Реформирование банковского сектора идет слишком медленно. Уже утратило свою отстроту обсуждение законопроекта о гарантировании банковских вкладов, хотя этот вопрос актуален как никакой другой.
И это далеко не единственный пример. В подвешенном состоянии находится вопрос создания кредитных бюро. Выгодное как банкам, так и заемщикам создание таких структур упирается в отсутствие соответствующей законодательной базы. Между тем наличие таких организаций позволяет сократить и упростить процедуры принятия решений по каждой заявке на предоставление кредита, что, соответственно, облегчает процесс получения кредита для заемщиков. Кроме снижения кредитных рисков создание кредитных бюро позволило бы еще и снизить проценты кредитной ставки, что положительно сказалось бы на экономике в целом, ведь чем дешевле ресурсы, тем они привлекательнее для заемщиков. До сих пор не ясно, какой будет система кредитных бюро в России. Один подход - кредитным бюро станет госструктура при ЦБ с филиалами в регионах, другой - в стране будет много кредитных бюро, и они будут частными.
"Эпиграф" уже сообщал читателям о деятельности кредитного бюро, образованного в Новосибирске в 2002 году семью банками. Его учредители - "Левобережный", "Сибакадембанк", "Акцепт", "Муниципальный", "Алемар", "Рось", "Инвестиционный городской банк". В нем имеется пока незначительная, но легализованная и достоверная база данных о недобросовестных заемщиках.
К сожалению, все создаваемые "снизу" кредитные бюро страдают "негативизмом" информации: банки готовы делиться информацией о "плохих" заемщиках - это в общих интересах. Но какой смысл сдавать своих "хороших" заемщиков - их же просто уведут конкуренты! Директор Новосибирского Кредитного бюро Ирина Газизулина надеется, что следующим этапом создания Кредитного бюро станет формирование позитивных кредитных историй: их будут предоставлять сами заемщики с целью подтверждения своей благонадежности для кредиторов. Но это в перспективе. Пока не решен вопрос, гарантирующий конфиденциальность, сохранность информации и санкционированный к ней доступ, сбор информации в кредитных бюро о добросовестных заемщиках можно считать преждевременным.
Напомним, что Кредитное бюро действует в форме некоммерческого партнерства, поскольку приоритетной целью своей деятельности считает не извлечение прибыли, а решение социально-экономических проблем: выравнивание информационного поля внутри кредитного рынка и формирование дисциплинирующего механизма для заемщиков.
В настоящее время НП "Кредитное бюро" заключило 15 соглашений о взаимном предоставлении информации с действующими в городе банками, среди них 11 самостоятельных и 4 филиала столичных банков. С филиалами договорная работа идет несколько сложней: необходимо согласование с головными структурами, занимающее не один день. Тем не менее категоричного отказа от заключения такого соглашения не последовало ни от одного городского банка, и, по сути, интерес в получении информации Кредитного бюро есть у всех.
Вот только информацией о собственных заемщиках банки не всегда делятся охотно. Во-первых, банкам иногда неинтересно отдавать информацию о невозвратах кредитов внутри группы компаний, в которую они входят. Банкиров несколько страшат нормы современного российского законодательства, которое обязывает банк хранить тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
В действительности ситуация неоднозначная. По мнению И. Газизулиной, банк, обязанный не разглашать сведения, которые содержатся на расчетном счете, может использовать в своих целях информацию со ссудного счета, который открывается заемщику. Эта информация позволяет установить количество дней просрочки кредита, сумму долга, мошеннические действия с залогом и получение кредита через подставных лиц. Однако она ограничена в силу того, что не содержит данных о недобросовестных лицах, которым не удалось-таки получить кредит. Открыта также информация, оглашенная в судебных разбирательствах.
Данные Кредитного бюро передаются только его учредителям и банкам, предоставляющим ему по договору кредитные истории. Учредители получают информацию бесплатно, а остальным она обойдется от 150 до 500 руб. по запросу об одном заемщике. Стоимость предоставления сведений о кредитной истории физического лица выше, так как обычно включает больше сведений. Между тем историю любой фирмы делают люди, и потому иногда полезней получить сведения не о юридическом лице, а о его учредителе.
По словам И. Газизулиной, бюро готово сотрудничать с небанковскими кредитными организациями на тех же условиях.
И все же, частные или государственные кредитные бюро ждут нас в будущем? Государство, используя свои ресурсы, бесспорно, создало бы систему бюро быстрее. Однако, считает И. Газизулина, обязательность передачи кредитных историй в государственное бюро привела бы к предоставлению некорректной информации. Для большей объективности необходим принцип добровольности.
Противники создания частных бюро утверждают, что наиболее весомые заемщики российской банковской системы выпадут из досье таких бюро, так как обычно кредитуются в собственном банке и часто не заинтересованы в том, чтобы на рынке знали, какие кредиты они брали и как по ним расплачивались.
И. Газизулина не видит в этом проблемы, поскольку наиболее крупные компании довольно прозрачны. Во-первых, к ним приковано внимание общественности и прессы, во-вторых, регистрирующие органы теперь вправе запрашивать у эмитентов практически любую информацию.
Сейчас говорят о том, что неосвоенную нишу кредитных историй имеют все шансы занять иностранные бюро со своими обкатанными технологиями и методиками. И. Газизулина в этом не уверена, поскольку опыт показывает, как трепетно банкиры относятся к храни-
мой ими информации, и доверие к иностранным компаниям в этих условиях сомнительно.
Что же станет в России с частными бюро при реализации варианта создания государственной структуры? Если для в этой концепции не найдется места, то… судьбы их непредсказуемы. Что касается новосибирского НП "Кредитное бюро", то его устав предусматривает уничтожение всех хранящихся в нем кредитных историй при ликвидации без правопреемства.
Е. Богданова
+7 (383) 224-84-83
Подписка на газету "Эпиграф" с приложением "Налоги и право"