wrapper

В течение последних двух-трех лет большое развитие получил такой вид кредита, как овердрафт - кредитование банковского счета. Эту услугу предоставляют практически все банки Новосибирска, активно кредитующие юридические лица. Доля овердрафтных кредитов в кредитном портфеле новосибирских банков колеблется от 1-3% (филиал "Новосибирский" ОАО  "Альфа-Банка") до 7-10% ("Муниципальный банк").

 Просто

Овердрафтный кредит вам предоставят, как только средства на ваших расчетных счетах закончатся или их будет недоставать для оперативной оплаты платежных документов. Как раз то, что нужно, чтобы не выглядеть в глазах партнеров (а иногда и контролирующих органов) несостоятельными…

Подчеркнем: этот вид кредита банки предоставляют только своим клиентам. За счет кредитов, полученных в режиме "овердрафт", вы сможете оплатить любые документы с вашего расчетного счета, в том числе налоговые платежи, любые пени, штрафы. Однако экономическое содержание этого вида кредита - вовсе не финансирование целевых проектов.

Начальник кредитного управления Новосибирского филиала "Альфа-Банка" Павел Лосев: "Овердрафтом преимущественно пользуются торговые компании, для которых свойственна высокая оборачиваемость активов и значительное количество контрагентов. Основное предназначение овердрафта - покрытие краткосрочных разрывов между выручкой от реализации и оплатой счетов поставщикам, иначе говоря, краткосрочное пополнение оборотных средств компании, позволяющее решить проблему управления мгновенной ликвидностью".

Ваши правовые отношения с банком регулирует договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание). Период кредитования, лимит, срок, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства, размер процентной ставки за пользование кредитом оговариваются в кредитном договоре, который, как правило, является неотъемлемым приложением к договору банковского счета.

Главная особенность овердрафта - отсутствие определенного объекта кредитования. Вам не придется ломать голову над технико-экономическим обоснованием суммы кредита, поскольку лимит кредитования банк, как правило, определяет только в зависимости от реального объема поступлений денежных средств на счет вашей компании. Ну, разумеется, у вас попросят документы, необходимые для оценки финансового состояния вашей компании, чтобы удостовериться, что такой объем поступлений сохранится в период кредитования. Но зато всего один раз предоставив в банк документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита и заключив всего один договор о кредитовании, вы автоматически получаете кредиты в течение срока действия договора, не отвлекаясь на составление заявок, ходатайств, бизнес-планов и прочих бумаг.

Быстро

Большинство новосибирских банков предоставит вам овердрафтный кредит в течение одного дня, если предварительно заключено соответствующее соглашение. Утром в начале операционного дня денежные средства, поступившие на ваш счет, списываются в безакцептном порядке в погашение овердрафта, а затем, если это необходимо, овердрафт предоставляется снова.

Рассмотрение документов, предоставленных в подтверждение платежеспособности вашей компании, займет в среднем 7-10 дней. В числе необходимых сведений "Сибакадембанк", например, запрашивает анкету предприятия, копию баланса по форме № 1 на три отчетные даты, копию "Отчета о прибылях и убытках" по форме № 2.

Удобно

В договоре о кредитовании всегда можно оговорить ограничения по использованию кредита. Начальник кредитного отдела коммерческого банка "Акцепт" Валентина Новикова: "Можно, например, предусмотреть, что при предъявлении третьими лицами требований к расчетному счету они будут оплачены только в пределах суммы ваших денежных средств. Это удобно, если вы сомневаетесь в обоснованности предъявления требований к счету. В договоре просто приведите перечень кредиторов, чьи требования вы разрешаете либо запрещаете проводить сверх суммы денежных средств на вашем счете".

Единственное, чего вам никогда не позволят осуществить за счет овердрафта - погасить кредит банку-кредитору по другому договору. Спорить бесполезно, потому что банку это очень дорого обойдется в соответствии с требованиями инструкции Банка России по резервированию.

Помимо упомянутых преимуществ, овердрафт позволит вам сэкономить время и сохранить репутацию аккуратного плательщика. Ведь вы получите денежные средства именно тогда, когда они необходимы, не накапливая кредиторскую задолженность, чтобы потом попросить очередной огромный кредит.

Условия

Кредитование расчетного счета интересно тем, что эта услуга получила широкое распространение сравнительно недавно и еще не "застыла" в академичных и общепринятых формах и условиях. Каждый банк сам для себя определяет технику предоставления и погашения кредитов, руководствуясь только лаконичными рекомендациями Банка России. Но даже внутри одного банка нет стандартных условий для всех. Все зависит от времени обслуживания клиента, объема проходящих через счет денежных средств, репутации и значимости фирмы как на рынке, так и для самого банка, финансового состояния клиента. Таким образом, конкретные условия кредитования можно узнать, только начав с банком переговоры о получении кредита.

У каждого банка свои подходы к кредитной политике в области рисков, поэтому соотношение устанавливаемого лимита кредитования с объемами поступлений денежных средств на кредитуемый расчетный счет может быть разным. Наиболее распространенный вариант - лимит в размере 20-30% от объемов поступлений.
Период кредитования, как правило, ограничивается одним годом.

Плата за данную услугу также может очень значительно различаться. Дело в том, что для обеспечения кредитования счета клиента в соответствии с заключенным договором банк обязан постоянно резервировать денежные средства, т.е. отвлекать их из оборота. Некоторые банки в связи с этим помимо привычной процентной ставки за пользование кредитом взимают комиссию за установление лимита кредитования либо за его недоиспользование. Заместитель начальника кредитного отдела Муниципального банка Ирина Леонова: "Мы устанавливаем комиссию за ведение счета в размере 2000 рублей единовременно при открытии кредита".

Самые большие отличия - в технике погашения кредита. Сроки предоставления кредитов в режиме "овердрафт" банки устанавливают самостоятельно.

Дополнительные условия

Помимо основных банки предлагают множество дополнительных условий. Например, по соглашению о кредитовании расчетного счета может быть установлен "плавающий" лимит, в зависимости от реальной потребности в кредите. Это особенно интересно для компаний, имеющих сезонные колебания в поступлениях на расчетный счет денежных средств.

"Фантазии" банков, стремящихся снизить свои риски и одновременно получить достаточный доход от кредитования, приводят к разнообразным дополнительным требованиям и санкциям за их невыполнение, с одной стороны, а с другой - к предоставлению кредитов на весьма привлекательных условиях.

Выгоды

Итак, выгоды овердрафта очевидны:

  • Этот вид кредита не требует жесткого обеспечения, основанием для его получения является только стабильный оборот по счетам вашей компании.
  • Проценты по овердрафту существенно меньше процентов, начисляемых по срочным кредитам (за счет более оперативного управления ссудной задолженностью).
  • Предварительное решение о возможной сумме овердрафтного кредита и процентных ставках банк принимает на основании оборотов предприятия по его счетам в других банках.
  • Получить кредит вы можете уже через месяц после начала работы вашего предприятия по счетам Банкa.
  • Лимит кредитования по вашей просьбе может быть пересмотрен в течение срока действия кредитного договора.
  • Погашение кредита осуществляется Банком без вашего участия, при поступлении средств на счет компании.

Е.Мельник

Об издании

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.