АРХИВ

Зарплатные проекты – стандартная услуга, которую предлагают кредитные учреждения корпоративным клиентам. Банкиры отмечают растущий интерес к данной услуге со стороны предприятий малого и среднего бизнеса. Они уверены, что плюсы от перечисления заработка сотрудников на карты перевешивают минусы внедрения карточной зарплаты на небольших предприятиях.

Рынок банковских карт в России все еще растет быстрыми темпами. Хотя наблюдается устойчивая тенденция существенного замедления темпов прироста эмиссии. Так, темпы прироста за первое полугодие 2008 года составили всего 7,7%. В прошлом году прирост эмиссии за год составил 38,4%. В то же время потенциал роста рынка пластиковых карт не исчерпан: количество «пластика» на душу населения все еще ниже европейского и уж тем более американского уровня. По данным ЦБ РФ, к настоящему времени более 700 российских банков выпустили свыше 111 млн банковских карт, объем операций по которым составляет почти 7 трлн руб. Правда, как информирует управление развития розничных платежей ЦБ, 92,6% операций с банковскими картами – это снятие наличных через банкомат. Свыше 90% из всех действующих пластиковых карт составляют зарплатные карты.

В сегменте СМБ долгое время интерес к зарплатному пластику был больше теоретическим. Однако, как отмечают банкиры, ситуация начала меняться. Средние предприятия активно осваивают услугу, малые предприятия, сумевшие перестроить бизнес в «белую», также внедряют зарплатный пластик. Так, начальник управления розничного бизнеса Филиала «Западно-Сибирский» ОАО «Собинбанк» Наталья Бутакова отмечает рост количества зарплатных проектов в сегменте СМБ. «В целом это связано с динамичным развитием рынка пластиковых карт, инфраструктуры обслуживания пластика и, конечно, развитием самого малого и среднего бизнеса. В том числе большую роль в увеличении зарплатных проектов играет отказ руководителей предприятий выплачивать заработную плату в конвертах. Более того, сейчас сложилась такая ситуация, что инициатива в получении данной услуги все чаще исходит от самих клиентов. К примеру, в нашем филиале на одну компанию с числом сотрудников более 300 человек приходится около 25 менее крупных фирм со штатом до 100 человек», – уточняет она.

Начальник отдела платежных карт банка «Алемар» Татьяна Соловьева подтверждает тенденцию: «За последние два года в банке на 40% увеличилось количество зарплатных проектов преимущественно за счет предприятий СМБ со списочным составом сотрудников до 100 человек».

То же самое наблюдают специалисты Филиала «Новосибирский» банка «Глобэкс» и Новосибирского Муниципального банка. Хотя, как отметила заместитель начальника управления платежных систем Александра Журавкова, в общем объеме зарплатных проектов банка сегмент МСБ занимает пока значительно меньшую долю, чем крупные организации. «А в целом количество зарплатных проектов с участием клиентов банка из числа организаций малого и среднего и бизнеса (МСБ) за последний год увеличилось», – констатирует она.

А будущее внедрения зарплатного пластика на средних и малых предприятиях, по мнению большиства опрошенных банкиров, вполне радужное.

Наталья Бутакова ожидает, что сохранится устойчивый спрос именно на зарплатные проекты для организаций с численностью менее 100 человек и полагает, что будут происходить не только количественные, но и качественные изменения. «Инициативу будут проявлять сами сотрудники предприятий, которые заинтересуются сопутствующими услугами банка. То есть зарплатный проект станет не только удобным инструментом руководителя для организации оплаты труда, но и выгодным финансовым продуктом для каждого сотрудника в отдельности», – поясняет Н. Бутакова.

По мнению генерального директора Новосибирского филиала Банка «Сосьете Женераль Восток» Игоря Смурова, не все представители малого и среднего бизнеса осознали необходимость выплаты заработной платы сотрудникам официальным путем. «Но тенденция меняется, можно отметить ее положительную динамику, что, на наш взгляд, повлечет за собой увеличение спроса на зарплатные проекты», – уверен банкир.

«Зарплатные карты будут продолжать активно развиваться, т. к. преимущества использования пластиковых карт очевидны как для предприятия, так и для сотрудников. Банки сегодня предлагают массу дополнительных услуг и сервисов, которые позволяют более разумно управлять деньгами», – объясняет пользу пластика начальник отдела по работе с частными клиентами и развитию розничного бизнеса ООО «КБ «Белон» Анна Пупкова.

А Татьяна Соловьева по пунктам описала необходимость внедрения зарплатного пластика. «С развитием предприятий СМБ при увеличении численности сотрудников процесс ежемесячной выплаты аванса и заработной платы наличными денежными средствами через кассу предприятий становиться трудоемким и экономически нецелесообразным. Перечисление денежных средств на счета карт в рамках зарплатных проектов: ускоряет процесс получения сотрудниками денежных средств; увеличивает время выплаты заработной платы с использованием банкоматов и терминалов (банкоматы функционируют круглосуточно в выходные и праздничные дни); в дни выплаты заработной платы не отрывает сотрудников от трудовой деятельности; сокращает расходы на инкассацию и охрану, связанные с кассовой наличностью; уменьшает кассовые операции бухгалтерии, освобождает предприятие от процедуры депонирования невостребованных сотрудниками денежных выплат; обеспечивает полную конфиденциальность доходов и расходов сотрудников организации», – подытоживает она.

По данным финансовых отделов некоторых компаний, накладные расходы по выплате заработной платы в крупных компаниях составляют до 2% от суммы фонда оплаты труда, в небольших компаниях около 1% ФОТ. Понятно, что компаниям, находящимся на пути из зоны «сумерек» в зону «дня», задумываться о зарплатном проекте, может быть, и преждевременно. Перечислять на карту официальную заработную плату, которая составляет доли от реальной, довольно бессмысленно для предприятия. К тому же с целью минимизации налоговых выплат ряд предприятий сознательно избегают работы по расчетным счетам. Для таких организаций зарплатный проект – это минус, так как увеличивает налогооблагаемую базу.

Тем не менее, банкиры говорят, что интерес к внедрению «пластиковых» кошельков в сегменте предприятий СМБ все же есть.

Анна Пупкова из «Белона» объясняет интерес тем, что банки все чаще привлекают клиентов на обслуживание, предлагая пакетные услуги, что включает в себя и зарплатные проекты. «Сегодня все больше людей пользуются пластиковыми картами в повседневной жизни при совершении покупок, при поездках за границу и т. д., что, конечно же, вызывает все больший интерес предприятий к зарплатным проектам», – рассказывает она.

С ней согласен Игорь Смуров: «Безусловно, большинство компаний подписывают зарплатные соглашения в дополнение к услугам по финансированию потребностей компаний путем кредитования, – говорит банкир. – Но установка зарплатного проекта не является обязательным условием для получения кредита в нашем банке. Можно сказать, что в ряде случаев это позволяет предприятию продемонстрировать лояльное расположение к банку и может положительно отразиться на условиях кредитования в рамках реализуемых предприятием проектов. Но это не является обязательным условием и никоим образом не влияет на процедуру получения кредита юрлицом», – еще раз повторяет Игорь Смуров.

Начальник отдела пластиковых карт филиала «Новосибирский» банка «Глобэкс» Илья Чолах более скептичен: «Охотно обычно никто не ходит. Нужно убеждать. У нас жесткая привязка кредитования и реализации зарплатного проекта не используется, но связь условий двух этих банковских продуктов, предлагаемых клиентам, существует», – напоминает он.

Заместитель управляющего Новосибирского филиала «Номос-банка» (ОАО) Игорь Степанов придерживается похожего мнения. «Все зависит от ситуации. Часть предприятий внедряют зарплатный проект в банке, где открыт расчетный счет, а для того чтобы привлечь предприятия на зарплатный проект, банки как наш, например, могут предложить конкретные адаптированные под предприятие условия, куда входят и лучшие условия по зарплатному проекту и широкий набор сервисных услуг.  

«В нашем банке зарплатный проект не является необходимым условием при предоставлении кредита, однако всем предприятиям, получившим кредит, делается предложение о реализации зарплатного проекта», – откровенничает топ-менеджер.

Ставку на индивидуальный подход к каждому клиенту делают и в «МДМ-Банке». По словам начальника департамента по развитию розничного бизнеса по СФО Сибирского филиала ОАО «МДМ-Банк» Вадима Седельникова, в ОАО «МДМ-Банк» данный вид банковского обслуживания также не является обязательным условием получения кредита. «Однако все больше и больше предприятий соглашаются пользоваться данным банковским продуктом. Причиной тому гибкая тарифная сетка и высокое качество обслуживания», – думает Вадим Седельников.

Кроме того, рост интереса к зарплатным проектам со стороны предприятий СМБ стимулирует и наращивание банками сети банкоматов и офисов. Установить банкомат или открыть офис обслуживания на крупном комбинате, где тысячи клиентов, банку выгодно. А для работников средних и малых предприятий карточная зарплата удобна при наличии широкодоступной сети банкоматов.

«При выборе банка, организующего зачисление заработной платы сотрудников на пластиковые карты, вопрос наличия широкой инфраструктуры обслуживания банковских карт является одним из основных, – уверена начальник отдела развития Новосибирсго филиала АКБ «Ланта-Банк» Ирина Можайская. – Обычно организация интересуется количеством банкоматов банка, где сотрудники организации могут получить наличные деньги без комиссии. В настоящий момент доля операций по снятию наличных в банкоматах составляет более 95%, хотя с каждым годом увеличивается количество операций, не связанных с получением наличных денег. Уже сегодня стало естественным для многих людей оплатить услуги сотовых операторов, осуществить коммунальные платежи в банкомате. В банкоматах появились сервисы, позволяющие частному лицу самостоятельно управлять своим счетом: пополнить вклад, перевести денежные средства, получить или погасить кредит. Дистанционное обслуживание становится для нас нормой в условиях постоянного дефицита времени», – рассказывает Ирина Можайская.

Ведущий специалист отдела клиентского сектора Новосибирского филиала АКБ «Российский капитал» Янина Сундукова поддерживает коллегу: «Увеличение количества банкоматов позволяет сотрудникам получать наличные денежные средства в удобном месте и удобное время для них. А увеличение количества терминалов в торговых точках позволяет большинству людей просто не задумываться о наличности. Достаточно того, что у вас с собой будет пластиковая карта. Оформление такой операции кассиром занимает не более 1 минуты», – уточняет она.

«Безусловно, наличие широкой сети банкоматов и иных пунктов выдачи наличных является значимым фактором при выборе предприятием банка для сотрудничества по зарплатному проекту. Ни для кого не секрет, что при снятии наличных в банкомате банка-эмитента комиссия не взимается, в то время как при совершении той же операции в банкоматах других банков комиссия составляет 1,5-2% от снимаемой суммы», – дополняет Анна Пупкова.

«Территориальное расположение офисов и банкоматов играет немаловажную роль при выборе осблуживающего банка. Зачастую выбор предприятием того или иного банка зависит от мнений сотрудников предприятия, которым не безразлично – близок или нет ближайший банкомат к месту их проживания, и насколько широка банкоматная сеть», – приводит еще один аргумент Игорь Степанов.

«Наращивание сети банкоматов и офисов прямо пропорционально увеличивает интерес предприятий СМБ к зарплатным проектам, так как появляется больше пунктов снятия наличности, но при этом стоит учитывать и еще несколько факторов: развитие дополнительных сервисов, таких как интернет-банк для физических лиц, овердрафтов и других услуг», – подытоживает Игорь Смуров.

Чтобы повысить интерес к зарплатным проектам банки придумывают самые разные программы поддержки лояльности и наделяют пластик самыми разными сервисами.

Так, «Ланта-Банк», стимулируя клиентов, использующих современные формы расчетов с сотрудниками организаций, в том числе и организующих выплату заработной платы на пластиковые карты, установил выгодные тарифы на операции с банковскими картами. «Если организация получает наличные деньги на заработную плату по чеку, то тариф за выдачу наличных составит 1%, при зачислении тех же денежных средств на пластиковые карты сотрудников – всего 0,5%. Таким образом, организация не только снижает риски, связанные с транспортировкой и хранением наличных денег, сохраняет деловой ритм организации в момент выплаты заработной платы, но и реально экономит за счет уменьшения комиссии банка», – описывает достоинства программы Ирина Можайская.

В число дополнительных сервисов зарплатных проектов «Собинбанка» входят интернет-банкинг (управление счетами через интернет), оплата мобильной связи через сеть банкоматов, sms-информирование о проведенных операциях, овердрафт по карте. Кроме того, банк готов кредитовать участников зарплатных проектов на льготных условиях и установил ставки по овердрафтам по зарплатным картам ниже средневзвешенной ставки по потребительским кредитам. Процедура оформления кредита для сотрудников предприятий-клиентов зарплатных проектов также упрощена.

«Белон» клиентам, обслуживающимся в рамках зарплатных проектов, предоставляет целый пакет услуг. Они могут получать дополнительный доход в виде процентов, начисляемых на неизрасходованные средства (величина процентной ставки на картсчете, как правило, невелика, но банк предлагает широкую линейку вкладов с возможностью регулярного автоматического пополнения вклада с картсчета при поступлении зарплаты); получать кредит на карту на более льготных условиях; управлять денежными средствами через интернет либо посредством мобильного телефона; использовать личный банковский счет для зачисления других средств (помимо зарплаты), а также для безналичных перечислений, в том числе регулярных платежей (на основании разового заявления).

«Номос-банк» держателям зарплатных карт дает возможность выбора из платежных систем Visa или MasterCard. На остаток средств на счете по умолчанию начисляется 2% годовых в рублях. Существует возможность открыть кредитную линию в размере до 70% от размера заработной платы, кредитование по программе «Микрокредит» с выгодной процентной ставкой без поручителей, а также по программе «Кредит – специальное предложение» с пониженной процентной ставкой при поручительстве со стороны своего предприятия. Дается 50%-ная скидка на комиссию за открытие ссудного счета при автокредитовании. Кредитная карта оформляется на специальных условиях по льготным тарифам.

«При этом держатели карт могут оплачивать услуги (мобильный телефон, интернет, спутниковое телевидение и прочие сервисы), не выходя за территорию предприятия, через банкомат банка или через интернет-банк, а также получать банковское обслуживание и финансовые консультации прямо на территории предприятия», – напоминает Игорь Степанов.

«Российский капитал» обещает зарплатникам получение процентов с банковских вкладов, а также денежные средства со вклада по окончании срока его действия на карту; открытие кредита в форме овердрафта в размере 98% от ежемесячных поступлений на картсчет; подключение карты к услуге sms-сервиса. После подключения к этой услуге на мобильный телефон автоматически поступает подробный отчет о проведенных операциях.

Для держателей карт по зарплатным проектам банка «Сосьете Женераль Восток» существуют специальные партнерские программы. Помимо этого, банк может снизить комиссию за обслуживание зарплатного проекта некоторым предприятиям.

«Условия спецпредложений банка «Глобэкс» зависят не от принадлежности предприятия к СМБ, а от объемов перечислений на картсчета, режимов использования карт и некоторых иных параметров, – говорит Илья Чолах. – Зарплатная карта дает возможность получать наличные без комиссий, что крайне существенно. Остальные льготы и возможности зависят не от «зарплатности» карты, а от ее типа и от типа клиента – держателя карты. Предлагаемые льготы связаны со следующими бесплатными услугами: получение страховых полисов, подключение сервисов sms-уведомлений и предоставление карт», – поясняет специалист.

В МДМ-Банке, по словам Вадима Седельникова, практикуется индивидуальный подход к каждому клиенту. «На этапе переговоров с руководством организации обсуждаются все параметры потенциального зарплатного проекта, в том числе и индивидуально устанавливаемые тарифы. Клиенты-держатели зарплатных карт имеют возможность воспользоваться всеми кредитными программами для физических лиц на льготных условиях. Льготы в части комиссии за выдачу кредита и годовой процентной ставки делают кредитные программы (в том числе ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты) для наших клиентов одними из самых привлекательных на текущем рынке», – уверен Вадим Седельников.

Не отстает от национальных игроков и Новосибирский Муниципальный банк. Для владельцев зарплатных карт существует комплекс финансовых услуг который включает комплект «карта + мобильные сервисы + возможность получения льготного экспресс-кредита + возможность открыть срочный вклад с льготными условиям обслуживания». «И, конечно, мы гарантируем клиентам, вне зависимости от того, к какой категории они принадлежат, высокое качество обслуживания», – обещает от лица банкиров Александра Журавкова.

Ольга Еренкова