wrapper

банкиры не спешат завоевывать рынок потребительского кредитования

"Нет, извините, мы с физическими лицами не работаем", да короткие гудки в трубке - вот и все, что можно услышать в ответ на просьбу выдать кредит в большинстве работающих в Новосибирске банков.

Между тем, в развитых странах потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских операций. Надо полагать, что эта волна "жить в долг" докатится и до нас. Но когда? Сегодня ясно одно - не скоро.

Проблемы

Как поясняют новосибирские банкиры, финансовая "емкость" среднестатистического частного клиента на пару порядков ниже, чем клиента корпоративного. А "возни", наоборот, с "физиком" больше. Кроме того, при работе с предприятием, а тем более, с предприятием-клиентом банка достаточно взглянуть на его баланс и текущие расчеты, чтобы определить его финансовое состояние.

Чтобы получить подобную характеристику частного лица, иные банки истребывают до 20-25(!) документов, подтверждающих добропорядочность и, главное, платежеспособность соискателя. Заменить их могла бы лишь кредитная история.

Но пока в стране не будет введен институт кредитных историй, роста объемов потребительского кредитования ожидать не стоит.

Огромен и массив проблем, связанных с залогом. Если, например, во время действия кредитного договора клиент разбил автомашину, страховая компания, конечно, возместит расходы на ее восстановление, но, как показывает практика, ни клиенту, ни банку она будет уже не нужна...

Наибольшее же число проблем возникает с заложенными квартирами. Самая простая - высокие государственные пошлины за нотариальное заверение договора залога недвижимого имущества. Другой барьер - выписка неплательщиков из заложенных квартир: до сих пор не существует жилищных кадастров, а институт прописки позволяет использовать социально защищенные слои населения (несовершеннолетние, инвалиды и т.д.) для махинаций.

Так, недавно в Новосибирске печально для банка-кредитора закончился судебный процесс над заемщицей-неплательщицей. Женщина взяла кредит и потратила его по своему усмотрению. Когда кредитная организация попыталась изъять у нее заложенную квартиру, то оказалось, что в ней прописаны двое несовершеннолетних детей горе-заемщицы. В результате банк остался ни с чем - суд постановил оставить квартиру семье, а с ответчицы ежемесячно взыскивать долг с копеечной зарплаты…

Некоторые экономисты считают ключевой причиной неразвитости потребительского кредитования отсутствие "длинных" дешевых денег. И действительно, структура привлеченных средств банковских организаций такова, что в ней преобладают кратко-срочные активы, а собственных средств для долгосрочных вложений не хватает - капитализация наших кредитных учреждений слишком низка. Что никак не вяжется с ипотечными программами, рассчитанными на долгие 10-15 лет.

Поэтому сегодня, помимо несомненного лидера в работе с населением Сбербанка, кредиты на несколько лет под силу только тем, кто сотрудничает с иностранными партнерами, субсидирующими программы по долгосрочному кредитованию. Из них в России особенно преуспели Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и инвестиционный фонд "США-Россия". Но они предпочитают все же финансировать российские компании, а граждане их мало интересуют.

Кроме того, для успеха "розничной" работы со стороны банка необходимы значительные вложения - на организацию развитой филиальной сети, на дополнительное программное обеспечение. И, наконец, главное препятствие - в стране, где "белая" зарплата не соответствует реально получаемым доходам, на которых и должен основываться процесс кредитования, последнему не прижиться…

Первопроходцы

Несмотря на огромное число проблем, в Новосибирске все же есть банки, выдающие кредиты частным лицам. Причем, обратите внимание, не сотрудникам своих предприятий-клиентов (что в чистом виде потребительским кредитованием все же считать нельзя, это, скорее, дополнительный сервис для предприятий-клиентов), а всем.

Правда, тех, кто работает с "физическими лицами вообще", в Новосибирске единицы. Они выдают кредиты нескольких видов. Самый распространенный - "на неотложные нужды". Это кредиты на покупку бытовой техники, мебели и т.п., как правило, небольшие по объему и краткосрочные.

Такой кредит можно получить, в частности, в "Новосибирсквнешторгбанке" сроком на 6 месяцев под варьируюмую процентную ставку, в Новосибирском филиале Урало-Сибирского банка - на 1 год под 33% годовых и, конечно же, в Сибирском филиале Сбербанка РФ на 5 лет под 21-22%. Причем в этих банках от клиента потребуется сразу внести от 20 до 30% стоимости товара.

Другая распространенная программа - кредитование на покупку автомобиля. Кстати, очень популярный у новосибирцев вид обслуживания. Если Вы сразу оплатите 40% стоимости автомобиля, кредит на оставшуюся сумму под 26% годовых "Новосибирсквнешторгбанк" выдаст Вам на 2 года, а НФ Урало-Сибирского банка - на 1 год. Правда, будущий автовладелец вынужден платить за дополнительные услуги: покупаемый в рассрочку автомобиль должен быть обязательно застрахован и на него должна быть установлена сигнализация.

Довольно выгодно приобрести жилье в рассрочку в Новосибирске предлагает банк "Сибконтакт" - рассрочка на срок до 10 лет обойдется Вам всего лишь в 19% годовых.

Также программы ипотечного кредитования предлагает НФ Урало-Сибирского банка - стоимость квартиры можно выплачивать в течение 2 лет за 26% годовых, и, конечно же, Сибирский филиал Сбербанка РФ - на срок до 15 лет под 23% годовых. У Сбербанка вообще наиболее богатый выбор программ кредитования населения: "образовательный кредит" (на 11 лет под 20% годовых), "народный телефон" (5 лет, 21%) и т.д.

Перспективы

В общем те кредитные организации, которые действительно хотят работать с физлицами, работают. И по возможности обходят обозначенные выше проблемы.

"Мы смотрим, на какой машине к нам приехал потенциальный клиент, даже как он одет. Ведь это косвенное подтверждение его платежеспособности. Если человек привез нам на "Мерседесе" справку о том, что его среднемесячный доход составляет 8 тысяч рублей, он скорее всего получит у нас кредит," - говорит специалист одного из новосибирских банков.

И действительно, косвенным подтверждением состоятельности заемщика может выступить любая недвижимость, место жительства и, главное, - высокий занимаемый пост. Но те несколько банков, которые, несмотря ни на что, все же развивают рассматриваемое направление деятельности, являются скорее исключением, а не правилом. Даже более того. Ни о каких перспективах развития потребительского кредитования речь не идет.

Из нескольких банков, выдававших кредиты новосибирцам в прошлом году, на сегодня около половины свернули свою деятельность в этом направлении.

Мировой опыт показывает, что активная работа с частными клиентами присуща зрелой банковской системе: когда рынок больших денег уже поделен, банкиры задумываются и о деньгах маленьких. С другой стороны, процесс развития потребительского кредитования могут инициировать и торговые организации. Многие из них сегодня понимают, что продажа в рассрочку (неважно - через банк или иным способом) это, в первую очередь, СПОСОБ ПРОДАЖИ, а уже потом - содействие интересам покупателя. Причем этот способ - один из наиэффективнейших.

Вследствие использования данного вида стимулирования покупок в развитых странах резко расширяется емкость рынка по целому спектру товаров, в том числе по недвижимости.

Кроме жилищного строительства этот вид финансирования покупок может существенно оживить автомобильный рынок, продажу дорогостоящей бытовой техники, мебели, оргтехники и т.д. Можно вспомнить опыт пейджинговых и сотовых компаний - обеспечив своей продукцией платежеспособных клиентов и полностью исчерпав это направление, они стали продавать товары в кредит, захватив таким образом огромную дополнительную долю рынка.

А сегодня банки - "нелюбители" частных клиентов комментировать сложившуюся ситуацию отказываются: "Может быть, лучше поговорить о рынке ценных бумаг?" А в это время их потенциальные клиенты уходят в другие банки. И там остаются. И потом бороться за них будет уже бесполезно

Об издании

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.