wrapper

Реформирование банковского сектора идет слишком медленно. Уже утратило свою отстроту обсуждение законопроекта о гарантировании банковских вкладов, хотя этот вопрос актуален как никакой другой.

И это далеко не единственный пример. В подвешенном состоянии находится вопрос создания кредитных бюро. Выгодное как банкам, так и заемщикам создание таких структур упирается в отсутствие соответствующей законодательной базы. Между тем наличие таких организаций позволяет сократить и упростить процедуры принятия решений по каждой заявке на предоставление кредита, что, соответственно, облегчает процесс получения кредита для заемщиков. Кроме снижения кредитных рисков создание кредитных бюро позволило бы еще и снизить проценты кредитной ставки, что положительно сказалось бы на экономике в целом, ведь чем дешевле ресурсы, тем они привлекательнее для заемщиков. До сих пор не ясно, какой будет система кредитных бюро в России. Один подход - кредитным бюро станет госструктура при ЦБ с филиалами в регионах, другой - в стране будет много кредитных бюро, и они будут частными.

"Эпиграф" уже сообщал читателям о деятельности кредитного бюро, образованного в Новосибирске в 2002 году семью банками. Его учредители - "Левобережный", "Сибакадембанк", "Акцепт", "Муниципальный", "Алемар", "Рось", "Инвестиционный городской банк". В нем имеется пока незначительная, но легализованная и достоверная база данных о недобросовестных заемщиках.

К сожалению, все создаваемые "снизу" кредитные бюро страдают "негативизмом" информации: банки готовы делиться информацией о "плохих" заемщиках - это в общих интересах. Но какой смысл сдавать своих "хороших" заемщиков - их же просто уведут конкуренты! Директор Новосибирского Кредитного бюро Ирина Газизулина надеется, что следующим этапом создания Кредитного бюро станет формирование позитивных кредитных историй: их будут предоставлять сами заемщики с целью подтверждения своей благонадежности для кредиторов. Но это в перспективе. Пока не решен вопрос, гарантирующий конфиденциальность, сохранность информации и санкционированный к ней доступ, сбор информации в кредитных бюро о добросовестных заемщиках можно считать преждевременным.

Напомним, что Кредитное бюро действует в форме некоммерческого партнерства, поскольку приоритетной целью своей деятельности считает не извлечение прибыли, а решение социально-экономических проблем: выравнивание информационного поля внутри кредитного рынка и формирование дисциплинирующего механизма для заемщиков.

В настоящее время НП "Кредитное бюро" заключило 15 соглашений о взаимном предоставлении информации с действующими в городе банками, среди них 11 самостоятельных и 4 филиала столичных банков. С филиалами договорная работа идет несколько сложней: необходимо согласование с головными структурами, занимающее не один день. Тем не менее категоричного отказа от заключения такого соглашения не последовало ни от одного городского банка, и, по сути, интерес в получении информации Кредитного бюро есть у всех.

Вот только информацией о собственных заемщиках банки не всегда делятся охотно. Во-первых, банкам иногда неинтересно отдавать информацию о невозвратах кредитов внутри группы компаний, в которую они входят. Банкиров несколько страшат нормы современного российского законодательства, которое обязывает банк хранить тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В действительности ситуация неоднозначная. По мнению И. Газизулиной, банк, обязанный не разглашать сведения, которые содержатся на расчетном счете, может использовать в своих целях информацию со ссудного счета, который открывается заемщику. Эта информация позволяет установить количество дней просрочки кредита, сумму долга, мошеннические действия с залогом и получение кредита через подставных лиц. Однако она ограничена в силу того, что не содержит данных о недобросовестных лицах, которым не удалось-таки получить кредит. Открыта также информация, оглашенная в судебных разбирательствах.

Данные Кредитного бюро передаются только его учредителям и банкам, предоставляющим ему по договору кредитные истории. Учредители получают информацию бесплатно, а остальным она обойдется от 150 до 500 руб. по запросу об одном заемщике. Стоимость предоставления сведений о кредитной истории физического лица выше, так как обычно включает больше сведений. Между тем историю любой фирмы делают люди, и потому иногда полезней получить сведения не о юридическом лице, а о его учредителе.

По словам И. Газизулиной, бюро готово сотрудничать с небанковскими кредитными организациями на тех же условиях.

И все же, частные или государственные кредитные бюро ждут нас в будущем? Государство, используя свои ресурсы, бесспорно, создало бы систему бюро быстрее. Однако, считает И. Газизулина, обязательность передачи кредитных историй в государственное бюро привела бы к предоставлению некорректной информации. Для большей объективности необходим принцип добровольности.

Противники создания частных бюро утверждают, что наиболее весомые заемщики российской банковской системы выпадут из досье таких бюро, так как обычно кредитуются в собственном банке и часто не заинтересованы в том, чтобы на рынке знали, какие кредиты они брали и как по ним расплачивались.

И. Газизулина не видит в этом проблемы, поскольку наиболее крупные компании довольно прозрачны. Во-первых, к ним приковано внимание общественности и прессы, во-вторых, регистрирующие органы теперь вправе запрашивать у эмитентов практически любую информацию.

Сейчас говорят о том, что неосвоенную нишу кредитных историй имеют все шансы занять иностранные бюро со своими обкатанными технологиями и методиками. И. Газизулина в этом не уверена, поскольку опыт показывает, как трепетно банкиры относятся к храни-

мой ими информации, и доверие к иностранным компаниям в этих условиях сомнительно.

Что же станет в России с частными бюро при реализации варианта создания государственной структуры? Если для в этой концепции не найдется места, то… судьбы их непредсказуемы. Что касается новосибирского НП "Кредитное бюро", то его устав предусматривает уничтожение всех хранящихся в нем кредитных историй при ликвидации без правопреемства.

Е. Богданова

Об издании

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.