучше, чем в целом по стране. Я думаю, это связано как с выбранной банком стратегией, так и с определенной долей удачи. Стратегия проявляется в том, что мы никогда не были жадным банком. Целевым сегментом Банка Москвы всегда был муниципальный сегмент: бюджетники – добросовестные заемщики. Как правило, эта категория заемщиков более дисциплинированно платит по кредитам и более аккуратно планирует свои расходы. Что касается удачи, то нам повезло, что банк не занимался POS-кредитованием, автокредитованием, не стремился зарабатывать в высокодоходных сегментах. Мы сфокусировались на кредитовании бюджетников и заемщиков из собственной клиентской базы, то есть, на тех людях, которые уже однажды брали кредит в нашем банке. К тому же банк придерживается умеренных ставок по кредитам. Это позволяют поддерживать постоянный поток клиентов и выбирать из них более качественных заемщиков.

– Каков размер кредита, который сегодня берут ваши клиенты?

– Сумма кредита в среднем из года в год не меняется, средний размер кредита наличными по стране – 360 тыс. руб., для Новосибирска – 310 тыс. руб.

– Насколько эффективно сегодня развивать ипотеку в регионах?

– Ипотека продолжает оставаться локомотивом рынка кредитования. Так, по нашим прогнозам, в следующем году сегмент ипотеки вырастет на 20%, в то время как темпы обычного кредитования на следующий год не превысят 11%. При этом «просрочка» по ипотеке минимальная. Дело в том, что наши люди традиционно хотят иметь свое жилье и больше всего бояться его потерять. Ипотека – это крупный кредит, кредит долгосрочный, кредит залоговый, поэтому семья подходит к такому шагу очень осознанно, тщательно взвешивая свои возможности по его погашению.

Что касается нашего банка, то доля ипотеки сейчас составляет примерно четверть: из 220 млрд руб. нашего кредитного портфеля на ипотеку приходится около 55 млрд руб. В следующем году мы рассчитываем, что доля ипотеки в портфеле банка увеличится до одной трети.

– Как строится работа с клиентами в ипотечном сегменте?

– Наш банк специализируется на ипотеке. В этом сегменте у нас три стратегических канала продаж: аккредитованные застройщики, риелторы и клиенты по рекомендациям. Канал рекомендаций растет и является очень важным для нас. Застройщики – также эффективный канал, так как банк получает поток клиентов оптом. Однако также, как и риелторы, это очень требовательный сегмент. Клиенты хотят, чтобы все оформлялось быстро, качественно, дешево. Поскольку большинство объектов, аккредитованных в банке, мы знаем досконально, то при наличии пакета документов решение о кредите принимается в считанные дни.

– Ситуация в экономике непростая. Готовы ли банки к затяжной стагнации, к тому, что в случае личного дефолта заемщика банки будут вынуждены самостоятельно реализовывать залоги по ипотеке?

– Финансовый рынок развивается циклично. Группа ВТБ уже сталкивалась с подобной ситуацией в 2009 году. Да, дефолты по ипотеке случаются, но, как показывает опыт нашего банка, через некоторое время заемщики выплачивают штрафы и возвращаются в русло нормальных платежей. В России людям эмоционально сложно расстаться с жильем, отдать банку ключи от квартиры и переехать, к примеру, на съемную квартиру. Я думаю, что риски и невозвраты по ипотеке подрастут: население у нас довольно закредитованное. Но в любом случае неплатежи и «просрочки» в этом сегменте будут невелики.

Что касается дефолтов в сегменте потребительских кредитов, то здесь тоже возможен рост. Но в настоящее время все банки, и наш в том числе, работают над повышением качества сбора задолженности, вкладывают средства в технологии, в подготовку персонала, ищут эффективные модели работы по предотвращению просрочки.

– Планируете ли вы вводить новые продукты для розницы?

– Наш банк придерживается политики «лучше меньше, да лучше». Это касается и нашей продуктовой линейки. Мы не стремимся к созданию широкой линейки всевозможных продуктов. В какой-то момент она становится непонятной клиентам. Мы предлагаем несколько проверенных продуктов. Если нужны деньги в моменте – есть кредит наличными. Если нужны деньги про запас – есть кредитная карта, если нужен кредит на жилье – есть ипотека. Это закрывает 90% потребностей 90% наших клиентов.

Та же ситуация с депозитами. Есть депозит «Максимальный доход» – кладете деньги и забываете о них на время, в итоге получаете сумму плюс повышенные проценты по вкладу. Есть депозит «К омфорт» – доход по нему небольшой, но деньги можно в любой моменте снять или положить.

Когда в 2011 году группа ВТБ купила наш банк, продуктовая линейка была в плачевном состоянии. Три года мы потратил на то, чтобы ее отстроить, добавляя в нее что-то новое. Сейчас банк, скорее всего, пойдет по пути оптимизации линейки и уменьшения числа продуктов. Продукт должен стать понятнее, проще и быстрее в оформлении. Сказать, что мы будем отказываться от каких-то конкретных продуктов, я пока не могу. Будем считать доходность продуктов и постепенно снижать долю низкорентабельных и высокорисковых.

– А как в целом развивается ситуация на рынке вкладов?

– С депозитами ситуация в стране сейчас хуже, чем с кредитами. На мой взгляд, в этом году за 9 месяцев портфель депозитов в стане вырос на 1%. В первом полугодии временами динамика была даже отрицательной. Снижение пассивов – это плохо, но не смертельно. В целом в банках все равно портфель депозитов физических лиц по объему превышает портфель кредитов физических лиц. В определенной степени банки депозитами физлиц финансируют корпоративный сектор. То есть ситуация сбалансирована.

Если говорить о нашем банке, то здесь мы входим в число лидеров рынка. Наш депозитный портфель вырос аж на 5%. На общем фоне это неплохо, но даже такой результат – это результат около нуля. Тем не менее, мы рассчитываем, что нам все же удастся выполнить наши планы и нарастить депозитный портфель. В определенной степени кризис играет на руку госбанкам. Маленьким банкам труднее сохранять доверие клиентов, к тому же, как выяснилось, не все проблемные банки входят в систему АСВ и люди, несмотря на инертность, все же постепенно понимают, что высокие ставки для сохранения денег не самое важное. Важна еще и надежность финансового учреждения.

– Могут ли ставки по банковским продуктам измениться до конца года?

– Насколько я понимаю политику ЦБ, регулятор отказался от вмешательства в развитие ситуации на валютном рынке. Курс рубля сегодня совершенно свободен. Что касается базовой ставки рефинансирования, то ЦБ будет ее регулировать и, вероятно, до конца года ставка рефинансирования все же будет увеличена.

Подготовила Ольга Еренкова

Об издании

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.