4-5 июня состоялась IX Ежегодная банковская конференция в Новосибирске, посвященная повышению доходности банка при работе с частными клиентами. Программа форума охватила самые разные аспекты розничного банковского бизнеса (ритейла) - варианты его стратегии, платежные системы, технологические особенности юридических отношений банка и клиента.
Если прошлогодняя конференция только анонсировала первую в России межбанковскую систему мобильных платежей SimMP, то нынешний Форум представил первые результаты запуска проекта. Кроме того, в рамках Банковской конференции впервые были презентованы новейшие высокотехнологичные разработки. Расширился и круг участников Форума, на котором присутствовали представители не только 50 регионов России, но и ближнего зарубежья (Узбекистана, Азербайджана и пр.), а также Франции.
Как показывает экономическая статистика города, депозиты населения растут, и даже в больших темпах, чем заработки. На сегодня объем банковских вкладов населения Новосибирска превышает горбюджет и приближается к размеру областной казны. Это предполагает динамичное развитие ритейловых услуг.
Если сегмент корпоративных клиентов уже довольно жестко поделен между банками и финансовыми группами, то рынок розничных банковских услуг находится в стадии формирования и потому достаточно подвижен. И, хотя рынок ритейла еще монополизирован Сбербанком, отдельным кредитным структурам удается отвоевывать клиентов у монополиста. Вице-президент Центра финансовых технологий Александр Погудин предложил рассмотреть возможные стратегии конкурентной борьбы.
Первый стратегический вариант - лобовая атака - подразумевает расширение физического присутствия, широкий стандартизированный спектр услуг, амбиции национального масштаба. Классический пример - ритейловая стратегия Альфа-Банка, который позиционирует себя как банк № 2 после Сбербанка. Благодаря агрессивной целенаправленной политике Альфа-Банка количество торгово-сервисных точек, привлеченных в банк, выросло по сравнению с предыдущим годом на четверть и составляет сейчас около 5,5 тыс.
Другие банки выбирают в качестве жизненных интересов либо рынки своего региона, либо соответствующие отрасли и позиционируют себя в качестве специализированных кредитно-финансовых учреждений. Так действуют коммерческие банки Челябинска, Омска, Нижнего Новгорода.
Следующий тип стратегии - захват денежных потоков. Яркий пример - захват устойчивого потока платежей населения системой "Город".
Оригинальна стратегия технологического прорыва. Поскольку создание классической банковской структуры - дорогое удовольствие, новые финансовые технологии позволяют применять чужую инфраструктуру.
Сеть "Город" Новосибирска применяет 62 точки почты-телеграфа. По мнению А. Погудина, у банков есть реальная возможность с помощью ноу-хау соперничать со Сбербанком, стоящим на принципах планового хозяйства и вследствие этого лишенным рыночной гибкости.
Иногда в стратегии уместно использовать создание коалиций. В банковской практике современной России альянсы чаще всего создаются по принципу "дружить против кого-то". Но такие банковские союзы заканчиваются или поглощениями, или скандалами из-за общности рынка для этих игроков. Гораздо интереснее выглядит коалиция банка с лидерами других сегментов розничных рынков торговых коммуникационных. Так, система мобильных платежей SimMP имеет массу взаимовыгодных соглашений с банками.
Разумеется, ни захват рынка, ни повышение доходности банка не получится без использования последних достижений научно-технического прогресса. С этой точки зрения интересны проекты межбанковского процессингового центра Faktura и системы SimMP.
Интернет-банкинг центра Faktura - новое слово в технологии удаленного банковского обслуживания. Система "Электронные платежи" избавляет от проблем, связанных с установкой и настройкой специального программного обеспечения на компьютере. "Электронные платежи" позволяют клиенту отправлять платежные доку-
менты и получать выписки о состоянии его счетов в банках в любое время суток из любой точки земного шара. Для этого требуется лишь электронный цифровой сертификат и доступ в Интернет. С новым сервисом "Электронные счета" можно выставлять и получать счета через Интернет, что позволяет снизить расходы компании на организацию взаимодействия с контрагентами (телефонные, факсимильные сообщения и пр.) и упростить внутрифирменный документооборот, сделав его более "прозрачным" для высшего менеджмента.
Интернет-магазины нам неплохо знакомы, но сейчас появился новый способ оплаты товара со счета клиента в банке FakturaРау. Преимущество этой услуги и в том, что продавцам не приходится самостоятельно заниматься организацией транзакций, требующей временных и денежных затрат. А покупателю не нужно заполнять платежное поручение: оно формируется автоматически. Остается, сформировав заказ, подписать платежку электронной цифровой подписью.
Технология мобильных платежей SimMP считается самым безопасным способом расчетов за товары и услуги. Оплата происходит с мобильного телефона, вся финансовая информация передается по отдельному защищенному каналу связи. Конечно же, рассчитываться по мобильнику в ресторанах, клубах, бутиках в некоторых случаях необычайно удобно, да и модно. А на сегодняшний день по SimMP можно оплачивать и коммунальные услуги в Системе "Город". Использование SimMP выгодно и для оператора связи. Работа с мобильными платежами позволит оператору увеличить трафик за счет неголосовых сообщений. Промышленная эксплуатация SimMP в нашем городе насчитывает пока лишь 2 месяца. Но уже в первые две недели пользователями нового сервиса стали более ста абонентов, а с мая еженедельный прирост неофитов SimMP составляет 25%.
Обсуждалось на Форуме также использование банками пластиковых карт. Было отмечено, что за последние 7 лет в умах торговцев произошли позитивные сдвиги: многие приблизились к мнению, что использование банковских карт - услуга банка, оказанная магазину, а не наоборот. Тем не менее только треть новосибирских магазинов и предприятий сервиса работают с кредитными картами. Менталитет граждан переломить еще труднее: наши люди больше доверяют осязаемой наличности.
О проблемах работы с пластиковыми картами и других трудностях в преддверии банковской реформы журналисту "Эпиграфа" рассказали представители Сибакадембанка, учавствовавшие в Форуме. Это начальник управления по комплексному обслуживанию населения Татьяна Носова и начальник управления маркетинга Евгений Непомнящий.
Татьяна Носова: Так сложилось, что первой платежной системой, с которой начали работать банки, развивающие услуги ритейла, стала "Золотая корона". Мы работаем с ней уже 7 лет. Привлечь массы к "Золотой короне" было делом непростым. Приходилось применять полунасильственные методы - зарплатные проекты с "карточными" расчетами. Люди постепенно привыкают к пластиковым картам. Видимо, осознают и свои выгоды, ведь "пластиковые" платежи - это не просто удобно, они предусматривают дисконт. Пользователи "Золотой короны", которые отовариваются в магазинах, получают скидки до 10% стоимости товара. А, отправляясь, скажем, на юг, владельцы кредитных карт везут деньги не во внутреннем кармане, а на пластике, обезопасив себя от краж. Кстати, подделок "Золотой короны" в Новосибирске не было: микропроцессорные карты подделать технически почти невозможно в отличие от магнитных.
"Э": Банковская реформа предполагает свободный допуск на наш финансовый рынок иностранных банков. Считается, что обеспечить конкурентоспособность российских банков можно, лишь снизив на законодательном банковский фонд обязательных резервов, который, как известно, в России составляет от 7 до 10%, тогда как в развитых странах - от 0,2 до 1,5. Насколько эта мера представляется целесообразной и безопасной?
Евгений Непомнящий: Явных минусов в предпринятии такого шага я не вижу. Снизить обязательный резервный фонд необходимо, для наших банков это дополнительная издержка 1,5% годовых, которая, конечно же, закладывается в процентную ставку. Иностранные займы пока дешевле, и допуск западных банков в Россию обрушит нашу тарифную политику.
"Э": А как вы оцениваете предложение МДМ-Банка ограничить возможность физических лиц снимать в любое время свои депозиты, что ставит банки под угрозу банкротство в случае массового изъятия населением вкладов?
Т.Н.: Я считаю такое ограничение ущемляющим права вкладчика. Гражданин должен быть свободен в заключении и расторжении договора банковского вклада. А массовый панический отзыв депозитов региональным банкам не угрожает: они не слишком зависят от государственных займов и могут сохранить стабильность.
Е. Богданова
+7 (383) 224-84-83
Подписка на газету "Эпиграф" с приложением "Налоги и право"